Многие россияне мечтают о собственном жилье и хотели бы приобрести его по ипотеке.
Но большинство потенциальных заемщиков отпугивает необходимость собирать огромное количество документов и справок.
В этой статье доступно и понятно описаны важные моменты в оформлении ипотечного кредита, а также разъяснены многие документальные моменты.
Оформление жилищного кредита
Покупка квартиры предусматривает значительные финансовые вложения.
Но большинство российских семей в такой ситуации не могут обойтись только собственными сбережениями, приходится привлекать банковские капиталы.
Современные ипотечные программы учитывают интересы различных категорий граждан и позволяют получить одобрение на получении жилищного кредита даже тем, кто раньше не мог об этом даже мечтать (пенсионеры, многодетные семьи, матери-одиночки и т.д.).
Кредитные организации сделали ипотеку более доступной благодаря льготным условиям кредитования, предоставляемым молодым семья, военнослужащим, работника бюджетной сферы, молодым учителям, ученым и т.д.
Для оформления жилищного кредита достаточно выбрать подходящую программу кредитования и собрать необходимый пакет документов.
Порядок действий
Алгоритм действий потенциального заемщика прост – найти банк – взять ипотеку.
Но если рассмотреть более подробно, то это выглядит так:
| Определение подходящего банковского продукта | можно опираться на рекламные материалы или отзывы знакомых, уже воспользовавшихся подобным кредитным продуктом |
| Сбор и предоставление пакета документов для ипотеки | один из самых длительных и утомительных этапов оформления ипотечного кредита. Но полный пакет дает гарантию быстрого положительного решения по заявке клиента |
| Поиск подходящего объекта недвижимости | каждая кредитная организация предъявляет индивидуальные требования к ипотечному жилью, поэтому прежде чем приступать к поискам, необходимо внимательно ознакомиться с ними |
| Сбор и предоставление пакета документов по недвижимости | главный документ в данном случае – справка из регистрационной службы об отсутствии каких-либо обременений или ограничений на выбранном объекте недвижимости |
| Проверка документов | юридический отдел в течение нескольких дней рассматривает предоставленные заемщиком документы на их юридическую чистоту |
| Определение стоимости объекта недвижимости | оценщики банка выносят окончательный вердикт по среднерыночной стоимости ипотечного жилья, выбранного заемщиком |
| Оформление кредитного договора | ответственный момент, когда подписываются договора купли-продажи и ипотеки. Затем происходит регистрация документов в федеральной регистрационной службе, и заемщик получает на руки свидетельство на жилье с пометкой об имеющемся ограничении (залоге) |
| Выдача ипотечного кредита | в зависимости от финансовой политики банка денежные средства могут быть выданы либо заемщику, либо непосредственно продавцу недвижимости наличным или безналичным расчетом |
Одобрение ипотеки
Важный и ответственный момент. Потенциальный заемщик уже подал все необходимые заявления и документы и ожидает решения кредитной организации.
Все банки стараются снизить длительность ожидания для своих клиентов.
В случае ипотечного кредитования время играет решающую роль:
| Стоимость выбранного объекта недвижимости | может подняться в цене |
| Продавец жилья может оказаться от сделки | или выбрать другого претендента |
| Обычно заемщики подают заявки нескольким банкам одновременно | поэтому длительное принятие решения в одном из них может привести к «сгоранию» положительных решений в других кредитных организациях |
Исходя из таких данных, банки принимают решение о выдаче ипотечного кредита в течение 1-3 рабочих дней.
Если у клиента есть дополнительные бонусы (зарплатная карта данного банка, незапятнанная кредитная истории, наличие весомого депозита в банке-кредиторе и т.д.) процесс принятия решения может быть произведен еще быстрее.
Срок действия одобрения банка индивидуален для каждой кредитной организации, но обычно он длится не менее 2 месяцев.
Это время предоставляется заемщику для поиска подходящей недвижимости.
Выбор жилья
Процесс подбора подходящего объекта недвижимости забирает много сил и времени заемщика.
И в первую очередь жилье должно соответствовать запросам клиента (квадратура, класс, этажность, количество комнат и т.д.).
Однако банки также выдвигают определенные требования к ипотечному жилью:
| Отсутствие незаконных перепланировок | и нахождение объекта недвижимости в регионе нахождения кредитной организации |
| Выбранная недвижимость | не может быть собственностью родственников заемщика или созаемщиков |
| Отсутствие статуса | аварийного жилья |
| Износ недвижимости на момент заключения сделки | не более 70% |
| Объект не подлежит реконструкции | или сносу |
| Следуя строгим указаниям закона об ипотеке | выбранное жилье должно быть отдельным (не коммунальная квартира, не долевая собственность и т.д.), иметь собственную кухню и раздельный санузел, в помещении должна быть исправная электрика, а также в обязательном порядке горячая и холодная вода |
Если дом или квартира не соответствует какому-то из вышеизложенных требований, банк не одобрит сделку и заемщику придется начинать поиски с самого начала.
Документы для ипотеки на квартиру
В выбранном банке потенциальному клиенту обязательно выдадут перечень необходимых документов.
Видео: пакет документов для ипотеки
В этот момент особо впечатлительные заемщики могут пасть духом и решить отказаться от ипотеки, потому что бывает, что список состоит из 15, а то и 20 пунктов. Не стоит пугаться раньше времени.
Большинство требуемых документов есть у заемщиков в наличии и с них нужно просто снять ксерокопии:
| Паспорт заемщика | и созаемщиков (копии всех страниц, даже пустых) |
| Свидетельства | о браке или его расторжении и свидетельства на детей, в том числе и усыновленных |
| Пенсионное свидетельство(СНИЛС) | и военный билет (пункт обязательный для мужчин) |
| Документы об образовании | и водительское удостоверение |
Сделать копии этих документов и предоставить их в банк не составит никакого труда.
Следующий список требует больших энергозатрат со стороны потенциального заемщика:
| Справка о составе семьи | выдаваемая в органах местного самоуправления |
| При отсутствии водительских прав | некоторые кредитные организации могут потребовать предъявление справки из психоневрологического и наркологического диспансеров о том, что заемщик не состоит на учете в данных организациях |
| Справки об отсутствии задолженностей | по коммунальным услугам |
| Копии всех страниц трудовой книжки | заверенные подписью ответственного лица и печать организации, в которой трудоустроен заемщик или договор |
| Справка о доходах (2-НДФЛ) | за последние 6 месяцев |
| Согласиесупруга | нотариально заверенное |
Под материнский капитал
Использование материнского капитала позволяет заемщику оформит ипотеку без накопления первоначального взноса. Эту роль сыграет именно маткапитал.
Многие кредитные организации после введения такой социальной поддержки для семей имеющих двоих и более детей, создали специальные кредитные программы, ориентированные на данную категорию граждан.
В принципе механизм оформления ипотеки в таком случае не сильно отличается от обычной процедуры кредитования.
Важно узнать, какие документы нужны для оформления ипотеки. Обычно список документов практически не меняются.
Главное требование – предоставление сертификата о праве на получение материнского капитала и справку из Пенсионного Фонда РФ о размерах остатка средств этого капитал.
Потенциальный заемщик пишет заявление-анкету, собирает необходимый пакет документов и ожидает одобрения банка.
При принятии кредитной организацией положительного решения по предоставления ипотеки, пенсионный фонд переводит сумму материнского капитала (каждый год маткапитал индексируется) на счет банка-кредитора.
Обязательным условием при использовании материнского капитала является оформление доли купленной недвижимости на ребенка.
Без подтверждения доходов
В российской действительности не редкость когда работники официально не оформлены или получают так называемую черную заработную плату.
Но даже в этом случае не стоит отчаиваться, можно оформить ипотеку без подтверждения доходов.
Такой кредитный продукт будет выдаваться на более жестких условиях (меньше срок действия, выше процентная ставка, больше размер первоначального взноса).
Заемщики, которые не могут подтвердить свои доходы должны будут предоставить банку следующие документы:
| Паспорт гражданина РФ | и второй документ, подтверждающий личность (страховое пенсионное свидетельство, водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт и т.д.) |
| Документ, подтверждающий наличие у заемщика необходимой суммы для оплаты первоначального взноса | выписка с банковского счета, жилищный сертификат, материнский сертификат и т.д. |
При предъявлении пакета необходимых документов, вероятность получения от банка положительного решения по ипотеке очень высока.
Если заявка на кредит одобрена в течение выделенного времени заемщик должен подобрать жилье и принести в кредитную организацию документы на залоговое имущество:
| Свидетельства о регистрации права собственности | оригинал и копию |
| Выписку из единого государственного реестра прав | действует в течение 30 дней с момента выдачи |
| Кадастровый паспорт | и предварительный договор купли-продажи |
Молодой семье
Российское правительство озабочено демографической ситуацией в стране, поэтому внедряются различные социальные программы, поддерживающие молодые семьи (возраст до 35 лет) и помогающие обзавестись собственными квадратными метрами.
Социальная ипотека для бюджетников в 2017 году читайте в статье: ипотека для бюджетников.Ипотека под нежилое помещение, читайте здесь.
Суть поддержки такова:
| Семья становиться на учет в качестве нуждающейся в улучшении жилищных условий | и оформляет ипотечный кредит в банке |
| До 35% ипотеки оплачивается государственными средствами | оставшуюся сумму молодые супруги оплачивают самостоятельно |
К перечню необходимых для оформления ипотеки документов (стандартный пакет) прибавляется обязательно предоставление справки о том, что семья состоит на учете по улучшению жилищных условий.
Необходимый список
При оформлении кредитного договора ипотеки требуется предоставление большого количества документов.
Все их можно разделить на два вида:
- документы, касающиеся заемщика;
- документы, характеризующие выбранный объект недвижимости.
По отзывам граждан, уже оформивших купивших жилье в ипотеку, особых сложностей при сборе банковского перечня документов не возникает.
Те, что касаются личности заемщика, у всех имеются в наличие и просто копируются, а те, которые подтверждают платежеспособность – получаются по месту работы без особых проблем и проволочек.
Документы, касающиеся выбранного объекта недвижимости собрать сложнее.
Но обычно продавцы жилья готовы к сделке купли-продажи и предоставляют необходимые оригиналы и копии в кратчайшие сроки.
Правоустанавливающие
Большое значение имеет при оформлении ипотечного кредита предоставление документов по выбранной недвижимости.
Нехватка буквально одной бумажки может свести на нет все усилия заемщика.
Самыми главными документами являются правоустанавливающие, то есть те из которых понятно каким образом продавец получил недвижимость в собственность:
- Договор купли-продажи.
- Свидетельство о праве на наследство.
- Договор приватизации.
- Вступившее в законную силу решение суда.
- Договор мены.
- Акты органов государственной власти или местного самоуправления о передаче недвижимости в собственность.
- Договор дарения и т.д.
При этом стоит помнить, что «зеленка» является лишь подтверждением факта регистрации права собственности в регистрационной палате и не отменяет предоставления правоустанавливающего документа на недвижимость.
Содержащие информацию об объекте
Кроме правоустанавливающих также потребуется принести в банк следующие документы:
| Свидетельство о регистрации права собственности | оригинал или заверенную копию |
| Выписку из регистрационной палаты | и копию паспорта продавца |
| Паспорта | кадастровый и технический приобретаемой недвижимости |
| Выписку из БТИ | информация о плане и технических характеристиках недвижимости |
Этот пакет документов уполномоченные банковские служащие тщательным образом проверяют на юридическую чистоту.
При отсутствии нареканий выбранный объект недвижимости признается подходящих в качестве залога.
Дополнительные
Если заемщик предоставил банку весь пакет необходимых документов, то процесс оформления ипотеки запущен и остается только ждать.
Но существует возможность увеличить свои шансы получения положительного решения от банка, предоставив дополнительные документы:
| Справка о получении пенсии | например, за выслугу лет |
| Свидетельства о регистрации | права собственности на недвижимость |
| Документы | подтверждающие наличие дорогостоящего имущества |
| Технический паспорт | на автомобиль, находящийся в собственности заемщика |
| Документы об иных доходах | разрешенных законом РФ (по договорам найма/аренды, вознаграждения от использования интеллектуальной собственности, вознаграждения по договорам гражданско-правового характера) |
Предоставление подобных документов положительно характеризует заемщика в глазах кредитной организации и увеличивает его шансы на получение ипотечного кредита.
Выбор банков
Сбор и предоставление в банки большого количества документов пугает потенциальных заемщиков.
Многие начинают советоваться с друзьями и знакомыми, в попытках найти банки где «попроще».
И такие находятся, но это неправильный метод подбора подходящей кредитной организации.
Банки, которые обещают оформить ипотеку по двум документам нельзя называть серьезными организациями.
Ведь требуемый пакет документов подтверждает платежеспособность заемщика, его порядочность, юридическую чистоту объекта недвижимости и т.д.
Выбирать банк нужно по следующей схеме:
- Определиться с размером ипотечного кредита.
- Запланировать доступный первый взнос.
- Выбрать подходящий срок ипотеки.
- Исходя из запланированных данных, произвести расчеты при помощи онлайн калькулятора на сайтах различных банков.
Также, перед тем как начинать поиски подходящей кредитной организации стоит узнать не входите ли вы в категорию граждан, для которых предусмотрено льготное предоставление ипотеки.
При выборе банка не стоит опираться только на низкую процентную ставку.
Лучше выбрать банк со средними ставками, понятным графиком погашения и прозрачными условиями договора.
Это, скорее всего, будет действительно оптимальный вариант без неприятных неожиданностей и с адекватным уровнем обслуживания.
Эксперты советуют отдавать предпочтение крупным финансовым организациям с многолетней историей и безупречной репутацией (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д.).