О собственном жилье мечтает любой человек, но как его приобрести, если не хватает денежных средств? На помощь может прийти ипотека.
Как получить социальную ипотеку? На какие нюансы следует обратить внимание?
Существующая программа. Государство с начала 2000-х годов взяло курс на обеспечение жильем своих граждан.
Для этого разрабатываются и принимаются различные программы, основная цель которых сделать доступным приобретение жилья большинством граждан.
Разразившийся мировой кризис затронул и строительную отрасль российской экономики.
С целью повысить темпы строительства новых домов дана возможность оформления социальной ипотеки некоторым категориям населения.
Чтобы разобраться, что это такое, на каких основаниях и условиях выдается, необходимо обратиться не только к федеральному, но и к региональному законодательству.
В целях реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках постановления Правительства РФ от 05.05.2014 № 404была разработана стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ.
Документ предусматривает возможность разработки отдельных программ для приоритетных в социальном плане категорий граждан.
Предусматривающих возможность оформления такими гражданами ипотечных кредитов для покупки квартир экономкласса.
Дома с квартирами экономкласса строятся с 2015 г. Строительство продолжается в 2017 г. и планируется вести его до 2020 г.
Как квартиры экономкласса характеризуются квартиры, цена которых не выше:
| 35 тыс. руб. за один квадратный метр | застройщик вправе повысить цену, но не более, чем на пять тыс. рублей и не позднее полугода после начала официальной эксплуатации объекта |
| 80 % стоимости жилья | согласно проведенной оценки |
Программа предусматривает для претендентов следующие варианты приобрести жилплощадь:
| Вступить в отношения долевого строительства | заключив договор на стадии начала строительных работ по возведению здания с самим застройщиком комплекса |
| Купить готовую квартиру экономкласса в доме | в течение полугода после начала официальной эксплуатации объекта |
При заключении любого из договоров (на строительство по долевке или покупки) стоимость квадрата не должна превышать максимального значения.
Кроме квартир в многоквартирных домах как жилье экономкласса строятся и далее реализуются по программах социальной ипотеки:
| Дома не выше трех этажей | для одной семьи |
| Дома на несколько хозяев | дома блокированной застройки, на отдельном участке, где между соседями есть общая стена |
Приобрести подобные объекты также можно по долевому строительству или купить готовый объект, оформив куплю-продажу.
Само приобретаемое жилое помещение должно иметь следующие характеристики по требованию Минстроя России (приказ от 05.05.2014 г. № 223/пр.):
| Площадь до 150 кв. м. | для дома (в том числе элемента блокированной застройки) |
| Площадь до 100 кв. м. | для квартиры в МКД |
| Высокий класс энергосбережения | и проведенными коммуникациями |
| Внутренняя отделка | и обеспечение счетчиками воды, газа, света |
| Пандусы, лифты, иные устройства | для использования маломобильными группами населения |
Реализацией программы занимается АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Организация разрабатывает стандартные требования к претендентам разных социальных категорий.
Кредитные договоры заключают граждане с банками-участниками программы, которые предоставляют льготные программы для такого кредитования.
Кто может получить
Заявить об участии в программе могут представители следующих категорий граждан:
| Имеющие жилплощадь | площадь которой до 18 кв. м. на каждого члена семьи, либо на одинокого претендента – 32 кв.м.(очередники – находящиеся на учете как нуждающиеся в улучшении условий проживания) |
| Проживающие в доме, признанном аварийным и которое планируется снести | дом внесен в соответствующий план и признан не пригодным |
| Имеющие двух и более детей | получившие сертификат на материнский капитал (средства такой господдержки должны быть потрачены на приобретение жилья экономкласса по социальной ипотеке) |
| Имеющие трех и более детей | все должны быть несовершеннолетние |
| Ветераны боевых действий | без учета размера имеющейся жилплощади |
| Молодые семьи | и военнослужащие – участники программы ипотечных накоплений |
| Бюджетники | служащие органов на любом уровне власти с более чем трехлетним стажем работы в качестве служащего |
| Научные работники государственных и местных научных учреждений | в том числе работники научных центров с более чем трехлетним стажем работы в данной сфере |
| Работники градообразующих организаций | с опытом работы от трех лет на предприятии |
| Работники ОПК | с опытом работы от трех лет в отрасли |
| Инвалиды и семьи с ребенком-инвалидом | без учета размера имеющейся жилплощади |
Отдельные категории претендентов до участия в социальной ипотеке становятся участниками других жилищных программ, в том числе региональных (например, военнослужащие, молодые семьи).
Полученные социальные выплаты можно использовать вместе с заемными средствами для приобретения жилья или погашения взятой ипотеки.
Видео: социальная ипотека — какие возможности есть у заемщиков
Региональным законодательством могут быть предусмотрены категории граждан, которым в приоритетном порядке предоставляется право приобрести недвижимость по социальной ипотеке, например, семьи с детьми.
Социальная ипотека для очередников в Москве в 2017 г. оформляется первоначально тем, кто стоит в очереди еще до 2005 г.
Условия участия
Претенденты включаются в число участников при соблюдении ими следующих условий в совокупности:
| Не является членом жилищного кооператива | организованного в целях обеспечения граждан жильем |
| Ранее право на приобретение жилплощади экономкласса не было реализовано | такая возможность предоставлена каждому, кто может претендовать на участие, только раз в жизни |
| Для технических работников или сфер экономики | служащих, научных сотрудников, работников оборонного комплекса) установлено требование на стаж работы в отрасли, органе минимум три года |
| Площадь жилого помещения (предоставленного или собственного) на каждого участника семьи меньше 18 кв. м. | либо количество комнат меньше, чем количество семей (подобно ситуации, когда молодая семья, например, проживает со своими родителями) |
Кроме совокупности указанных выше условий, претендент должен:
| Быть прописан в регионе | где собирается оформлять социальную ипотеку и где вступает в программу |
| Иметь основную работу | в этом же регионе |
Требования к трехлетнему стажу для некоторых категорий работников не применяются, если есть соответствующее ходатайство о включении в число участников кандидата от руководителя органа власти.
При этом кандидат должен занимать должность руководителя отдела, советника.
Указанные условия получения установлены законодательно.
Банки вправе требовать соблюдения кандидатами дополнительных условий:
| Возраст | минимальный и максимальный пределы |
| Платежеспособность | предоставляются документы для подтверждения либо привлекаются созаемщики, поручители |
Какие банки предоставляют
В программе участвуют не все банки страны, а только крупнейшие или с государственным участием:
| Сбербанк РФ | ставка — 12 %. Срок отношений – от года до 30 лет |
| ВТБ 24 | ставка – 12 %. Срок отношения – до 30 лет |
| Райффайзенбанк | ставка – 11,5 % (при сроке договора до 5 лет – 11 %). Срок– до 25 лет |
| Газпромбанк | ставка – от 11,35 %, на срок – до 30 лет |
| Связь-Банк | ставка -12 %, на срок – до 30 лет |
| Транскапиталбанк | ставка – 10,9 %. Срок – до 25 лет |
Возможно включение в участие банков каждый год. Потому при планировании вступить в программу следует в интересующем банке узнать, предоставляет ли организация ипотечные продукты на льготных условиях.
Социальная ипотека для малоимущих
Малоимущими гражданами являются те, кто в качестве таковых отмечен в местном органе социальной защиты.
Чтобы зарегистрироваться как малоимущая, семье необходимо иметь доход меньше установленного минимума на каждого своего члена.
В решении Правительства РФ подчеркнуто, что граждане, относящиеся к категории малоимущих, претендовать на оформление такой ипотеки не могут.
Связано это с тем, что по оформленному кредиту приходится возвращать часть заемных средств и, как минимум, вносить первоначальный взнос при покупке квартиры/дома.
Даже с учетом льгот, которые государство гарантировало, сумма необходимых средств для приобретения жилья не маленькая.
Социальная ипотека рассчитана на категории граждан, чьи доходы не позволяют оформлять обычную ипотеку в банке, когда ставки по кредитам свыше 12 %.
Запросы на первоначальный взнос высоки, а сроки погашения долга маленькие.
Для молодой семьи
В качестве молодой семьи законодательство РФ рассматривает семью, где возраст супругов до 35 лет.
Требования к семье:
- Нуждаться в жилье (стоять на учете).
- Иметь возможность платить ежемесячные ипотечные взносы.
Такая семья может оформить госсубсидию для приобретения жилплощади.
Отсрочка платежа ипотеке по решению суда читайте в статье: как получить отсрочку по ипотеке.Возможное рефинансирование ипотеки без первоначального взноса в 2017 году, читайте здесь.
Размер ее зависит от наличия детей: 35% от средней стоимости жилпомещения без детей, 40 % — с одним ребенком.
В некоторых регионах размер субсидии установлен равный 70 % средней цены жилпомещения для семей с более чем тремя детьми.
Такие многодетные семьи могут претендовать на субсидию для погашения остатка долга по ранее оформленному ипотечному кредиту. Предусмотрена возможность не во всех субъектах РФ.
Уточнять информацию необходимо в местной администрации, МФЦ или региональном органе власти, который занимается вопросами обеспечения жильем граждан (региональный Минстрой, например).
Средняя стоимость жилья для определения размера субсидии устанавливается на региональном уровне как цена одного квадратного метра.
Для каждой конкретной семьи в зависимости от ее численности высчитывается необходимый размер жилпомещения.
Если семья численностью более двух человек, то на каждого ее члена должно быть до 18 кв.м.
После оформления субсидии необходимо выбирать жилье такого размера, чтобы после его покупки семья вновь не стала нуждающейся.
Потому приобрести на субсидию однокомнатную квартиру семье из четырех человек не получится: можно большего размера с доплатой за свой счет или кредитных средств, но не меньшего.
Субсидию при социальной ипотеке разрешено использовать для внесения первого взноса за жилье либо для оплаты ежемесячных взносов по ипотечному долгу.
Расчет ведется только в безналичной форме. На руки семье деньги не передаются.
Для бюджетников
В качестве бюджетников рассматриваются государственные служащие, работники государственных и местных научных организаций, оборонного комплекса страны, молодые специалисты на селе, другие работники бюджетных организаций.
Конкретный перечень участников устанавливается регионально.
Социальная ипотека для бюджетников в 2017 г. дополняется помощью государства в форме:
- возмещения части стоимости жилого помещения;
- понижения ставки по процентам.
Причем финансирование идет с федерального, регионального или местно бюджета (в зависимости от уровня организации-работодателя) или совместно (при софинансировании программы).
Военнослужащим
Военнослужащие, в отличии от остальных категорий претендентов, имеют право оформлять социальную ипотеку и приобретать жилье не в месте постоянного проживания.
Претендовать могут:
- Военнослужащие со стажем 10-20 лет.
- Члены их семьи (если сам военнослужащий погиб).
- Уволенные по состоянию здоровья.
Военнослужащий должен предварительно стать членом программы накопительной ипотечной системы.
Постановка на участие в такую программу осуществляется автоматически через три отслуженных года.
Как только появляется возможность вступить в программу командование оповещает об этом военного и выдает ему код доступа в личный кабинет участника на сайте Росвоенипотеки.
На странице можно узнать размер собственных накоплений. Допустимо собственные накопления перечислять на указанный счет (кроме тех, что начисляет государство на каждый год службы).
Предварительно необходимо получить свидетельство участника военной накопительной программы.
Алгоритм, как получить его:
- пишется рапорт командиру части;
- рапорты всех желающих сводятся вместе в единый список на региональном уровне и передаются в Росвоенипотеку;
- Росвоенипотека готовит свидетельства по списку и передает их обратно в часть;
- выдача документа военному.
После получения в течение полугода военный оформляет ипотеку. Если в этот срок не успел воспользоваться правом на оформление договора, то документ прекращает действовать.
Дубликат можно получить, подав запрос сразу в Минобороны РФ.
Как оформить
Чтобы оформить необходимо относиться к одной или нескольким категориям возможных претендентов.
Получить возможность заключить ипотечный договор можно только по одному основанию.
Имея на руках документы о праве на социальную ипотеку, можно обращаться в банк.
Важно помнить, что каждый банк предъявляет свои запросы к заемщикам.
Уточнить их можно у менеджера банка, на его официальном сайте или позвонив по телефону горячей линии.
Пошаговые действия
Вот они:
| 1 шаг | первоначально необходимо определить с категорией участников. Если семья нуждается в лучших жилищных условий, то для этого необходимо обратиться в местную администрацию с заявлением о постановке на учет и приложенными документами (список утверждается на региональном уровне) |
| 2 шаг | стать участником программы социальной ипотеки. Для этого соответствующее заявление подается в орган власти (можно через МФЦ). Чтобы узнать в какой именно орган обращаться, необходимо на сайте программы «Жилье для российской семьи» найти нужный регион и посмотреть стройка каких жилищных объектов ведется и какой орган занимается формирование списков претендентов на приобретение жилпомещений экономкласса |
| 3 шаг | через месяц поступит ответ от органа. Положительный ответ подкрепляется выдачей свидетельства участника программы |
| 4 шаг | обратиться в интересующий банк, который реализует программу социальной ипотеки. Предоставить сотруднику необходимо сертификат участника программы, анкету претендента на кредит, дополнительно запрошенные документы |
| 5 шаг | в случае одобрения кандидатуры на заключение кредитного договора. Можно приступать к поиску жилплощади. Приобрести объект можно только у застройщика, одобренного банком и государством |
| 6 шаг | оформить кредитный договор на выбранную квартиру. В договоре прописывается за счет каких сумм приобретается недвижимость (размер заемных средств, собственных и субсидированных). Если предусмотрено программой погашение ежемесячных взносов государством, это также прописывается в кредитном договоре |
| 7 шаг | оформить договор о долевом строительстве или куплю-продажу на готовый объект. Оформит его должным образом. Все документы для расчета предоставить в банк. Расчеты ведутся в безналичной форме. Продавец/застройщик обналичить их может уже после расчета с покупателем |
Перечень документов
Кроме заявления и анкеты банк вправе запросить дополнительно документы:
| Паспорта всех заемщиков и свидетельств на детей | копии и оригиналы |
| Техпаспорт | на квартиру |
| Договор на приобретение жилплощади | покупка или строительство |
| Справка | о составе семьи и документы на ее членов |
| Справка с места работы | и о доходах заемщика |
Перечень запрашиваемых документов может быть уменьшен или увеличен в каждом конкретном банке.