Нынешняя экономическая ситуация в стране заставляет нервничать многих граждан, которые оформили ипотеку для покупки квартиры, многие временно остаются без работы.
Как быть в такой ситуации заёмщику, чтобы не лишиться жилья? Есть ли выход?
Условия банков. Заёмщик может попросить у банка отсрочку по ипотечному кредиту. Но для этого у него должны быть весомые обстоятельства.
К таковым банки относят:
| Временную потерю работы одним из членов семьи | что привело к затруднительному финансовому положению всей семьи |
| Серьёзная болезнь заёмщика или одного из членов его семьи | то есть, нужно будет подтвердить, что «львиная» доля доходов уходит на оплату самого лечения и покупку медикаментов |
| Для женщины – заёмщицы | уважительной причиной может стать беременность и дальнейший уход в отпуск по уходу за малышом. Этот отпуск хоть и оплачивается, но весьма скромно. Поэтому средств на оплату кредита у женщины просто не остаётся |
Но банк не предоставить клиенту отсрочку без доказательств. То есть, заёмщик должен будет представить банку документы, подтверждающие его непростое финансовое состояние.
Это могут быть:
| Копия трудовой книжки | в которой стоит запись об увольнении заёмщика с последнего места работы |
| Больничные выписки, подтверждающие болезнь самого заемщика или близкого его родственника | тогда нужно будет также представить документ, подтверждающий степень ближайшего родства. Например, свидетельство о браке |
| Свидетельство о рождении ребенка | а также справку с работы о том, что женщина находится в отпуске по уходу за своим ребёнком |
Только при наличии весомых доказательств, банк может предоставить заемщику отсрочку для погашения кредита.
Так как наша страна всё-таки не стоит на месте, и развивается довольно динамично, российская банковская система уже несколько лет тесно сотрудничает с международными финансовыми организациями.
Это помогло нам наладить отношения в этой сфере, а также уровень социальной направленности российских банков сильно возрос.
Теперь банк, как кредитодатель, может пойти навстречу клиенту, при возникновении у последнего трудной жизненной ситуации, не позволяющей вовремя погасить кредит.
В зависимости от того, какая сумма долга ещё не погашена клиентом, и какие у него причины для отсрочки платежей, банк может предложить клиенту следующие варианты развития событий:
| Списать часть долга | для этого клиент должен лично обратиться в банк и написать заявление |
| Продлить срок кредитования | в данном случае, может значительно снизиться сумма ежемесячного платежа, что даст возможность заёмщику поправить своё пошатнувшееся финансовое положение |
| Несколько изменить условия кредитного договора | это называется реструктуризацией кредита. Есть несколько вариантов реструктуризации. Их разрабатывает банк в зависимости от конкретной ситуации у заёмщика |
Возможности получения
Отсрочка по кредиту предполагает, что банк увеличит клиенту срок кредитования. Это позволит несколько снизить сумму ежемесячного платежа.
Как правило, отсрочка приводит к тому, что клиент в этот период оплачивает банку только проценты за пользование кредитом.
Это удобно обеим сторонам договора, так как клиент получает «финансовую передышку», а банк получает свои «кровные» проценты.
Договор поручителей
Но некоторые банки требуют от заёмщика предоставления поручителей.
Это необходимо для того чтобы они могли:
| Подтвердить то | что мера по отсрочке кредита является временной |
| Выплатить кредит за заёмщика | если финансовое положение последнего не наладится, и он не сможет выплачивать кредит |
Поручителей приглашают на подписание дополнительного соглашения для договора ипотечного кредитования.
Суть реструктуризации
Реструктурировать ипотечный кредит можно только в том банке, в котором он оформлен.
Банкиры предлагают заёмщику несколько изменить условия кредитования, в зависимости от конкретной ситуации заёмщика.
Перекредитование для клиента возможно в следующих случаях:
| Наступил страховой случай | который предусмотрен договором обязательного или добровольного страхования, который заключался при оформлении ипотеки. К таким случаям можно отнести тяжёлую болезнь заёмщика, получение им инвалидности или его смерть |
| Произошло заметное снижение доходов у заемщика | или их источник полностью утерян |
| Условия договор были ухудшены по причинам, которые не зависят от клиента, но это повлекло за собой невозможность далее выплачивать кредит | к таким причинам можно отнести колебание курса валют. Некоторое время назад, такие валюты как доллар США и Евро резко «ушли вверх». А так как многие оформляли ипотеку именно в этих валютах (условия кредитования были несколько выгоднее), резкий скачок курса увеличил ежемесячный платёж по ипотеке в 1,5 – 2 раза |
Реструктуризация имеет преимущества для обеих сторон кредитного договора.
Для клиента:
- Приостанавливается начисление штрафов и пеней за просрочку платежей.
- Ежемесячный платёж будет заметно ниже.
- Исключается принудительное взыскание неустоек.
- Кредитная история заёмщика при этом не портится.
Выгода для банка:
| Выплата долга банку | обеспечена |
| Расходы банка по необеспеченным кредитным обязательствам | заметно снижаются |
| Значительно улучшается качественная оценка | кредитных «портфелей» |
Ипотека с отсрочкой платежа
Если нечем выплачивать кредит по ипотеке, для семьи это становится катастрофой.
Поэтому предоставление банком отсрочки по ипотеке может решить судьбу всей семьи. Это очень важное решение!
Но банк обязан предоставить отсрочку по ипотеке не только на своё усмотрение, при наличии уважительных причин, но и в ряде случае, которые регулируются законом.
Это такие случаи, как:
| Рождение в семье ребенка | это предполагает, что доход семьи несколько снизится, так как супруга заемщика не сможет работать некоторое время |
| Декретный отпуск заёмщицы | нередко и женщины выступают в роли заёмщиков по ипотеке. А женщина может родить ребёнка, и уйти в декрет. Это значительно снизить её доход, как заёмщицы |
| В связи с тем, что в стране экономический кризис | многие банки предоставляют своим клиентам отсрочки по ипотеке |
При рождении ребенка
Отсрочку платежа по ипотечному кредиту при рождении ребёнка предлагают только крупные банки, имеющиеся долю государственного капитала.
Они могут себе позволить снизить ежемесячный платёж своему клиенту до размеров процентов по кредиту. Это позволить несколько оздоровить ипотеку.
К банкам, которые предлагают своим клиентам отсрочку платежей, относятся:
- Сбербанк;
- ВТБ24.
Эти банки могут предоставить отсрочку своим клиентам и на 3 года, и на 5 лет. Это будет зависеть от того, какой ребёнок родился в семье – первый или второй.
Но банк ВТБ24 очень тщательно подходит к рассмотрению заявлений кредиторов на предоставление отсрочки.
В течение этого периода семья сможет спокойно жить на зарплату одного родителя.
Через некоторое время ребёнок пойдёт в садик, что поспособствует выходу мамы на работу.
А это, в свою очередь, значительно улучшить финансовое положение семьи.
На время декретного отпуска
Когда в семье ожидается пополнение или оно уже случилось, мама уходит в декретный отпуск.
Он может продлиться то тех пор, пока ребёнку не исполнится 3 года. И хотя некоторое время женщина будет получать пособие по беременности и по уходу за малышом, его размер достаточно скуден.
Это может не позволить семьи регулярно выплачивать кредит за жильё.
Может ли банк отказать в перекредитование ипотеки читайте в статье: перекредитование ипотеки.Модель реализации обратной ипотеки, читайте здесь.
Банк может пойти навстречу своим клиентам и предоставить на время декретного отпуска отсрочку по кредиту.
Но клиенты должны будут собрать пакет документов, в который входит:
| Свидетельство | о рождении ребёнка |
| Справку с места работы мамы о том | что она находится в отпуске по уходу за ребёнком и получает пособие. Обязательно нужно указать размер пособия |
| Справку о доходах | с места работы папы |
При возникновении форс-мажорных ситуаций
Нынешний экономический кризис оставил многих наших соотечественников без работы. А потеря работы для заёмщика – это катастрофа!
Даже снижение уровня дохода в семье является основанием для признания в семье трудного финансового положения.
Если заёмщик сможет доказать банку, что финансовое положение его семьи является катастрофическим, банк может пойти на уступки, и предоставить своим клиентам отсрочку на месяц или даже больше.
Но при этом заёмщик должен доказать банку, что положение его семьи очень тяжелое.
Для этого он должен представить банку следующие документы:
| Трудовую книжку, в которой есть отметка об увольнении сотрудника | на банкиров производит впечатление формулировка «по сокращению штатов» или «в связи с ликвидацией предприятия». Формулировка «по собственному желанию» не вызывает доверия |
| Справку о доходах второго супруга | необходимо доказать, что после уплаты ежемесячного взноса. у семьи остаётся сумма, ниже прожиточного минимума по региону. Если второй супруг находится в декрете или в отпуске по уходу за малышом, это также нужно подтвердить |
Банк может предоставить семье не только отсрочку по ипотечному кредиту, но и пересмотреть условия договора ипотеки. Это зависит от конкретной ситуации.
Порядок оформления
Для того чтобы получить отсрочку по ипотечному кредиту. Заёмщик должен соблюсти порядок действий.
Пошаговая инструкция следующая:
| Необходимо обратиться в любое отделение того банка, в котором открыта кредитная линия | в зависимости от масштабности филиальной сети кредита, заёмщика могут отправить в центральный офис для решения этого вопроса. Необходимо будет обратиться к специалисту ипотечного отдела и «обрисовать» ему ситуацию. Стоит понимать, что банк имеет право отказать в предоставлении отсрочки или реструктуризации кредитной линии. Это может произойти потому, что общий семейный доход после уплаты ежемесячного взноса остаётся больше, чем прожиточный минимум по категориям населения в данном регионе. Для расчёта учитываются все доходы семьи. Например, жена получает алименты на первого ребёнка, который проживает в семье заемщика. Этот доход учитывается и его необходимо будет подтвердить |
| Нужно написать заявление | в каждом банке есть своя форма этого заявления, так как закон не устанавливает унифицированной формы этого документа. В заявление обязательно нужно указать все причины. Чем подробнее будет указано, тем велик шанс предоставления отсрочки. Но и «давить на жалость» банкирам не нужно. Нужно «сухо» описать ситуацию, и попросить банк предоставить отсрочку на определённый срок. Например, отсрочка по ипотеке до сдачи дома в эксплуатацию |
| Затем нужно ожидать от банка решения по заявлению | как правило, банк рассматривает такие заявления от граждан в течение 10 дней. Если ответ будет отрицательным, то банк обязан дать его в письменном виде и аргументировать. Если же решение положительное, то клиента пригласят для подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору |
Список документов
Заявление обязательно должно быть подкреплено документами, которые подтверждают те факты, которые указаны в заявлении.
То есть, заёмщик должен подтвердить, что финансовое положение в его семьи сложное, и средств для выплаты ежемесячных взносов временно нет.
Поэтому к заявлению прикладывают:
| Копию первого и последнего листа трудовой книжки, где есть отметка об увольнении | также нужно принести с собой оригинал, чтобы сотрудник банка смог удостовериться в подлинности сведений. Этот документ нужно нести только при потере работы одним из супругов. Кроме того, уволенный должен встать на учёт в центр занятости в установленные сроки, и предъявить специалисту банка справку о назначенном ему пособии по безработице |
| Справку о доходах | в тех случаях, если произошло снижение уровня дохода на основном месте работы |
| Документы, которые подтверждают общесемейный доход | это может быть справка из ПФР о размере получаемой пенсии, или исполнительный лист по назначению алиментов |
| Свидетельство о рождении ребёнка и справку с места работы | о том, что один из супругов находится в отпуске по уходу за общим ребёнком |
| Если женщина только собирается уйти в декретный отпуск | то она должна представить справку из медицинского учреждения, где состоит на учёте, с указанием срока беременности |
| Копию нескольких страниц паспорта | страницы с данными и страницы «дети» |
Если заявитель не может по каким-либо причинам лично написать заявление представить необходимые документы и справки, он может выписать нотариальную доверенность одному из членов своей семьи или постороннему человеку.
Этот человек будет являться официальным представителем заявителя и сможет от его имени подать все необходимые бумаги в банк.
Кроме того, сейчас есть специализированные организации, готовые взять все хлопоты по реструктуризации долга клиента на себя. Естественно, за определённое вознаграждение!
Образец заявления об отсрочке
Каждый банк сам разрабатывает форму заявления на предоставление отсрочки по кредитному договору.
Но в заявлении нужно указать:
| Дату составления заявления | и данные об обеих сторонах |
| Реквизиты | кредитного договора и документов, которые подтверждают эти причины, и являются приложением к заявлению |
| Допускались ли ранее просрочки по ежемесячным платежам | и причины, по которым клиент временно не может выплачивать кредит |
| Срок, на который заёмщик просит предоставить ему отсрочку | например на 1 год |
| Наличие или отсутствие иждивенцев | и другие сведения по требованию банка |
Другие пути решения
Если банк не идёт на уступки, а должник уже находится на грани нервного срыва, есть и другие варианты решения проблемы.
Во-первых, можно обратиться к родственникам, которые могут располагать данной суммой.
Но мера это временная, так как у родственников также могут закончиться лишние средства.
Можно обратиться в суд для признания себя банкротом. Но процедура это довольно трудоемкая и финансово затратная. Нужно будет оплачивать услуги юристов и управляющего.
Можно подать иск в суд для пересмотра условий ипотечного договора и предоставления заёмщику отсрочки по уплате ежемесячных платежей.
Судебная практика по подобным делам довольно обширна. И нередко суд принимает решение в пользу истца, то есть заёмщика, и банк вынужден предоставить требуемую отсрочку.
Банк должен обеспечить исполнение решения суда по отсрочке ипотеки.