Вопросы по предоставлению ипотечного кредита регламентируются рядом законодательных актов федерального значения.
При оформлении ипотечного кредита необходимо строго соблюсти их нормативы, чтобы не получить отказ в банке.
Требования банков к заемщикам составлены на основе предписаний действующих законодательных актов.
Условия сделки
Вопросы относительно предоставления ипотечного кредита регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости).
Акт был испущен законодателем в последней редактуре 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.
В нем дано определение понятия «ипотека», изложен принцип оформления кредитных средств по ней, установлен круг лиц, которым выдается ипотечный кредит.
При недостаточности средств отдельные граждане вынуждены оформить заем, прибегнув к виду такому виду кредитования, как ипотека на выкуп доли в квартире.
Она предоставляется под высокую процентную ставку на непродолжительный срок.
В отдельных случаях банк требует заложить другое жилье, соответствующее его требованиям, иметь высокую ликвидную стоимость.
Нормативами действующих законодательных актов не предусмотрены ограничения на покупку доли в квартире.
Сделка купли-продажи позволяет на выданные банком денежные средства приобрести некую часть жилого помещения на законном основании.
Нужно заметить, что такого рода меру осуществить на практике удается не всегда.
Клиент должен обратиться в банк с просьбой о предоставлении ему ипотечного кредита, приложив к нему потребные документы.
Они проверяются службой безопасности банка, после чего он выносит решение о предоставлении кредита.
Договор на получение ипотечного кредита заключается только в результате положительного решения банка.
В нем предусматриваются условия:
- предоставления ипотечного кредита;
- проведения сделки купли-продажи покупку некой доли от жилой площади.
Возможные варианты
Заемщик должен предварительно согласовать с банком условия предоставления ипотечного кредита до начала поиска, отвечающего его запросам жилья.
Если его поиски увенчаются успехом, то он заключает договор с владельцем жилья.
При этом желающее взять ипотечный кредит в банке лицо должно поставить его в известность, что приобретать жилье будет за счет ипотечного кредита.
В каждом случае вопрос решается в индивидуальном порядке в зависимости от конкретных обстоятельств.
Как показывает практика, в сложившейся ситуации заемщик:
| Желает улучшить жилищные условия посредством ипотечного кредитования | при этом он покупает последнюю долю в квартире, где он проживает, позволяющую стать собственником всей квартиры |
| Добавляет к имеющейся жилплощади одну из долей в квартире | но она не переходит в его полное владение |
| Выкупает долю в квартире | к которой он никакого отношения не имеет |
Естественно, банк-кредитор может предоставить заемщику ипотечный кредит, но может и отказать.
Ему не выгодно давать заем на какую-либо часть жилья, потому что при нарушении обязательств заемщика он не сможет реализовать долю в квартире.
В первых двух случаях кредитные средства могут быть выданы заемщику на невыгодных для него условиях.
Что касается третьего случая, то банк может зачастую в таких ситуациях отказать клиентам в предоставлении кредитных средств.
Хотя отдельные банки выдают кредитные средства под высокую процентную ставку, что не удовлетворяет запросам заемщика.
Возникающие нюансы
Сообразно предписаниям закона № 102-ФЗ при ипотечном кредитовании возникают определенные обстоятельства, имеющие существенную юридическую значимость.
Отличительным признаком предоставления средств такого рода банковской операции как ипотека под залог доли в квартире является заложение всей квартиры, а не ее некой части.
Программы ипотечного кредитования банками реализуются под контролем государства.
Они вынуждены низкие процентные ставки на выданные средства, варьирующиеся от 12 до 15% в зависимости от условий, предъявляемых банком заемщику.
Одним из них является подтверждение устойчивого финансового положения.
Мера достигается путем представления справки:
- О получаемых официальных доходах.
- О наличии постоянного дохода, его источника.
Процедура оценивания доли в целях выяснения ее стоимости заемщиком осуществляется за свой счет.
Как правило, банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита, если заемщик не предъявить заключение независимого эксперта с обозначением реализуемой доли, указанием ее стоимости.
Помимо него заемщик должен получить согласие на продажу своей доли от совладельцев квартиры.
Оно должно быть оформлено в письменном виде сообразно нормам законодательных актов, заверено в нотариальном порядке.
Видео: ипотека и доля ребенка
При проведении банком операции выделения ипотечного кредита на долю недвижимости риск невозврата долга увеличивается в разы.
Ликвидная стоимость доли не всегда позволяет продать ее. Во многих случаях такого рода мера не оправдывает себя, поэтому банк-кредитор стремится не выделять средства.
Ипотека на покупку доли в квартире
Одним из актуальных вопросов для населения был и остается приобретение собственного жилья.
Он диктуется потребностями человека в осуществлении жизнедеятельности.
Для его решения российские граждане зачастую оформляют ипотечный кредит, вследствие отсутствия у них возможности купить жилье за наличные деньги.
В частном доме
Некоторые граждане интересуются, возможна ли продажа некой доли частного дома, которая входит в разряд долевой собственности.
Указанная сделка совершается в соответствии с положениями статьи 250 ГК РФ.
Каждый из собственников дома имеет преимущественное право на покупку доли, которую продает один из них.
В некоторых случаях особенность сделки купли-продажи заключается в том, что реализации подлежит не доля в общем имуществе, а отдельное жилое помещение.
Оно представлено в виде физически отделенной от дома части. В отдельных случаях она продается с приусадебным участком, который тоже является частью общей собственности.
Обычно такая ситуация образовывается, когда:
| Дом переходит от хозяина к нескольким лицам | являясь предметом наследственной массы |
| Часть дома отходит к одному из супругов при разделе имущества | если расторгается их брак |
Продающий свою часть дома собственник должен поставить в известность других о своем намерении.
При этом ему следует сообщить об условиях сделки, указать стоимость доли.
Если по истечению одного месяца никто не заявить о приобретении реализовываемой части, то продавец может выставить ее к продаже на общих основаниях.
Под материнский капитал
Ипотечный кредит оформляется на одного из супругов, подавшего заявление. При этом в обязательном порядке требуется представление письменного согласия второго супруга.
Социальная ипотека для бюджетников читайте в статье: социальная ипотека.Перекредитование ипотеки на другую квартиру в 2017 году, читайте здесь.
Встречаются случаи оформления ипотечного кредита с использованием средств материнского капитала в качестве первоначального взноса, за счет них погашается некоторая часть займа.
Но для его использования заемщик должен прибегнуть к помощи органа опеки и попечительства, если в семье имеются несовершеннолетние дети.
Как правило, орган опеки и попечительства требует выделение долей, которые причитаются детям.
Они должны быть выделены при оформлении права собственности на купленную долю в квартире.
Военнослужащими
Программа «военная ипотека» стала эффективным инструментом, с помощью которой государство обеспечивает поддержку военнослужащих вооруженных сил РФ.
Возврат средств ипотечного кредита производится за счет накопительных взносов, сформированных на именном счету.
В соответствии с правилами накопительно-ипотечной системы любой военнослужащий, став ее участником обретает возможность купить собственное жилье.
При этом он может купить как долю жилья, так и всю жилую площадь.
По учрежденным агентством по ипотечному жилищному кредитованию правилам не допускается покупка доли квартиры по программе «военная ипотека» у ближайших родственников.
Основная причина заключается в том, что сделка между родственниками дозволяет обналичивать путем сговора денежные средства.
В такой ситуации сделка может быть признана мнимой, поскольку приобретенная часть жилого помещения остается у собственников.
Как можно оформить
Под понятием «долевая собственность» подразумевается некая часть недвижимости, которая принадлежит нескольким лицам на праве личной собственности.
Они могут перераспределить общую долевую собственность, если пожелают вслед за полным погашением долга перед банком.
Как правило, в такой ситуации с залогового имущества снимается обременение.
Чтобы оформить ипотечный кредит следует подать заявление. Оно оформляется на специальном бланке, который предоставляет банк-кредитор.
Заключение договора на ипотечный кредит позволяет зарегистрировать сделку купли-продажи.
Банк предоставляет заемщику кредитные средства, чтобы он смог выкупить долю в жилом помещении.
Перечень документов
Как правило, вместе с заявлением на оформление ипотечного кредита заемщик должен сдать нижеперечисленные документы.
В их число входит:
| Паспорт | удостоверяющий личность заявителя, его копия со всеми страницами |
| Свидетельство СНИЛС | сведения об ИНН |
| Свидетельство | о браке и свидетельства о рождении несовершеннолетних детей либо их паспорта при достижении ими совершеннолетия, решение об усыновлении детей, если оно имело место быть |
| Справка о доходах | за последний год работы |
| Налоговая декларация | за прошедший год |
| Копию сертификата материнского капитала | если заявитель желает использовать его средства |
| Документы, подтверждающие иные виды имеющегося капитала | например, квартиры, автомобиля, депозитных средств |
Перечень потребных документов в банках отличается, поэтому заявителю нужно уточнить его заранее.
Помимо указанных документов подаются правоустанавливающие документы на покупаемую долю недвижимости, свидетельство о регистрации, выписку из единого государственного реестра прав.
Выгодно ли
На вопрос о выгодности получения ипотечного кредита на одну долю в общей долевой собственности нет однозначного ответа.
В отдельных случаях она может стать одним из наилучших решений проблемы собственного жилья.
Каждый желающий получить ипотечный кредит должен лично решить подходит ли ему такой вариант приобретения жилья.
Особенности ипотечного кредитования:
| Лишение возможности отчуждения приобретенного жилья | заемщик не имеет право его подарить, продать либо обменять без получения разрешения банка |
| Без получения разрешения банка | передача доли квартиры в ипотеке кому-либо не позволительно |
| Наделение правом наследования | заемщик вправе приобретенное по ипотеке жилье завещать вне зависимости от факта его заложения банку. При этом к наследнику переходят долговые обязательства заемщика |
| Предоставление залоговой квартиры в пользование либо в аренду сторонним лицам | без получения на то согласия банка. При этом срок аренды не должен превысить срок принятых заемщиком обязательств |
Заемщик должен трезво оценить свои возможности до обращения в банк с просьбой о выдаче ипотечного кредита.
К тому же, нужно учесть требования банка в отношении оформления ипотечного кредита.
Какие банки дают
По большей части граждан волнует, можно ли оформить ипотечный кредит в банке, чтобы купить некую долю жилого помещения.
В целом по стране действует ряд банков, которые реализуют программы ипотечного кредитования.
Некоторые из них соглашаются выдать средства для выкупа не всего жилья, а ее части.
При этом право владения и пользования остается за лицом, которое приобрело ее.
Перечень банков, предоставляющих кредитные средства для приобретения доли в жилом помещении:
| «Сбербанк» | ипотечный кредит выдается банком под процентную ставку, которая в среднем составляет 12,5%. Она обуславливается размером дохода заявителя и величиной первоначального взноса |
| «ВТБ-24» | банк устанавливает процентную ставку от 13,5 % и выше. Если выкуп доли жилой площади производится по социальной программе, то процентная ставка равна 11,4% |
| «Зенит» | ставка, начисляемая к размеру основных кредитных средств, составляет от 15,5 до 18%, подлежащая к выплате максимальная сумма равна: для российских граждан — 10,5 млн. рублей, жителей города Москва – 14 млн. рублей |
| «Глобекс» | банк выдает ипотечный кредит под 15,3% годовых, если заявитель приобретает долю общей собственности |
Единые требования банками предъявляются к заемщику относительно подтверждения гражданства, получаемого дохода, уплаты первоначального взноса.
Банк выдает ипотечный кредит на срок от одного года до 25 лет.