Не имеющим официального заработка доступна ипотека без официального подтверждения дохода. Выдается она крупными банками под особые условия.
Далеко не каждый в России может позволить себе купить квартиру без долгов, и мало у кого есть родственники или друзья, готовые занять пару миллионов рублей.
Потому все чаще жилье приобретается на банковские средства под залог квартиры (ипотека).
Несмотря на борьбу с черными зарплатами, некоторые работники до сих пор ее получают.
Пожелав приобрести жилье, перед такими работниками встает вопрос, доступна ли для них ипотека без официального подтверждения дохода.
Условия получения
Желающие получить ипотечный кредит и не продемонстрировать банку свои финансовые возможности должны быть готовы к тому, что банки таким потенциальным клиентам выдают деньги на иных условиях, чем при обычной ипотеке.
Требуя подтвердить заявленный доход, организации пытаюсь максимально обезопасить себя от неплатежеспособности должника.
Конечно, ипотека связана с залогом недвижимости, но продажа такого объекта с торгов – процедура долгая.
Потому, если банк не проверяет доходы будущего должника, то скорее сам кредит выдается на более невыгодных условиях.
В основном это касается:
| Увеличенной | процентной ставки |
| Меньшего периода | кредитных отношений, чем в обычной ипотеке |
| Уменьшения размера | заемных средств |
| Увеличения размера | вносимых собственных сумм (первого взноса) |
Единственная категория заемщиков, на которых такие условия не распространяются и они могут претендовать на выдачу простой ипотеки или даже льготной – это участники карты зарплатного проекта.
В такой ситуации, банк заключает договор не только с самим клиентом, но и соглашение с его работодателем (на участие в таком проекте).
Это позволяет создать собственное видение ситуации у работодателя (чаще они в банке имеют и другие счета), а также видеть размер и частоту пополнений клиентского счета.
Но иметь карту банка не достаточно, дополнительными совокупными условиями могут быть:
- частота пополнений;
- период обслуживания.
Например, Сбербанк рассматривает заявки только от работников зарплатного проекта, кто оформил карту минимум четыре месяца назад и, соответственно, было минимум два пополнения за месяц.
Кто может взять
Потенциальными клиентами банка без подтверждения своей финансовой стабильности могут стать:
| Клиенты | зарплатного проекта |
| Держатели простых карт | дебетовых, то есть с открытым счетом |
| Клиенты банка | у кого не оформлена карта, но есть счет в банке |
Претенденты указанных категорий могут стать клиентами большинства банков.
ГК РФ говорит о свободе договора, потому теоретически получить кредит можно в любой кредитной организации, согласовав условия.
Но шансы велики только у тех, кто может подтвердить наличие у себя большого дохода.
Небольшое количество банков (например, ВТБ 24) выдают ипотеку и не требуют для этого подтвердить клиенту его финансовые возможности.
Но при этом надо быть готовыми к другим суровым условиям (например, высокие проценты).
Требования к заемщику
Стандартными требованиями к будущему клиенту являются следующие:
| Возраст 21-65 лет | в расчет берется не только полное количество лет на дату подачи заявки или оформления кредита, но и возраст на дату планируемого последнего платежа) |
| Российское гражданство | и хорошая кредитная история |
| Способность подтвердить наличие собственных средств на первый взнос | не требуется, если они размещены на счете в этом же банке |
Указанные требования предъявляются даже, если не требуется продемонстрировать документально наличие средств на погашение займа.
Шансы для займа
Не декларируя банку свои доходы, повысить шансы на одобрение ипотечного займа, можно следующими способами:
| Быть участником | зарплатного проекта |
| Иметь немалый капитал на счету | открытом у интересующем банке |
| Заявить о готовности внести большой по размеру взнос | за счет самостоятельного вложения (не менее 40-50 %). Желательно подтвердить такую возможность документально выписками со счетов |
| Предложить оформить залогна уже имеющуюся недвижимость | при любом кредите не обязательно предлагать оформить в залогприобретаемую жилплощадь, можно попытаться внести предложение о залоге имеющегося объекта, особенно если предложенный вариант более рентабельный, позднего года постройки или новостройка |
| Заявить о привлечении поручителей и созаемщиков | необходимо будет правильно указать информацию о них, так как сотрудник будет проверять предоставленную информацию. Это касается и работодателя, если он есть – банк обязательно с ним свяжется, о чем не стоит забывать предупредить своего шефа |
Взять ипотеку без подтверждения дохода
Важно понимать, что если заемщик не желает демонстрировать банку свои доходы, то организация будет проверять более тщательно как самого претендента, так и выбранный им объект покупки.
От этого не освободит даже наиболее классические требования в такой ситуации документов:
- Паспорта.
- Иного личного (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт).
Кроме самого клиента, организация тщательно проверяет приобретаемый объект (к нему могут предъявляться отдельные требования). Юристы банка проверять и чистоту сделки.
Без справки о прибыли
Обязательно предъявлять справку о прибыли может не требоваться, но вот указывать сведения о примерных доходам необходимо все равно.
Прописывается такая информация в анкете претендента или заявке на ипотеку.
Видео: ипотека без подтверждения дохода по двум документам
Не имея на руках официального подтверждения финансовой состоятельности кандидата, банк проверит указанные им сведения.
Потому информация, вносимая со слов, должна быть достоверной. Ложь существенно уменьшит шансы на получение требуемых средств.
Без первоначального взноса
При любом виде ипотечного кредитования требуется предоставить кроме заемных средств небольшую сумму собственных, что именуется первоначальным капиталом.
При обычных или льготных кредитах его размер варьирует от 10 до 30 %.
Ипотека без подтверждения дохода и трудовой занятостипредоставляется с требованием более высокого размера первоначального капитала – до 50 % и выше.
Так банк пытается покрыть возникающие риски в случае неплатежеспособности потенциального клиента.
Попытаться найти способ оформить ипотеку не имея первоначальный капитал можно.
Для этого существует несколько вариантов:
| Предоставить в залог имеющееся помещение | наиболее рентабельным считается жилое, а не коммерческое помещение (большая цена, ограничена сфера применения, покупают редко). Но банк при залоге недвижимости финансирует не полную его стоимость, а только 80 %. Потому чем дороже жилье, тем больше шансов «окупить» его, сдав в залог при оформлении ипотеки |
| Взять потребительский кредит на сумму недостающего капитала | в данном варианте существует существенный подводный камень – это наличие двух кредитов на погашение, причем потребительский обычно имеет более высокие ставки и очень короткие сроки |
| Оформить еще один ипотечный кредит на требуемую сумму | минус как и в предыдущем варианте – наличие двух кредитов. Первый оформляется за счет залога имеющейся жилплощади, второй с условием о залоге приобретаемого объекта. Важно помнить, что за заложенную квартиру банк может выплатить не более 80% стоимости |
Редкие банки соглашаются предоставить кредит на всю стоимость жилплощади без первоначального капитала.
Положительно вопрос может решиться в индивидуальном порядке, когда можно попробовать воплотить представленные варианты.
Трудовая занятость
Допуская возможность не декларировать прибыль заемщику, банк разрешает ему не подтверждать документально факт собственного трудоустройства.
Подтвердить официально занятость трудно тем, кто не работает официально, то есть по трудовым соглашениям.
В таком случае некоторые банки (например, Сбербанк) допускает предъявить не копию трудовой книжки, а сведения о работе по форме банка.
Заполняет документ наниматель клиента. Но даже информация по такой форме проверяется сотрудниками.
Чем грозит просрочка по ипотеке читайте в статье: просрочка по ипотеке.Где самая выгодная ипотека, читайте здесь.
Если потенциальный заемщик является ИП, то он вправе сам заполнить форму.
Правда в таком случае его доходы считаются официальными и будут проверены банком через налоговые службы.
Какие банки дают
Вопрос как взять ипотеку без справки о доходах, не должен вставать перед участниками зарплатного проекта банка, к которому обращает претендент за займом.
Практически все банки дают кредит таким заемщикам, при этом условия для них не ужесточаются, а даже наоборот могут представляться дополнительные скидки (например, уменьшен процент по ставке, чем радует своих старых клиентов Сбербанк).
Претенденты, не являющиеся держателями зарплатной карты, могут попробовать обратиться в такие банки:
| Сбербанк | при первоначальном капитале от 50 %, с максимальной суммой до 8 млн. руб. (15 млн. руб. для Москвы и Питера), до 30 лет на 13,5 % (ставка может быть снижена, но тогда и срок кредитования укорачивается) |
| ВТБ 24 | при взносе от 40% до 15 млн. руб. на 20 лет под 14,1 % |
| РоссельхозБанк | кредитует от 60% стоимости жилплощади максимум до 20 млн. руб. на 30 лет под 14% |
| Банк Москвы | при взносе от 40 % на 25 лет под 14 % |
| Возрождение | при взносе от 30 % на 30 лет под 15 % |
За подобным кредитом обращаться стоит в крупные кредитные организации, которые могут «позволить» себе подобные риски.
Как оформить сделку
Оформление сделки включает несколько этапов:
| Подача заявки и заполнение анкеты | во многие банки можно заявку подать лично или через сайт. Отдельные организации принимают заявки по телефону (например, Возрождение) с последующей подачей лично при одобрении |
| Принятие решения банком | срок на это может быть до двух недель и не является четко установленным. Это связано с индивидуальностью каждой заявки |
| Выбор жилпомещения | срок на это дается не более полугода, но более конкретно необходимо узнавать в банке |
| Согласование избранного объекта с банком | при данном виде ипотеки к жилпомещению могут предъявляться дополнительные требования: год постройки, оснащенность коммуникациями, расположение относительно социальной инфраструктуры и другие |
| Заключение | кредитного договора |
| Оформление договора купли-продажи | и его передача на проверку сотруднику банка |
| Заложение заемных средств | в ячейку |
| Подачадокументов | на регистрацию прав нового хозяина, ипотеки и окончательный расчет с продавцом |
| Оформление страхования заложенного объекта | а также жизни и здоровья клиента при его желании |
| Передача | свидетельства с Росреестра в банк |
При передаче имеющейся недвижимости в залог требуется оформление и ее ипотеки в Росреестре.
При этом возможно два заложенных имущества: имеющееся и приобретаемое (по двум ипотекам).
Но расчет по одному долгу влечет прекращение ипотеки и снятие с нее обременения.
Необходимые документы
Ипотека для не имеющих официального заработка требует представления следующего пакета документов:
| Заявление | и паспорт (при его отсутствии допустимо передать временное удостоверение личности клиента или другой альтернативный по законной силе документ) |
| Личный документ по требованию банка | чаще требуется СНИЛС или водительское удостоверение, военное удостоверение или билет, загранпаспорт, удостоверение сотрудника государственного органа или учреждения |
Если для получения положительного решения, клиент предлагал передать в залог имеющееся имущество, то необходимо передать сотруднику дополнительно документы по этому имуществу:
| Договор | о его приобретении |
| Супружеское согласие | на заложение объекта |
| Регистрационные документы | на недвижимость или автотранспорт |
| Характеристики объекта | например, технический и кадастровый паспорт на недвижимость |
| Брачный договор | при его наличии |
| Страховые полиса | при залоге недвижимости или автомобиля |
| Акт оценки | для недвижимости |
| Разрешение органа опеки и попечительства | в ситуации, когда закладывается жилпомещение, в котором проживает ребенок или он является сособственником |
| Сертификаты | на золотые слитки |
| Выписки по счету | из реестра держателей акций (при залоге акций) |
В залог банки принимают:
- недвижимость (жилую или коммерческую);
- автотранспорт;
- акции и другие ценные бумаги;
- золото (в основном, в слитках).
Банк может потребовать доказать наличие средств в качестве первоначального капитала.
Подтвердить это можно, передав такие документы:
| Выписки со счетов | которые открыты в других банках |
| Расписки | подтверждающие факт внесения части платы при приобретении квартиры, или иные подобные документы |
| Сертификат | участника государственной программы |
| О цене объекта | когда одновременно один объект продается, а другой приобретается |
На избранный объект необходимо собрать:
| Предварительный договор покупки | и свидетельство о собственности продавца |
| Выписка из реестра прав | об отсутствии ограничений прав собственника |
| Отказ от покупки | от других сособственников |
| Основания обладания имуществом продавцом (покупка, подарок) | и акт оценщика |
| Супружеское согласие | на продажу объекта |
| Разрешение органа опеки и попечительства | если сособственник ребенок |
Банки вправе требовать для сведения передачи иных документов. Это касается не только приобретаемого жилья, но и самого заемщика.
При этом если в анкете-заявке указывается на возможных поручителей или созаемщика, то на указанных лиц также требуется собрать документы:
- Паспорт.
- О доходах и работе.
Документы, чье предоставление в оригинале невозможно, передаются в форме копий, заверенных нотариально.
Так как банк не возвращает документы из дела клиента, то такие документы как паспорт, загранпаспорт и другие подобные передаются вместе с копиями.
Сотрудник сверяет копию с оригиналам и возвращает сам документ клиенту. Многие организации сами снимают копии, а оригинал возвращают владельцу.
Образец договора
Ипотечный договор подписываемый при ипотеки без декларирования дохода аналогичен договору при обычной ипотеке.
Отсутствие сведений о зарплате клиента не прописывается в тексте.
Тем не менее сам ипотечный договор имеет содержит следующие данные:
| Место и дата подписания | и сведения о клиенте, поручителе, созаемщике (ФИО, паспорт, дата рождения, место проживания) |
| О банке | и размере заемной суммы и проценте за ее пользование |
| Срок договора | и о объекте покупки (наименование, этажность, количество комнат, площадь, адрес) |
| Права и обязанности каждого участника | и о мерах ответственности клиента |
| Изменения договора | и возможности его прекращения |
| Порядок использования государственных субсидий | и возможные льготы и подписи сторон |
Отсутствие желания демонстрировать в банке свои доходы не является препятствием для оформления кредита.