Для большинства российских граждан единственным способом приобретения собственного жилья является оформление ипотечного кредита.
Заемщиками становятся граждане среднего класса с невысоким заработком. Их материальное положение еще больше усугубилось в связи с экономическим кризисом.
Органы местной власти реализуют всевозможные варианты социальных программ, позволяющие получить жилье российским гражданам.
Законодатель предписаниями Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» утвердил требования, которые заемщик должен выполнить.
В данное время действует его последняя редактура от 7 мая 2013 года. Одним из них является своевременное погашение ипотечного кредита.
На практике встречаются случаи, когда заемщик не может его исполнить в силу каких-либо причин.
При этом возникает естественный вопрос: можно ли продать квартиру, купленную в ипотеку, если нет возможности платить за нее?
Заемщик соответственно предписаниям закона № 102-ФЗ лишен возможности осуществлять любые виды сделок с квартирой, которая приобретена по ипотеке.
Любое уклонение от исполнения обязательств заемщиком влечет за собой утрату права распоряжения квартирой, которая находится в залоге у банка до полного погашения кредитных средств.
По большей части обеспечение защиты от непредвиденных ситуаций ложится на плечи заемщика.
Чтобы обезопасить себя заемщику следует воспользоваться услугами, которые оказывают кредитные брокеры.
В их обязанности входит:
| Разъяснение условий | предоставления ипотечного кредита |
| Содействие | в правильном заполнении анкеты на получения средств |
| Оказание помощи | в выборе наиболее подходящего варианта |
По общепринятым правилам установлены определенные этапы покупки квартиры за счет кредитных средств, соблюдение которых приводит к желаемым результатам.
Сообразно нормам законодательных актов необходимо осуществить страхование жизни и здоровья потенциального заемщика, провести оценку приобретаемой квартиры в ходе независимой экспертизы.
С чего начать
Большинство граждан интересуется вопросом, куда обращаться, что нужно для оформления ипотечного кредита.
Он входит в категорию целевого продукта, поэтому граждане не могут использовать его для приобретения предметов другого назначения.
На полученный в банке заем они могут купить только жилье, которое имеет особое положение.
Оно остается в залоге у банка, хотя заемщик может пользоваться им для постоянного проживания.
Как правило, ипотечный кредит выдается банком-кредитором на длительный срок, который продолжается от десяти лет до тридцати.
Он напрямую зависит от размера кредитных средств, процентной ставки, подлежащей начислению к основной сумме.
Подбор недвижимости
Для большинства граждан намерение приобрести квартиру сопряжено вопросом, как выгодно купить при низком доходе?
При подборе квартиры нужно проанализировать рынок недвижимости рассмотрев различные варианты, предложения риэлторов, кредиторов.
Как правило, можно приобрести квартиру на рынке:
| Первичного жилья | воздвигаемого в новостройках |
| Вторичного жилья | в эксплуатируемых зданиях |
Приобретаемая квартира должна иметь высокую ликвидность, что повысит шанс в получении кредитных средств.
Она должна располагаться в районе с повышенным спросом, находиться в хорошем состоянии.
Такое требование выставляется в целях снижения риска банка, который должен предусмотреть всевозможные варианты погашения ипотечного кредита.
Что касается стоимости недвижимости, то в Москве и других крупных мегаполисах она достаточно высока, а в регионах намного ниже.
На стоимость жилья в регионах в основном влияет удаленность района расположения недвижимости.
Выбор банковской программы
На сегодняшний день банки предлагают своим клиентам различные программы ипотечного кредитования, входящие в состав целевой государственной программы «Достойное жилье каждой российской семье».
Они реализовывают программы ипотечного кредитования под контролем государства.
Кредитные средства выдаются под низкие процентные ставки, размер которых колеблется от 12 до 15%.
При этом в каждом банке существует утвержденный им порядок действий, соответственно которому погашается задолженность.
Кредитные средства погашаются ежемесячно в составе основного долга и процентных начислений к нему.
В основном банки применяют для погашения средств метод «аннуитета».
Он предусматривает осуществление выплаты равными долями, разбитыми на весь период кредитования.
Одним из важных элементов, влияющим на получение кредитных средств является валюта, в которой они выдаются.
Банк получает основную прибыль в виде денежных средств за оказываемую услугу.
При этом заемщик должен соблюдать требования, которые банк предъявляет ему. Он обязан погашать средства по графику, установленному банком.
Если заемщик не исполняет обязательства по своевременной уплате задолженности, то банк приобретает право удовлетворить свои требования путем реализации находящегося у него в залоге жилья.
Подача заявки
Приобретенная по ипотеке квартира входит в число недвижимости с обременением, поэтому ее владелец не вправе распоряжаться ею до его снятия.
Данная норма закреплена указаниями закона № 102-ФЗ. Тем не менее, многие граждане вынуждены приобретать собственное жилье за счет кредитных средств из-за отсутствия возможности купить на собственные сбережения.
Как правило, заявка на выдачу ипотечного кредита подается в выбранный заемщиком банк, предоставляющий такого рода услуги.
Заявление оформляется на специальном бланке, который предоставляет банк-кредитор.
Бланк составлен в виде анкеты, поэтому в нем содержится полная информация о заемщике, приобретаемой квартире.
В него заносятся персональные данные созаемщиков, если они привлечены заемщиком в качестве поручителей.
Бланк заявления можно найти на официальных сайтах банков, чтобы заполнить его заранее до посещения банка, предварительно распечатав.
Покупка квартиры находящейся в ипотеке
Под термином «ипотека» понимается предоставление кредитором гражданам под залог недвижимого имущества.
Он носит долгосрочный характер, позволяющий выплатит крупную сумму кредита без нанесения ущерба семейному бюджету.
Отдельной категории граждан государство предоставляет льготы при оформлении ипотечного кредита, что немаловажно для них.
Что касается залога, то в его качестве выступает приобретенное жилье.
Но в зависимости от конкретных ситуаций банк может принять в залог имеющуюся у заемщика в собственности недвижимость.
Без первоначального взноса
Большинство граждан не способно оплатить первоначальный взнос от стоимости квартиры, размер которого варьируется от 10 до 25%.
Как правило, банки в сложившейся ситуации выдают ипотечный кредит, но исключительно с завышенной процентной ставкой.
Его размер в отдельных банках он достигает до 40%. Таким образом, банк стремится понизить риск невозвращения кредитных средств.
К основным недостаткам ипотечного кредитования без внесения первоначального взноса относятся:
| Увеличенная в разы | процентная ставка |
| Сокращенная продолжительность | действия договора по ипотеке |
| Предоставление неких лиц | в качестве поручителей, способных принять обязательства по кредитным средствам |
| Наличие | официального трудоустройства |
| Получение | стабильного высокого дохода |
Желающие оформить ипотеку без уплаты первоначального взноса лица могут ознакомиться с условиями в банке, где имеется инструкция с правилами его оформления.
С господдержкой
Законодатель наделил отдельную категорию лиц правом получения ипотечного кредита на льготной основе.
Чтобы воспользоваться своим правом им необходимо стать участником социальной программы, предусматривающей государственную поддержку.
Она оказывается семьям, в которых уровень материальной обеспеченности выходит за пределы утвержденных законодателем социальных нормативов.
Если заемщик намерен оформить ипотечный кредит по реализуемым социальным программам, то ему нужно подать заявление в отдел по жилищным вопросам органа местного самоуправления.
Он осуществляет постановку в очередь на получение жилой площади. Отдельные граждане интересуются, кто может взять ипотечный кредит с господдержкой.
Покупка квартиры в ипотеку у застройщика читайте в статье: квартиры в ипотеку от застройщика.Предварительный договор купли продажи квартиры находящейся в ипотеке, читайте здесь.
По общепринятым правилам оно предоставляется семьям:
| Многодетным и малообеспеченным | в которых среднедушевой доход ниже прожиточного минимума |
| Государственных | и муниципальных служащих |
| Работников образования | и медицинских учреждений |
За материнский капитал
Соответственно нормативам законодательных актов материнский капитал не подлежит выдаче на руки в натуральном виде.
Вопросы о его применении регулирует постановление правительства № 862 от 12.12.07 года «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».
Средства материнского капитала предназначены:
| Для улучшения жилищных условий | что позволяет уплатить первоначальный взнос при приобретении квартиры либо погасить некую часть ипотечного кредита |
| На получение образования детям | и на формирование накопительной пенсии матери |
Чтобы получить средства материнского капитала гражданам следует подать заявление в Пенсионный фонд по местожительству.
Фонд перечисляет средства в банк, который принял решение о выдаче кредитных средств.
Обязательным условием является расположение приобретаемого жилья на территории Федерации.
Для военнослужащих
Под понятием «военная ипотека» подразумевается социальная программа, действующая по Министерству обороны.
Ее основная цель заключается в обеспечении жильем военнослужащих все родов войск, которые подчиняются различным ведомствам и министерствам.
Вопросы относительно реализации программы регламентирует Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Акт испущен 20 августа 2004 года за номером 117-ФЗ. В нем отмечается о важности участия военнослужащих в системе НИС.
Сообразно его указаниям законодатель установил порядок покупки собственного жилья военнослужащим.
Каждый военнослужащий должен стать участником накопительно-ипотечной системы.
Он должен подать рапорт командованию воинской части, где проходит воинскую службу.
Рапорт рассматривается жилищным департаментом МО РФ, после чего передается в федеральное управление НИС, занимающееся обеспечением жильем военнослужащих.
Военнослужащий заносится в общий список, составляющий очередь на получение жилья.
Государство отчисляет денежные средства из ресурсов федерального бюджета, которые зачисляются на именной счет военнослужащего.
Его открывает федеральное управление НИС. В его обязанности входит оформление и выдача свидетельства ЦЖЗ, на основе которого служащий может взять ипотечный кредит.
В новостройке
Отдельные вопросы приобретения квартир в новостройках разрешаются под руководством указаний Федерального закона № 214 от 30.12.2004 года «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ».
Застройщик предоставляет гражданам рассрочку сроком до одного года, позволяющую приобрести собственное жилье в строящемся здании.
При этом они не оплачивают первоначальный взнос за приобретаемое жилье.
Но граждане обязаны погасить долг за квартиру, осуществляя периодические платежи с фиксированным размером платежей.
Граждане могут взять ипотечный кредит в банке, чтобы оплатить долг, образовавшийся при приобретении квартиры.
Как правило, банк выдает кредитные средства, если застройщик аккредитован в нем.
На выданные средства устанавливается процентная ставка, размер которой составляет около 16,5% годовых и выше.
Вторичное жилье
По большей части банки предпочитают выдавать ипотечный кредит за квартиру, которая входит в категорию вторичного жилья.
Как правило, такого рода жилье не создает для них большой опасности, снижает их риски, связанные с предоставлением кредитных средств.
Но она должна отвечать требованиям банка, которые он предъявляет заемщикам.
Многие граждане задаются вопросом, какие расходы могут возникнуть при оформлении ипотечного кредита.
Дополнительные расходы на его оформление образовываются за счет уплаты:
| Государственной пошлины | и оформления страховки на квартиру |
| Услуг нотариуса | за удостоверение документов, предъявляемых в банк |
| Комиссию за предоставления кредитных средств | аренду ячейки для содержания денежных средств |
Ипотечный кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости могут оформить не все желающие лица.
Оно должно иметь высокий и стабильный заработок. Процентная ставка на ипотечный кредит устанавливается достаточно высокой, поэтому не всегда выгодна для заемщика.
Подготовка документов
Оформляется ипотечный кредит на основании заявления и представленных заемщиком документов.
Помимо личных документов требуется представление правоустанавливающих документов на приобретаемое жилье, включая технический и кадастровый паспорта.
Ниже приводится перечень обязательных документов, утвержденный законодателем.
В их число входит:
| Паспорт | или любой заменяющий его документ, включая удостоверяющие документы членов семьи |
| Свидетельства | о рождении детей и государственного пенсионного страхования – СНИЛС |
| Удостоверение ИНН | подтверждающее осуществление регистрации в налоговой службе по постоянному местожительству |
| Справка о доходах | за последний истекший год |
| Справка о постановке | на регистрационный учет в Федеральной миграционной службе, форма № 9 |
| Трудовая книжка | подтверждающая наличие стажа трудовой деятельности о документ об образовании |
| Пенсионное удостоверение | справка ПФР о размере пенсии, если с заемщиком совместно проживает родственник, находящийся на пенсии |
| Свидетельства права собственности | на имеющуюся недвижимость при ее наличии |
| Выписка из реестра о владении ценными бумагами | если в обладании таковые имеются |
| Официальная бумага | о наличии расчетного счета в банке |
| Документы, подтверждающие кредитную историю | факт своевременного исполнения кредитных обязательств |
| Медицинскую справку | из наркологического, психоневрологического диспансера |
| Выписка об оплате | коммунальных услуг за последние шесть месяцев |
По требованию банка возможно предъявление дополнительных документов.
Например, лица мужского пола в дополнении должны предъявить военный билет.
Заключение договора
Заемщику следует заранее обговорить и установить точную дату заключения кредитного договора.
Он должен поставить в известность продавца квартиры, страховую компанию, где намерен застраховать приобретаемую недвижимость.
Договор сделки купли-продажи составляется нотариусом, который указывается банком.
Кредитный договор заключается в банке, где должны присутствовать все участники сделки.
Граждане, получающие ипотечный кредит на покупку квартиры интересуются, в частности на кого оформляется квартира, купленная по ипотеке, следует знать, что она оформляется на покупателя.
Она будет оформлена на покупателя, но будет находиться в качестве залоге в банке.
Регистрация сделки купли-продажи осуществляется в городском бюро регистрации недвижимого имущества. на проведение процедуры отводится 5 рабочих дней, после чего выдается свидетельство о праве собственности.
Сколько времени занимает
Как правило, процесс рассмотрения заявления клиента в банке осуществляется в продолжение одного месяца.
За данное время служба безопасности банка осуществляет проверку предъявленных документов, соответствие изложенной в ней информации реальным фактам.
Результат решения о предоставлении банком ипотечного кредита может быть как положительным, так и отрицательным.
Если банк решил выдать кредитные средства, то дальнейшее оформление документов на их получение займет две либо три недели.
На протяжении указанного времени банк открывает депозитный счет на имя заемщика.
На него будут перечислены средства, предназначенные для погашения ипотечного кредита.
Свидетельство о праве собственности оформляется в продолжение двух недель, после открытия банковского счета.
Возврат налогов по ипотеке читайте в статье: налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку.Как оформить ипотеку на комнату в коммунальной квартире, читайте здесь.
Как купить квартиру по ипотеке без первоначального взноса, читайте здесь.
В конечном итоге на оформление и получение ипотечного кредита заемщик затрачивает полтора – два месяца.
Срок оформления ипотечного кредита определяют внутренние правила банка, где заемщик намерен его получить.