Экономические санкции против России в 2017 году добавили хлопот тем россиянам, которые взяли жильё в ипотеку. Многие не могут больше платить по кредиту.
Но не лишиться своего жилья и восстановить платёжеспособность поможет реструктуризация кредита с помощью государства.
Реструктуризация – это пересмотр банком, по письменному заявлению заемщика, условий выдачи кредита.
Может быть пересмотрен срок погашения, процентная ставка или валюта.
Реструктуризация ипотечного кредита возможна тогда, когда условия жизни заёмщика изменились, и он уже не может выплачивать кредит в том же объёме.
Например, заёмщику перестали вовремя платить заработную плату. Но для того чтобы условия по кредиту были пересмотрены, заёмщик должен представить доказательства изменившихся условий его жизни.
Например, он остался без работы. В банк он должен принести копию трудовой книжки, в которой сделана запись об увольнении.
Но не стоит пытаться обмануть банк. Если кредитное учреждение не увидит повода для пересмотра условий кредитного договора, то заёмщику будет отказано.
Например, заёмщик не имеет серьёзных финансовых затруднений, но хочет провести реструктуризацию для того чтобы освободившиеся средства направить на реализацию другого проекта, то банк откажет.
Кроме того, банк однозначно откажет в пересмотре условий ипотеки лицам, имеющим плохую кредитную историю по данному займу. То есть, если заёмщик имел просрочки по платежам, то пересмотра не будет.
Реструктуризация – это исключительно инициатива заёмщика, и она никак не влияет на его кредитную историю.
Законопроект
В 2017 году реструктуризация ипотечного кредита стала возможна после того, как Дмитрий Медведев принял Постановление Правительства РФ от 20. 04. 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программ помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам».
Помощь заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитования (АИЖК).
Получить помощь от государства по выплате ипотеке может любой гражданин нашей страны.
Но, в первую очередь, поддержка оказывается льготным категориям граждан:
| Родители, у которых есть несовершеннолетние дети | это касается как родных детей, так и усыновлённых и взятых под опеку |
| Военные пенсионеры | и ветераны боевых действий любых войн |
| Инвалиды | имеющие любую группу инвалидности |
| Родители, которые воспитывают детей | имеющих инвалидность |
| Многодетные семьи | или семьи, имеющие аналогичный статус |
Реструктуризация ипотеки 2017 с помощью государства действует до определённого момента. Пока он не установлен!
Но как только государство выйдет из экономического кризиса, программа прекратит своё действие.
Меры защиты заемщиков
Помощь государства заключается в том, что финансовое бремя, возложенное на заёмщика ипотекой, снижается примерно на 600 тысяч рублей.
Это происходит за счёт того, что процентная ставка по кредиту снижается до 12% годовых.
Кроме того, банк предоставляет заёмщику отсрочку в погашении долга на 1,5 года.
Половину процентов в этот период уплачивает сам заемщик, а половину – АИЖК.
Это даёт возможность заемщику «передохнуть», и наладить своё финансовое положение.
В случае реструктуризации ипотеки с помощью государства, банк не теряет свои средства, поэтому кредиторы охотно одобряют инициативу заёмщика на пересмотр долга. Но только при наличии существенных условий!
Обязательные условия реструктуризации ипотеки с помощью государства
Для того чтобы государство помогло гражданам выплатить ипотечный жилищный кредит, необходимо соблюдение нескольких обязательных условий:
| Жильё, которое куплено по ипотеке должно быть единственным жильём заёмщика | стоит понимать, что если заёмщик купил несколько квартир с помощью кредитов в разных банках, то на помощь государства он рассчитывать не может. Но есть исключение – доля заёмщика в другой недвижимости в собственности не превышает 50% от доли всех членов семьи |
| Метраж жилья, купленного в ипотеку не должен превышать установленных государством норм | однокомнатная квартира, купленная в ипотеку, не может превышать площадь в 45 кв. м, двухкомнатная – не более 65 кв. м, а трёхкомнатная – не более 85 кв. м. Но есть исключение – если квартиру покупала многодетная семья, то метраж для реструктуризации не учитывается |
| Стоимость купленной в ипотеку квартиры не должна превышать среднерыночной стоимости аналогичного жилья в данном субъекте федерации | но существует небольшой «разбег» — стоимость купленного жилья не должна превышать среднюю рыночную по региону более, чем на 60%. Для многодетных семей и здесь есть послабление – стоимость жилья не учитывается при оказании помощи от государства |
| До того, как написать заявление на реструктуризацию, заёмщик должен выплачивать кредит исправно и добросовестно не менее 1 календарного года | заёмщик должен в обязательном порядке подтвердить банку, что финансовое положение его семьи является катастрофическим на день подачи заявления. Плохим финансовым состоянием семьи заёмщика считается ситуация, когда после выплаты ежемесячного платежа остаётся на проживание сумма, менее 2-ух прожиточных минимумов, установленных в данном регионе. При расчёте учитывается общий доход все членов семьи. Например, если жена получает алименты на ребёнка от первого брака, это учитывается как семейный доход |
Увеличение срока
По просьбе заёмщика может быть увеличен срок кредитования. При этом сумма ежемесячного платежа будет также снижена. В некоторых случаях, на 30-50%.
Срок увеличения срока может составлять до 12 месяцев. При этом ставка по кредиту снижается до 12% годовых, а остальная сумма погашается государством.
Такой размер ставки установлен в Постановлении о реструктуризации ипотеки 2017 с помощью государства.
Льготный период
Для поддержки заёмщика по ипотеке, срок кредита увеличивается на 1,5 года. При этом ежемесячный платёж не оплачивается.
Заёмщик уплачивает банку только проценты по кредиту. При этом половину из них уплачивает АИЖК, а половину – сам заёмщик.
Это даёт возможность улучшить финансовое положение в семьи, а банку не потерять свои деньги.
Но стоит помнить, что лимит снижения процентной ставки – не более 600 тысяч рублей на весь льготный период, или не больше 10% от суммы оставшегося к погашению кредита.
Часть средств банк получает от государства. Это помогает ему сохранить кредитную линию заёмщика с наименьшими потерями для себя и клиента.
Рефинансирование
К такой мере прибегают, когда есть возможность оформить новый кредит, на более выгодных условиях, для того чтобы погасить ипотеку. Банки сотрудничают с другими кредитными учреждениями.
На основании этого сотрудничества, банк – кредитор может предложить своему ипотечному заёмщику другой кредитный продукт, для того чтобы погасить ипотеку и закрыть ипотечный договор.
Как правило, это бывает намного выгоднее, чем продолжать выплачивать ипотеку или увеличивать срок кредита.
В другом банке можно оформить потребительский кредит с целью рефинансирования существующей ипотеки.
Условия такого кредита будут выгоднее, чем у ипотеки. Кроме того, пропадёт вероятность потери купленного жилья, в случае возникновения просрочки.
Для подстраховки заёмщика новый кредит оформляется с помощью АИЖК, который представляет его интересы.
Изменение валюты
До того как, доллар США вырос в 2 раза, многие наши соотечественники оформляли ипотеку в валюте именно этой страны.
Так было выгоднее – процентная ставка по кредиту была несколько ниже, чем при оформлении рублёвого займа.
Но, как только доллар начал расти, иметь такой кредит стало очень невыгодно, так как ежемесячно заёмщик переплачивал сумму, в 2 раза большую, чем до кризиса.
Но банки не торопились снижать проценты по валютным кредитам по своей инициативе.
Условия для получения ипотеки с господдержкой читайте в статье: условия господдержки по ипотеке.О возможной перепланировке в коммунальной квартире, читайте здесь.
А вот по инициативе заёмщика, если он напишет заявление на реструктуризацию, банк должен был делать перерасчёт в рубли из любой валюты, в которой был оформлен кредит.
Это позволяло заёмщику значительно экономить свои средства, хотя и ставка по ипотеке несколько возрастала.
Отмена пени и штрафов
В каждом кредитном договоре есть пункт о штрафах и пенях за просрочку ежемесячного платежа.
Если заёмщик предъявит банку доказательства того, что финансовое состояние его семьи является катастрофическим, то банк может предложить ему отменить штрафы и пени за просрочку.
Но гарантом того, что заёмщик будет платить вовремя, является АИЖК, с которого и будут взыскивать штрафы за просрочку.
Но это не может продолжаться постоянно. Если заёмщик просрочит платёж более 3-ёх раз, то штрафы будут взысканы с него в пользу АИЖК.
Досрочное погашение
Если заёмщик имеет такую финансовую возможность, он может погасить всю ипотеку досрочно.
При этом проценты по кредиту будут пересчитаны на день досрочного погашения.
Это скорее не мера реструктуризации, а желание клиента банка не переплачивать на процентах.
Если есть возможность погасить долг досрочно, то это говорит не о плохом финансовом положении заёмщика, а наоборот – о хорошем. Но только в том случае. если он погашает долг за счёт собственных средств.
Можно досрочно погасить ипотеку, оформив для этих целей кредит в другом банке на более выгодных условиях.
Эта процедура называется рефинансированием. Возможна она только, если заёмщик будет оформлять кредит через банк-партнёр, который и оказывает подобные услуги населению.
Как оформить
Для того чтобы получить государственную поддержку при выплате ипотечного кредита, заёмщик должен придерживаться следующего алгоритма действий:
| Он должен обратиться в отделение того банка, где у него оформлен кредит | обратиться можно в любое отделение, не обязательно в то, в которое обращался заёмщик за кредитом |
| Нужно получить консультацию у специалиста ипотечного отдела | заёмщик должен «обрисовать» всю сложную ситуацию в семьи, и проконсультироваться насчёт помощи от государства. Банковский работник предложит несколько вариантов реструктуризации, исходя из конкретной ситуации. Также специалист подскажет, какие документы должен собрать заёмщик |
| Когда документы все будут собраны, заёмщик снова посещает банк | и пишет заявление на реструктуризацию |
| Теперь остаётся только ждать | когда банк рассмотрит заявку на реструктуризацию и переоформить договор |
Необходимые документы
Чтобы банк смог пересмотреть условия ипотечного кредита для конкретного заёмщика, и привлечь помощь от государства, заемщик должен подготовить пакет документов, в который входит:
| Его паспорт | в банк нужно представить и копию, и оригинал. Копия может быть простой |
| Оригинал кредитного договора | если есть приложения к нему, то их также нужно представить |
| График платежей | с точным указанием сумм и дат для оплаты. На этом документе должна стоять печать банка |
| Выписка из ЕГРП на недвижимость | являющейся предметом залога по ипотеке |
| Выписка из ЕГРП для подтверждения того | что другого жилья у заёмщика нет |
| Документ, о доходах заемщика | это может справка по форме 2-НДФЛ или же справка по форме банка. Точно такой же документ должны представить и другие члены семьи, которые получают любой доход |
| Документы, которые подтверждают тяжёлое финансовое состояние семьи заёмщика | это может быть:
|
Это примерный список документов. Каждый банк сам устанавливает перечень документов, которые должен представить заёмщик для реструктуризации ипотечного кредита.
Когда все документы будут собраны, заёмщик пишет заявлениена имя руководителя кредитного учреждения.
В заявлении он указывает:
| Реквизиты | кредитного договора |
| Условия его заключения | срок, сумма кредита, процентная ставка |
| Дата, с которой финансовое состояние заёмщика ухудшилось | и причины произошедшего |
| Указание на то, что заёмщик всегда вовремя выплачивал кредит банку | и просрочек по нему не допускал |
| Также можно указать сумму | которая уже была выплачена заёмщиком |
| Просьба пересмотреть условия действующего ипотечного договора | и варианты реструктуризации |
| Сумму, которую на данном этапе жизни | заёмщик может выплачивать банку |
| Подпись заёмщика | и способ, которым он просит направить ему ответ по данному заявлению |
К заявлению прикладываются все вышеперечисленные документы. Как правило, банк рассматривает заявление около 10 рабочих дней.
Ответ может быть как положительный, так и отрицательный. Если решение банка будет не в пользу заёмщика, то оно должно быть письменным и аргументированным.
Куда обращаться
Чтобы получить реструктуризацию ипотечного кредита, заёмщик может обратиться в любое отделение банка, в котором оформлен кредит.
Так как банк имеет общую компьютерную сеть, то не нужно посещать центральный офис банка.
Можно просто прийти в ближайшее к дому отделение, если в нём есть ипотечный отдел.
Но специалист в ближайшем отделении может не обладать необходимой квалификацией, и поэтому заёмщика могут отправить в центральный офис.
Банк свяжется с агентством, так как именно через это государственное учреждение происходят выплаты из госбюджета.
В Агентство будут направлены все документы заёмщика, а решение будет приниматься во взаимодействии Агентства и банка.
Важно! На момент написания заявления заёмщик должен иметь безупречную кредитную историю в течение последних 12 календарных месяцев.
И просить реструктуризации можно только в том банке, который участвует в партнёрской программе.