В нашей стране есть много граждан, которые по тем или иным причинам не могут квартиру на обычных ипотечных условиях. Например, врачи или молодые инженеры.
Для них государство разработало несколько программ льготного кредитования.
Программы правительства. Все программы льготного кредитования разрабатываются Правительством нашей страны.
Они разработали специальные условия кредитования для тех категорий населения, которые не могут купить жильё на обычных условиях.
Стоит понимать, что банки крайне неохотно кредитуют населения на льготных условиях.
То есть, предлагают пониженные процентные ставки или же сниженную сумму первоначального взноса.
Поэтому в льготном кредитовании населения принимает участие государство.
Оно оказывает помощь по нескольким направлениям:
| Выплачивает | субсидию на погашение первоначального взноса |
| «Гасит» | разницу в процентах |
| Или погашает часть | основного долга банку |
Но чтобы воспользоваться помощью государства при покупке квартиры, необходимо отвечать требованиям государства.
В первую очередь, нужно относиться к тем категориям граждан, которым государство оказывает помощь. А во-вторых, ещё нужно соответствовать другим требованиям.
Кто может получить
Получить помощь от государства в покупке квартиры могут те категории граждан, которые в силу низкого дохода не могут купить жильё на общих основаниях.
К таким гражданам относятся:
| Молодые родители | то есть семьи, в которых оба супруга не достигли возраста 35 лет. А если в такой семье есть дети, то государство оказывает дополнительную помощь |
| Многодетные семьи | то есть семьи, которые воспитывают 3-ёх и более несовершеннолетних детей. Но есть и такие семьи, в которых также 3-ое детей, но старший ребёнок учится в ВУЗе или получает среднее специальное образование по очной форме обучения. Такие семьи имеют статус «приравненный к многодетной» до тех пор, пока старший ребёнок не отучится или пока ему не исполнится 23 года. Эти семьи имеют те же льготы, что и многодетные семьи. Поэтому и на помощь государства при покупке квартиры они могут рассчитывать |
| Военнослужащие | участники программы НИС. Разработана специальная программа «военная ипотека». Участники этой программы могут рассчитывать на получение средств для покупки жилья. Средства предоставляются Министерством обороны |
| Молодые специалисты | то есть граждане, имеющие высшее или среднее специальное образования, не достигшие возраста 35 лет и проработавшие по специальности не менее 3-ёх лет. Например, существует такая программа «Ипотека для врачей» |
| Бюджетники | это граждане, которые работают в государственных учреждениях. Например, существует ипотека для госслужащих |
Но наличия только одного условия не хватает для получения помощи от государства.
Необходимо наличие нескольких. Например, врачи могут получить поддержку, если они являются молодыми специалистами и не имеют своей жилплощади.
При каких условиях
Льготные категории граждан могут получить поддержку от государства на покупку жилья при наличии некоторых условий.
То есть, они должны быть:
| Малоимущими гражданами | то есть те семьи, в которых среднедушевой доход не превышает прожиточный минимум по региону. Получить такой статус можно в органах социальной защиты по месту жительства |
| Граждане, которые нуждаются в улучшении жилищных условий | такой статус можно получить, предоставив в жилищный отдел выписку из домовой книги, в которой чётко указано количество прописанных на данной жилплощади граждан. На 1 прописанного должно меньше площади, чем норма предоставления жилья в указанном регионе |
| Граждане | которые не имеют собственного жилья |
| Граждане, имеющие низкий доход | и хотя, гарантом возврата средств является государство и доход не должен учитываться, банки требуют от потенциального заёмщика представления документов, подтверждающих низкий доход |
| При этом они должны иметь средства или имущество на оплату первоначального взноса | как альтернативу – материнский капитал. Но для покупки жилья в Москве и Санкт-Петербурге маткапитала не хватит на погашение первоначального взноса. А в регионах он может оказаться хорошей финансовой поддержкой |
Государство предлагает помощь в виде субсидий на погашение первоначального взноса или же на погашение основного долга.
Но граждане, чаще всего, выбирают именно субсидию на погашение первоначального взноса.
Как правило, банки при оформлении ипотеки, требуют от заёмщиков оплаты первоначального взноса.
В зависимости от условий кредитования, он может быть от 10% до 40% от стоимости покупаемой недвижимости.
Это довольно внушительная сумма! Таких средств у льготников, как правило, нет.
Поэтому государство предлагает им погасить первоначальный взнос за счёт средств бюджета. При этом оплата основного долга ложится на плечи заёмщиков.
Кроме того, банки предъявляют определённые требования к заёмщикам.
Они должны быть:
| Не достигшие 35-летнего возраста (за исключением военных) | такой предел установлен для того чтобы в момент, когда ипотечная линия будет закрыта, заёмщик ещё не достиг пенсионного возраста |
| Постоянно трудоустроенные | а на последнем месте работы отработавшие не менее 1 года. Но, например, для врачей важно отработать 1 год по специальности, а в некоторых регионах достаточно и 3-ёх месяцев. А молодые специалисты и бюджетники должны отработать не менее 3-ёх лет |
| Быть гражданами России | ипотечное кредитование в нашей стране не доступно иностранцам и лицам без гражданства |
| Банки приветствуют | если будут созаёмщики или поручители |
Льготы по ипотеке в 2017 году
Но и сами банки разрабатывают и предлагают гражданам льготные программы кредитования.
Разница в том, что банки только снижают процентную ставку на 1 – 2 пункта.
Все другие условия остаются прежними. Поэтому без помощи государства не обойтись!
Банки также предоставляют другие льготы своим заемщикам, например:
| Снижают сумму первоначального взноса до минимума или полностью её отменяют | полная отмена первоначального взноса – это редкость! Банкам это не выгодно. Поэтому они могут снизить сумму взноса до размеров материнского капитала. Его имеют право оформить семьи, в которых 2-ой или последующий ребёнок родился после 01. 01. 2007 года |
| Снижают процентную ставку по кредиту, при этом увеличивая срок кредитования | это «сомнительная» льгота. Так как при понижении ставки и повышении срока заимствования заметно понижается сумма ежемесячного платежа. Но если посчитать общую сумму выплат банку за весь срок кредитования, то получается что заёмщик не только выкупил у банка жильё, но и переплатил за него примерно такую же сумму (а то и больше) |
Для молодой семьи
Чтобы получить льготу при покупке жилья по программе поддержки молодых семей, необходимо отвечать следующим требованиям:
| Каждому из супругов не должно исполниться ещё 35 лет | если семья неполная, то одному родителю не должно быть больше 35 лет |
| В семье должен быть хотя бы один ребёнок | это не обязательное условие, но в некоторых регионах государство повышает процент субсидии за каждого ребенка |
| Семья должна иметь официальный статус | то есть наличие свидетельства о браке является обязательным |
| Семья должна иметь доход, который позволит ей гасить ежемесячный платёж | многие банки смотрят на то, чтобы сумма ежемесячного ипотечного платежа не была больше 45% от общего семейного дохода |
Но чтобы получить помощь, необходимо иметь определённую сумму дохода на семью.
Например, если в семье 2 человека, то бюджет каждого из них не может быть меньше 21,5 тысячи рублей в месяц.
Тогда они смогут рассчитывать на помощь от государства в размере 600 тысяч рублей.
А если в семьи 3 человека, то на каждого их них должно быть не меньше 32 тысяч рублей.
Тогда они смогут рассчитывать на помощь от государства в размере 800-сот тысяч рублей.
На семью из 4-ёх человек необходим бюджет порядка 43,5 тысяч на каждого. Тогда и помощь государства может достигнуть примерно 1 млн. рублей.
Многодетным
Отдельной федеральной программы льготного кредитования многодетных семей не существует.
Государство их не разработало! Но многодетные могут воспользоваться и другими программы кредитования льготников.
Например, можно купить жильё по программе «военная ипотека», если один из родителей служит в ВС РФ.
Или можно воспользоваться условиями кредитования молодых семей.
Кроме того, многодетные семьи могут «попадать» под статус малоимущих или остро нуждающихся в жилищных условиях.
Или один из родителей может являться молодым специалистом или врачом.
Чтобы понять, на какие льготы может рассчитывать семья, необходимо обратиться в ипотечный отдел нескольких банков со всеми документами.
Тогда специалист по ипотеке подскажет, какие льготы может получить данная семья.
Не стоит забывать, что существуют налоговые льготы при покупке квартиры по ипотеке.
Можно получить налоговый вычет с 2 млн. рублей или же с процентов по кредиту. На это имеют право только официально трудоустроенные граждане.
Военнослужащим
Граждане, проходящие действительную службу в рядах ВС РФ, имеют право на покупку жилья по программе «военная ипотека».
Военная ипотека предоставляется на следующих условиях:
| Приобретаемое жильё может быть | как на вторичном рынке недвижимости, так и в новостройке |
| Если военнослужащий решил купить дом для проживания | то участок под домом приобретается на его собственные средства |
| Срок договора рассчитывается таким образом | чтобы при достижении военнослужащим возраста 45 лет, долг перед банком был полностью погашен. Но при этом срока ипотечного договора не должен превышать срок, который указан в свидетельстве о праве военнослужащего на приобретение целевого жилищного займа |
| Наименьший срок ипотечного договора | 3 года |
| Минимальная сумма кредита | 300 тысяч рублей, а максимальная – 2,4 млн. рублей |
| Не более 700-сот тысяч из жилищной ссуды направляется на начальный взнос по кредиту | а остальная сумма будет храниться на специальном счёте военного |
| Ежемесячный платеж будет равен 1/12 от суммы накопительного взноса клиента НИС | накопления по военной ипотеке пересчитывается каждый год с учётом инфляции. В 2015 году он был равен 245 880 рублей. Но в 2017 году эта сумма не индексировалась |
| Необходимо ежегодное | обновление договора страхования заемщика |
Сколько стоит страхование жизни при ипотеке читайте в статье: страхование жизни и здоровья при ипотеке.Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении, читайте здесь.
Сумма займа, на которую может рассчитывать военнослужащий, а также срок его предоставления, процентная ставка и первоначальный взнос зависят от стоимости приобретаемой квартиры.
Инвалидам
Специальной программы для кредитования инвалидов на покупку жилья не существует.
Они могут воспользоваться другими льготными программами. Например, получить ипотеку с государственной поддержкой.
Работникам бюджетной сферы
В текущем году разработан ряд программ социальной ипотеки, ориентированных на некоторые категории граждан, в том числе и на работников бюджетной сферы.
К таковым относятся:
- Учителя.
- Врачи.
- Молодые учёные.
- Военные.
Они могут рассчитывать на следующую помощь от государства:
| Возмещение стоимости покупаемого жилья | в его некоторой части. Возмещение происходит из бюджетных средств |
| Снижение | процентной ставки по кредиту |
Такая помощь обеспечивается средствами местного и федерального бюджета, а также за счёт ресурсов Агентства Индивидуального Жилищного Кредитования (АИЖК).
Получить льготы при оформлении ипотечного кредита, а также субсидии от государства могут только бюджетники, которые нуждаются в улучшении жилищных условий или не имеющие собственного жилья совсем.
К таковым относятся:
- бюджетники, которые проживают на одной жилплощади со своими близкими родственниками. То есть, в одной квартире может проживать несколько семей. Это не коммуналка!
- бюджетники, которые проживают в коммунальной квартире;
- бюджетники, которые арендуют жильё;
- бюджетники, которые проживают в стеснённых условиях;
- бюджетники, проживающие в аварийном или ветхом жилье.
Социальная помощь бюджетникам в покупке жилья оказывается по следующим направлениям:
| Покупка квартиры в новостройке по себестоимости | не секрет, что застройщики сильно «накручивают» стоимость квартир. А потом ещё и агентства недвижимости прибавляют цену. Поэтому покупка жилья по себестоимости – это довольно низкая сумма |
| Предоставление | ипотеки на льготных условиях |
| Предоставление субсидии | которую можно использовать на погашение первоначального взноса, на частичное погашение процентов или самого кредита |
Ученым
Работники различных НИИ и научных отделов и лабораторий относятся как к работникам бюджетной сферы, так и к молодым специалистам (если им нет ещё 35 лет).
Поэтому они могут рассчитывать на получение льготной ипотеки по этим 2-ум основаниям.
Участниками программы поддержки учёных могут стать сотрудники:
- НИИ.
- Члены РАН.
- Члены РАМН.
- Члены РАСХН.
- Сотрудники национальных исследовательских университетов.
- Сотрудники ВУЗов и академий (всего более 100 штук).
- Сотрудники обществ, стратегически важных для государства.
Льготная ипотека им предоставляется на следующих условиях:
| Процентная ставка | не более 10% годовых |
| Срок кредитования | не более 25 лет |
| Сумма первоначального взноса | не более 10% от стоимости покупаемого жилья |
С господдержкой
Государство оказывает помощь в покупке жилья всем вышеперечисленным категориям граждан.
Помощь заключается в том, что государство:
| Предоставляет субсидию | на погашение первоначального взноса, процентов по кредиту или самого кредита |
| «Гасит» часть процентов | например, банк кредитует под 12% годовых, а федеральной программой установлено не более 10% годовых. Заёмщик оплачивает полностью каждый месяц 12% годовых, а разницу в 2% ему каждый месяц возвращает государство |
Для того чтобы узнать под категорию льготников попадает заёмщик, ему нужно обратиться в АИЖК по месту жительства. Там помогут подобрать программу льготного кредитования.
Выбор банка
К выбору банка нужно подходить тщательно. Так как любая льготная программа кредитования оформляется через АИЖК или Росвоенипотеку (для военнослужащих), то у них есть список банков, которые являются партнёрами этих организаций.
Поэтому выбор будет невелик (порядка 77 банков), но выбирать нужно очень тщательно.
Условия льготного кредитования во всех банка практически одинаковы, но клиент также должен исходить и из личных соображений. Например, от выбора способа оплаты.
Как получить
Чтобы получить помощь на покупку жилья, необходимо стать участником программы. Для этого нужно обратиться в АИЖК, и получить сертификат на покупку жилья.
Для этого нужно написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие право на льготу.
Затем обратиться в банк – партнёр агентства и оформить ипотеку. после этого покупается жильё и заключается договор купли-продажи.
Какие документы понадобятся?
Чтобы получить льготу на покупку жилья, вместе с заявлением в АИЖК нужно предоставить:
| Выписку из домовой книги | о количестве всех прописанных на одной жилплощади |
| Выписку из ЕГРП | о том, что заявитель не имеет собственности |
| Договор аренды | если заявитель и его семья снимают жильё |
| Заключение комиссии о том | что жильё признано ветхим или аварийным |
| Диплом об образовании | и другие документы, которые подтверждают, что заявитель относится к одной из категорий граждан, которым положена помощь от государства по покупке жилья |
После получение сертификата по покупку жилья, необходимо обратиться в банк с заявлением на получение ипотеки на льготных условиях.
Вместе с заявлением специалисту банка нужно предъявить:
| Паспорт заявителя | и свидетельство о браке |
| Свидетельство о рождении детей | которым нет ещё 14 лет или паспорта детей, которым уже исполнилось 14 лет, но ещё 18 |
| Копию трудовой книжки | и справку о доходах |
| Документы созаемщиков или поручителей | копии и оригиналы |
| Другие документы | которые может потребовать банк, в зависимости от того, на какую льготу претендует заявитель. Например, свидетельство многодетного отца или разрешение органов опеки на совершение сделки, если в семье есть усыновлённые дети или дети под опекой |
Возможные нюансы
Есть несколько нюансов при оформлении ипотеки на льготных условиях.
Их должны знать заёмщики:
| Если семья имеет материнский капитал | его можно направить на погашение первоначального взноса, а субсидию от государства использовать на погашение тела кредита |
| Если заёмщик попадает под несколько программ кредитования | то он может использовать, тем самым взяв ипотеку на очень выгодных условиях. Например, заёмщик является работником бюджетной сферы и относится к категории молодых специалистов |
Он может воспользоваться обеими программами:
| Можно оформить ипотеку не только на покупку квартиру, но и на строительство дома | стоит понимать, что оформляя льготную ипотеку на строительство деревянного дома (или каменного), землю придётся покупать за свой счёт. Можно воспользоваться правом многодетных семей на получение земельного участка от государства на безвозмездной основе |
| Некоторые программы предназначены | только для покупки квартир в новостройках |
| Предмет ипотечного договора | должен быть застрахован в обязательном порядке. Договор страхования лучше заключать со страховой компанией, которая является партнёром банка. Тогда условия будут несколько выгоднее. Но полис нужно продлевать каждый год в течение всего срока кредитования |
| Можно также воспользоваться программами добровольного страхования | например, можно застраховать заёмщика на случай потери трудоспособности или смерти. При возникновении страхового случая, страховая компания полностью покроет ипотечный кредит. При этом купленное жильё останется в собственности заёмщика или его наследников |
Чтобы уточнить все возможные нюансы, необходимо обратиться к специалистам банка или АИЖК.
Льготная ипотека позволяет гражданам, которые в силу причин не имеют высокого дохода, купить жильё на простых и выгодных условиях.