Социальная поддержка многодетных семей, а также обеспечение их доступным жильем – важнейшая задача государства.
Ведь именно благодаря таким семьям демографическая ситуация в стране улучшается, а генофонд остается неизменным.
В этой статье рассмотрены правовые аспекты оформления ипотечных кредитов для семей с тремя и более детьми, а также другие важные моменты и нюансы.
Правовое регулирование
Официально в Российской Федерации многодетной семьейявляется супружеская пара, которая воспитывает трех и более детей, причем, не имеет значения родные детки или приемные.
Еще с 2013 года правительство озаботилось проблемами «больших» семей и запустило федеральную программу «Доступное жилье гражданам России».
Благодаря программе можно было приобрести собственное жилье на льготных условиях или с возмещением части расходов государственными средствами.
Всем понятно, что воспитывать и содержать нескольких детей тяжело в материальном плане, особенно в условиях текущего финансового кризиса, а уж приобрести недвижимость, которая бы удовлетворяла всем требованиям многодетной семьи практически нереально.
Именно поэтому в настоящее время существует специальная льготная программа «Ипотека для многодетных семей», способная оказать реальную помощь.
Воспользовавшись ею, такие семьи получают возможность оформить ипотеку в банках, причем семья не обязательно должна быть полной.
Получить ипотечный кредит может даже родитель-одиночка, воспитывающий трех и более детей.
Подобная госпрограмма является единственным спасением большинства многодетных семей.
Государственная программа
Федеральные программы поддержки многодетных семей действуют в России уже давно.
И миллионы россиян уже имеют возможность проживать в собственном, комфортном жилье, приобретенном на льготных условиях.
Например, семьи, которые успели встать в очередь до марта 2005 года по программе «Доступное жилье» имеют следующие льготные варианты погашения ипотеки многодетным:
| Органы самоуправления муниципального образования | в котором проживает многодетная семья, обязуются погасить третью часть стоимости приобретаемого жилья из средств местного бюджета |
| «Большие» семьи имеют возможность | направить ежемесячные субсидии на осуществления платежа по ипотеке согласно имеющегося графика |
| Если после оформления ипотечного кредита | в многодетной семье случается радостное прибавление – рождение еще одного ребенка, благодаря государственной программе списывается до 18% от общей стоимости выданной ипотеки |
| При покупке недвижимости государство оплачивает не менее 30 кв. метров приобретаемой квартиры или дома | это существенно облегчает груз ипотеки, особенно в крупных населенных пунктах и городах федерального значения, в которых цена 1 кв. метра жилья стоит очень дорого |
| Также как все остальные граждане Российской Федерации | многодетные семьи имеют возможность погашать ипотеку за счет средств материнского капитала |
В зависимости от региона многодетные семьи могут воспользоваться либо какой-то одной льготой из выше перечисленного списка, либо всеми вместе.
Предложения по регионам
Несмотря на постоянную нехватку бюджетных средств на решение всех текущих вопросов, в регионах очень успешно решают проблемы обеспечения жильем многодетных семей.
Региональное руководство постоянно генерирует и внедряет все новые и новые программы, позволяющие облегчить решение жилищного вопроса для таких семей.
Во многих регионах Российской Федерации введено понятие «региональный материнский капитал».
Многодетные семьи получают существенную единовременную выплату (100000 – 300000 рублей в зависимости от региона) помимо федерального материнского капитала.
Эту помощь можно использовать как в виде первоначального взноса по ипотеке, так и для погашения общего долга.
В других областях России успешно внедряют программы, основанные на безвозмездной передаче в собственность участка земли, пригодного для индивидуального жилищного строительства.
В Тульской области существует льготная ипотека многодетным семьям, благодаря которой предоставляется социальная выплата равная определенному проценту от общей стоимости жилья в следующих вариантах:
| Наличие 3 детей | 40% |
| 4 детей | 50% |
| 5 детей | 70% |
| 6 и более детей в семье | 90%, что является практически беспроцентной ипотекой |
Таким образом, прежде чем идти в банки за оформлением ипотеки, необходимо внимательно изучить те меры поддержки, которые могут оказать многодетным семьям как федеральные, региональные, так и областные и городские власти.
Ипотека для многодетной семьи
Ипотечное кредитование для многодетных в первую очередь обусловлено доступностью данного банковского продукта для льготной категории граждан:
| Ставка процентов по ипотеке для многодетных семей | на несколько пунктов ниже, чем для обычных заемщиков |
| Первоначальный взнос всего лишь 10% | от общей стоимости кредита, причем в роли такого вклада может выступить имеющийся материнский капитал |
| Длительный кредитный период | позволяет многодетным выплачивать ипотеку небольшими суммами, не влияющими на нормальное существование семьи |
| Многодетные семьи, которые длительное время ожидают получение собственного жилья | имеют право получать от государства 50% денег, необходимые для аренды квартиры и ее обустройства |
| Списание ипотеки на 18 % при появлении на свет еще одного ребенка в семье | это позволяет семье сэкономить большое количество денежных средств, необходимых для новорожденного |
Разнообразие государственных программ помощи многодетным позволяет гражданам сделать самостоятельный выбор в сторону того или иного кредитного продукта.
Например, при рождении третьего ребенка безвозмездно выделятся участок размером до 15 соток под строительство жилого объекта недвижимости.
Семья, получив, такой участок в собственность может оформить ипотеку на постройку частного дома, сделав полученный от государства участок залогом для банка.
Как получить?
Льготная ипотека многодетным семьям – реальная возможность улучшить свои жилищные условия для тысячи россиян.
Суть ипотечного кредитования заключается в том, что супруги получают кредит под залог недвижимого имущества.
Кредитование многодетной семьи в процессуальном плане практически ничем не отличается от стандартных оформлений ипотеки.
Привлекательность этой программы для родителей с тремя или более детьми выражается в том, что погашение кредита частично берёт на себя правительство или государственные организации.
Кроме того, процентные ставки по льготной ипотеке снижены по сравнению со стандартными процентами по ипотеке, действующими на рынке банковских услуг.
Выбор банка
Многие коммерческие банки разрабатывают и внедряют специализированные программы, направленные на определенную категорию граждан – многодетные семьи.
Тарифные планы по таким кредитным продуктам более щадящие, чем обычно.
Выгодная ипотека на новостройку читайте в статье: ипотека на новостройки.Судебная практика о признании договора ипотеки недействительным, читайте здесь.
Однако оптимальные условия кредитования многодетным семьям способны представить несколько крупных кредитных организаций:
| Сбербанк России | понимая, что зачастую общий доход семьи может не соответствовать заявленным требованиям, банк предоставляет возможность привлечения третьих лиц для подсчета суммарного заработка семьи. Сбербанк разрешает привлечь до трех созаемщиков. Это в разы увеличивает шанс на одобрение. Минимальный первоначальный взнос – 20%, но существует возможность использованияматеринского капитала. Максимальный срок кредитования – 30 лет. Средняя ставка по кредиту – 11% годовых. Новшеством банка является 3-летняя отсрочка по ипотеке в случае рождения еще одного ребенка в многодетной семье. Это позволяет на время как бы заморозить кредит |
| Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) | данная организация является полностью государственной и предлагает своим многодетным клиентам очень выгодные условия кредитования. Процентная ставка – 6%, при покупке жилье в новостройке, 11% на приобретения недвижимости на вторичном рынке. Первоначальный взнос – 10%. Ежемесячный платеж рассчитывается таким образом, чтобы его размер не превышал 45% от общего месячного бюджета семьи |
Выдвигаемые условия
Требования банков к многодетным заемщикам такие же, как и к обычным клиентам.
Их можно разделить на две группы — требования к приобретаемой недвижимости и к самим заемщикам:
| Требования к заемщикам | следующие:
|
| Требования к приобретаемой недвижимости | каждая кредитная организация вправе формировать собственный список, но в основном он выглядит так:
|
В основной массе все банки приветствуют наличие первоначального взноса в размере от 10 до 30% от стоимости жилья, но в этом качестве в последнее время с успехом выступает материнский или семейный капитал.
Процентные ставки
В целом ипотечное кредитование многодетных семей явление социальное, направленное на поддержку людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Государство всячески пытается помочь и облегчить жизнь многодетным.
Однако основную функции в ипотечном кредитовании все же несут банки, которые в свою очередь являются коммерческими организациями, ищущими свою выгоду.
Наличие специальных банковских программ для ипотеки многодетных обусловлено тем, что государство компенсирует банкам их потери при кредитовании по более низким процентным ставкам, на менее выгодных для себя условиях.
Особые условия в основном включают в себя увеличение максимальных сроков погашения ипотечного кредита, низкие процентные ставки по кредиту.
А также допускается погашение части долга средствами материнского капитала.
Даже в такой ситуации, при полной поддержке государства не все кредитные организации в полной мере оказывают поддержку многодетным семьям.
Например, многие коммерческие банки готовы оформить ипотеку под 13,5 -14% годовых, в то время как Сбербанк готов выдать ипотеку под 10,5%, ВТБ24 – под 10,2%, АИЖК – под 6% годовых в случае выбора квартиры в новостройке.
Необходимые документы
Если на семейном совете было принято решение о необходимости расширения и улучшения жилищных условий, необходимо заняться сбором необходимых документов для предоставления в банк:
| Копия паспорта заемщика и созаемщиков | в банке потребуют сделать ксерокс всех страниц, даже если на них нет никаких записей |
| Справка о составе семьии свидетельств о рождении детей | копии и оригиналы |
| Справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки или договора | документы, подтверждающие занятость заемщика и уровень его доходов |
| Свидетельство о заключении брака | подлинник и ксерокопия, документы, подтверждающие статус многодетной семьи |
| Бумаги, выданные в местных органах самоуправления | подтверждающие потребность семьи в улучшении жилищных условий |
| Документы по предъявляемому залогу | это могут быть свидетельства на право собственности земельным участком или иной недвижимостью, также залогом может выступать покупаемое жилье |
| Документы на недвижимость, приобретаемую по ипотеке | предварительный договор купли-продажи, техническая документация и т.д. |
Погашение кредита
Программы льготного кредитования многодетных семей допускают возможности погашения ипотеки альтернативными способами:
| При помощи | материнского капитала и средств регионального маткапитала |
| За счет средств местного бюджета | выделенных в виде материальной помощи и поддержки многодетным |
Также в случае рождения ребенка после оформления ипотеки на жилье за счет государственных средств можно списать 18% от стоимости кредита.
Возможные нюансы
Государственная помощь всесторонне оказывается многодетным семьям, но существуют такие ситуации, на изменение которых никто не сможет повлиять:
| Кредитная история | если у заемщика были большие просрочки по платежам или еще не все кредиты закрыты, рассчитывать на получение льготной ипотеки практически не приходиться |
| Ежемесячный доход | заемщик в обязательном порядке должен быть трудоустроен, и иметь возможность официально подтвердить свой заработок. Если заемщик получает мало можно пригласить трех созаемщиков, чтобы обеспечить нужный уровень дохода, но если заемщик вообще нигде не работает, ипотеку ни один банк не оформит |
| Наличие документов, подтверждающих статус многодетной семьи | подобные бумаги выдаются в Пенсионном фонде, и на их получение уходит определенное количество времени, но это необходимо сделать. Даже если заемщик приведет с собой в банк всех своих детей, без предъявления документов о статусе многодетности льготный кредит оформлен не будет |
Не стоит думать, что многодетные семьи это мученики, ютящиеся в маленьких квартирках «на головах друг у друга».