Как получить государственную ипотеку и какие ипотечные программы кредитования предлагают банки? Кто может рассчитывать на ее получение, и какие документы для этого потребуются?
Некоторые граждане могут претендовать на получение определенной помощи от государства на жилье.
Она выражается в предоставлении субсидии, имея которую можно вступить в ипотеку, либо выдаче некоторыми банками кредитов на выгодных для граждан условиях.
Перед тем как получить государственную ипотеку стоит разобраться в вопросах, кому она предоставляется и на каких условиях.
И что необходимо предпринять перед тем, как взять ипотеку с государственной поддержкой в 2017 г.
В 2010 г. была разработана и принята новая программа «Жилище», рассчитанная до 2020 г.
До разработки программы отдельным категориям выдавались сертификаты на приобретение жилья (например, военнослужащие и ветераны ВОВ).
Теперь все эти возможности предусмотрены в рамках единой программы.
Важно перед вступлением в программу разобраться в вопросах, что есть ипотека, государственная ипотека и субсидия.
Ипотека предполагает, что гражданин приобретает жилье за счет кредитных средств и для того, чтобы банк выдал кредит, обязуется передать ему в залог приобретаемую недвижимость.
Ипотека – это залог недвижимости. Регулируется ее оформление законом «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Термин применяется только применительно к процедуре приобретения недвижимости.
Действует государственная ипотечная программа пока до конца 2017 г. Далее возможно будет ее продление.
Оказывает помощь государство в форме субсидии – определенная денежная сумма. Субсидирование покупки жилья осуществляется только в виде безналичного расчета.
Уже покупатель после заключения сделки может обналичить средства.
Условия программы
Программа «Жилище» имеет несколько подпрограмм, в рамках которых предоставляется финансовая помощь по обеспечению жильем:
- молодых семей;
- категорий граждан, установленных федеральным законодательством;
- отдельных категорий граждан (например, устанавливаются в зависимости от характеристик местности).
Условия участия установлены для каждой подпрограммы.
Общими условиями являются:
| Нуждаемость в жилье | удостоверяется фактом наличия в соцзащите сведения о гражданине и его семье, как о нуждающемся в жилье |
| Наличие необходимого статуса | например, молодой семьи, военнослужащего, вынужденного переселенца |
Каждая подпрограмма для своих участников предъявляет дополнительные условия, например:
- Возраст для членов молодой семьи.
- Участие в программе ипотечных накоплений для военнослужащих.
- Возраст для молодого ученного.
Участие в программе добровольное и не автоматическое, то есть чтобы стать участником необходимо сообщить о своем желании, подтвердить право на участие (наличие соответствующего статуса) и доказать, что требуется новое жилье или улучшение качества имеющегося.
Кому предоставляется поддержка
Государственная помощь оказывается не всем желающим, а только отдельным категориям в рамках конкретной программы.
В рамках подпрограммы обеспечения жильем молодых семей финансовая поддержка оказывается молодым семьям.
Федеральными законами предусмотрено, что за счет или с помощью средств бюджета приобретается жилье:
| Военнослужащими и приравненными к ним | например, пограничники, сотрудники внутренних войск |
| Участниками ликвидации аварий на Чернобыльской АЭС | а также получившие излучения вследствие этой аварии и комплексе «Маяк» |
| Вынужденными переселенцами | и ветеранами ВОВ |
| Выезжающими | с территории Крайнего Севера |
| Переселенцами | с территории ЗАТО |
Существуют отдельные категории лиц, которые тоже могут рассчитывать на государственную жилищную субсидию или иную меру финансовой помощи (например, снижение процентной ставки по кредиту):
- гражданские служащие;
- молодые ученые;
- прокуроры;
- следователи;
- спасатели.
В рамках других программ могут предоставляться субсидии отдельным категориям, например, молодым специалистам на селе по программе развития сельской местности.
Для получения ипотеки с государственным участием нет необходимости быть представителем какой-то из указанной категории.
Стать клиентом банка по ипотечному продукту с государственной поддержкой может любой желающий, без особого статуса.
Требования предъявляются только к возрасту (дееспособный), гражданству и платежеспособности.
Государственная программа ипотечного кредитования
Субъектам РФ оказывается Федерацией помощь в застройке своей территории. Для этого была сформирована программа государственной помощи ипотечного кредитования.
Основная ее цель – стимулировать строительство нового жилья застройщиками. Приобрести такое жилье можно на льготных условиях.
Государственная программа ипотечного кредитования предусматривает:
| Оформление кредита на льготных условиях возможно только у крупнейших аккредитованных банков | например, Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ 24 |
| Приобрести квартиру или дом можно только | на первичном рынке непосредственно у застройщика |
| Застройщик должен быть аккредитован банком | списки таких застройщиков предоставляют сотрудник банка или публикуется на сайте |
Возможные убытки банкам за выдачу кредитов на льготных условиях компенсируются за счет бюджетных субсидий.
По данной программе, а отличие от Программы «Жилище» средства предоставляются банкам, а не гражданам.
Льготная
Банки-участники программы государственной поддержки кредитования выдают займы гражданам на следующих особых условиях:
| Процентная ставка | не более 12 % |
| Первый взнос | минимум 20 % |
| Срок выплаты кредита | до 30 лет |
| Максимальный размер кредита | восемь миллионов для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, а для других регионов – три миллиона рублей |
| Обязательное страхование жизни и здоровья гражданина | это требование применимо только к данному виду кредита, в остальных случаях требуется страхование только объекта ипотеки |
Указанные требования установлены государством. Банк, если его положение позволяет это, вправе устанавливать еще более льготные условия кредитования.
Например, устанавливать процент ниже заявленного в 12 %, увеличить максимальный размер выдаваемых средств.
Для получения льготной ипотеки с государственной поддержкой претендент должен отвечать требованиям:
- Быть не моложе 21 года и старше 75 лет.
- Работать не менее полугода у последнего работодателя и не менее года в общем.
- Иметь не больше 3-4 созаемщиков (супруг вне зависимости от возраста и заработка созаемщиком выступает автоматически).
При расчете финансовой возможности конкретного гражданина на выплату кредита, учитывается, что размер месячной платы не может быть больше половины его месячного дохода.
Для молодой семьи
Молодая семья вправе претендовать на получение государственной субсидии, потратить которую можно на приобретение жилой недвижимости.
Для этого необходимо выполнение условий:
| Возраст супругов | не более 30 лет |
| Наличие средств | которые вместе с суммой субсидии позволят приобрести жилье |
| Размер зарплаты | который позволит взять в случае необходимости кредит |
Размер предоставляемых средств зависит:
- от числа членов семьи;
- от средней стоимости жилья в регионе проживания.
Если семья состоит из двух человек, то они могут рассчитывать на получение субсидии в размере стоимости квартиры в 42 кв. м.
Если семья из большего числа человек, то на каждого члена должно приходиться не менее 18 кв. м.
Самовольная перепланировка в коммунальной квартире читайте в статье: перепланировка комнаты в коммунальной квартире.Перепланировка мест общего пользования в многоквартирном доме, читайте здесь.
С учетом метража необходимого жилого помещения, размер выплаты не может быть менее:
- 30 % средней стоимости жилья для семьи из двух человек.
- 35 % средней стоимости жилья для семьи с двумя взрослыми и ребенком/детьми.
Средняя стоимость жилья в разных регионах установлена в разных пределах.
При решении вопроса о выдаче субсидии в расчет берется стоимость по региону регистрации и подачи заявления.
Плюсы и минусы
Положительными моментами получения ипотечного кредита с государственным участием является:
| Вступление в кредитные отношения с банком, зарекомендовавшим себя давно на финансовом рынке | и участие банка в подобной программе можно рассматривать как особую оценку его надежности со стороны государства и льготные условия |
| Жилье приобретается у проверенного застройщика | список их предоставляется банком |
| Проведение сделки не требует обязательного участия нотариуса | а чистота сделки дополнительно проверяется банком |
Негативными моментами при получении ипотеки с государственной поддержкой являются:
| Залоговые отношения с банком по поводу приобретенного имущества | полное и свободное распоряжение этой недвижимостью из-за ее залога невозможно |
| Не все банки | участвуют в программе |
| Ставки до 12 % предусмотрены по общему правило только с момента перехода права собственности на квартиру к покупателю | до этого момента или в период строительства ставки могут быть повышенными |
| При льготных общих условиях, требования к размеру первого взноса не малые | 20% от стоимости квартиры |
| Не все банки разрешают такие кредиты погашать средствами материнского капитала | и приобрести жилье или вступить в долевое строительство можно не с любым застройщиком, а только с аккредитованным банком |
Свои плюсы и минусы можно выделить и для ситуации, когда оформляется жилищная субсидия.
При получении субсидии от государства гражданином или семьей положительными моментами являются:
| Расчет субсидии от жилищных норм | по квадратуре жилья на человека |
| Право приобрести жилье как у обычного человека | так и у застройщика в том числе на стадии строительства |
| При нехватке собственных средств дополнительные можно взять в кредит в любом банке | государство выбор банка не ограничивает, но вот не все банки допускают такую возможность |
| В рамках выданной субсидии можно найти жилье, отвечающее условиям по квадратуре на человека, и не требующее дополнительных вложений | то есть купить квартиру, например, только на субсидию, без кредитов и добавления собственных средств |
Отрицательными моментами при получении жилищной субсидии являются:
| Долгий путь к ней | постановка на учет как нуждающегося и подтверждение ежегодно этого статуса, если в первый год выплата не была предоставлена |
| Срок действия сертификата | приобрести жилье требуется в определенный период времени |
| Средняя стоимость квадрата жилья | установленного в регионе, заметно ниже рыночной стоимости |
| Обязанность приобрести жилье с соблюдением норм по квадратуре для проживания | семья из четырех человек не может купить однокомнатную квартиру в 36 кв. м |
| По-прежнему есть продавцы и риелторы | которые предпочитают избегать работать с сертификатами и мерами государственной поддержки |
Решение, необходима ли субсидия или ипотека с государственным участием, принимает только сам претендент и его семья.
В любом случае каждый при наличии финансовой возможности, может получить кредит на жилье без государственной поддержки, на общих условиях.
Предложения банков
Условия выдачи кредитных средств банками-участниками программы льготного кредитования могут несущественно различаться.
Это связано с тем, что сами организации могут еще больше упрощать условия выдачи кредитов.
Наиболее крупные банки предоставляют условия:
| Сбербанк РФ | кредитная ставка — 12 %. Срок договора – от года до 30 лет. Выдача средств только в рублях. Максимальная сумма – три миллиона в общем, и восемь миллионов – для Москвы и области, для Санкт-Петербурга и области. Возможность иметь трех созаемщиков. Обязательное страхование жилого объекта, жизни и здоровья главного должника. Приобрести жилье можно на первичном рынке готовое или строящееся, квартиру, дом, или таун-хаус. Можно погасить материнским капиталом |
| ВТБ 24 | кредитная ставка – 12 %. Срок кредитных отношения – до 30 лет. Выдается займ только в рублях. Общая сумма кредита – до трех миллионов (может быть увеличена в конкретном случае). Без взимания комиссий |
| Райффайзенбанк | кредитная ставка – 11,5 % (при сроке договора до 5 лет – 11 %). Срок договора – до 25 лет. Выдается в рублях. Первый взнос – от 20 до 50 %. Разрешено покупать жилье у первого собственника-организации после ввода объекта в эксплуатацию (не обязательно застройщика). Обязательно комплексное страхование |
| Газпромбанк | кредитная ставка – от 11,35 %. Срок – до 30 лет |
| Связь-Банк | кредитная ставка -12 %. Срок – до 30 лет. Выдается в рублях. Заемщик у последнего работодателя может работать не менее четырех месяцев. Максимальный возраст должника – 65 лет |
| Транскапиталбанк | кредитная ставка – 10,9 %. Разрешено приобретение первичного и вторичного жилья. Срок – до 25 лет |
Всего в программе участвует 26 банков. Государство не навязывает выбор конкретного банка. Его делает исключительно сам претендент.
Для этого стоит ознакомиться с условиями в каждой организации и выбрать наиболее выгодные.
При получении сертификата на жилищную субсидию и желании взять кредит для покупки большего по площади жилья в интересуемом банке стоит уточнить о работе этого банка с сертификатами.
Крупные организации, как Сбербанк РФ, ВТБ 24, Газпромбанк, работают с такими сертификатами.
Как получить
Чтобы получить ипотеку с государственной поддержкой необходимо в избранный банк предоставить документы:
| Заявление | многие банки имеют бланки на своих сайтах, можно предварительно скачать его и заполнить |
| Паспорт всех заемщиков | с пропиской |
| Документы о финансовой возможности претендента выплачивать кредит | например, справка 2-НДФЛ, выписка из трудовой книжки |
Это общий список документов. Отдельные банки могут потребовать дополнительные документы или уменьшить список предоставляемых документов (как ВТБ 24, который не требует предоставлять справки о доходах).
Получение жилищной субсидии требует предварительной постановки кандидата на учет как нуждающегося в жилом помещении.
Осуществляется процедура по законодательству каждого региона. Для уточнения требований к документам стоит обратиться в местную соцзащиту.
После постановки через МФЦ можно подать документы на участие в жилищной программе для конкретной категории претендента.
Положительное решение
Банк рассматривает заявки и дает ответы на нее примерно в течение двух недель. Это общий срок. Чаще ответ дается уже через 2-3 дня.
Сотрудник банка сообщает решение по заявке способом, указанным в заявлении: по телефону или электронной почте.
Шансы на положительный ответ увеличиваются, если:
| Претендент зарегистрирован постоянно (прописан) | в регионе, где приобретает жилье и оформляет кредит |
| Предоставляет документы об официальном трудоустройстве | с высокими показателями зарплаты |
| Имеет положительную кредитную историю | не было ранее просрочек в кредитных платежах |
| Имеет созаемщика с доходом | не ниже, чем у претендента |
| Предлагает заключить кредитный договор | менее, чем на 30 лет |
После получения положительного решения претендент может приступать к поиску жилья.
Важно помнить, что многие банки предъявляют определенные требования к году постройки дома или, для вторичного жилья, степени его износа.
Сбор необходимых документов
Документы на государственную ипотеку подаются в три этапа:
| Пакет документов на получение самого кредита | такие как:
|
| Документы по объекту ипотеки | договор купли-продажи или долевого строительства (некоторые банки, например, Сбербанк РФ, требует заключать предварительный договор купли-продаже, а после перечисления средств покупателю – основной договор), оценка помещения, договоры страхования |
| Документы по регистрации перехода права собственности | и регистрации ипотеки (копия свидетельства о переходе права собственности и закладная на недвижимость) |
После одобрения кредита, выбора и оценки жилья подписывается кредитный договор.