Выбирая банк для дальнейшего сотрудничества в покупке жилья, важно успешно подать заявку на ипотеку. Какие меры предпринять, чтобы она была одобрена?
При недостатке собственных средств на покупку жилья, можно обратиться в банк для оформления кредита.
Чтобы такое обращение в максимальной степени возымело успех с первого раза, необходимо правильно подать заявку на ипотеку.
Подбор программы
До подачи заявки важно правильно выбрать нужную программу кредитования.
Условия которой удовлетворят конкретного клиента и его нужды. Банки на выбор предлагают несколько программ.
Различия между ними сводятся к блокам вопросов:
| Условия предоставления денег | процент, минимальный и максимальный размер, сроки |
| Требования к заявителю | возраст, способность оплачивать кредит |
| Недвижимость, на покупку которой тратятся средства | год постройки, регион нахождения, характеристики, застройщик |
Сведения, которые необходимо предоставить для оформления ипотечной заявки, зависят от выбранной программы.
Каждая программа может предусматривать и разный набор документов, передаваемый в банк претендентом.
Оптимальные условия
Претендент при выборе банка и ипотечной программы выбирает наиболее оптимальные для себя условия кредитования.
Общими из них являются:
| Размер первоначального взноса | минимальная сумма собственных средств, которые необходимо добавить к кредитным |
| Процентная ставка | ежемесячная «плата» за пользование займом |
| Возможность получить | требуемую сумму |
| Период | расчета с банком |
Дополнительно потенциальному заемщику следует поинтересоваться:
| Льготами и скидками | который банк может предоставить при добросовестном выполнении клиентом своих обязанностей в будущем (например, снижение процентной ставки через год или при оформлении добровольного страхования жизни) |
| Требованиями к приобретаемому жилью | оснащенность необходимыми коммуникациями, доступность общественных мест, строительный материал при возведении здания, этажность |
| Запросами к самому претенденту | работа у одного работодателя долгое время, размер дохода, который позволит оплачивать кредит, возраст |
Банки вольны выдвигать условия к клиентам самостоятельно, а также определять характеристики предлагаемого ипотечного кредитования.
Потому, если иное не сказано в договоре на ипотеку, заставить кредитора предоставить скидку через пять лет «сотрудничества» невозможно.
Если реклама, или менеджер, предлагает претендовать на программу, по условиям которой предусмотрены скидки в будущем при выполнении конкретных требований, необходимо проследить, чтобы вся скидочная система была расписана в договоре.
Видео: видео об ипотеке
Выбрать определенную программу ипотеки, допустимо попросить у менеджера проект кредитного договора с основными условиями (например, Сбербанк, Банк «Возрождение» предоставляют проекты договоров).
Важно помнить, что проект договора – это еще не сам договор.
Если условия выбранного продукта удовлетворяют всем запросам клиента, то переданный на подписание кредитный договор необходимо внимательно прочитать.
Оформление кредита
Стадия оформления начнется после того, как будут пройдены такие шаги:
| Рассмотрена заявка | или анкета на ипотеку с приложенными документами |
| Рассчитана требуемая сумма | и проценты за пользование ими |
| Обговорены основные условия кредитования | вид регулярных плат: равные (аннуитетные) или дифференцированные, срок «сотрудничества», период поиска и оформления жилплощади и другие |
| Выбрано заемщиком | и одобрено банком жилье |
Большое внимание уделяется банком к приобретаемому жилому объекту.
Так как жилплощадь после оформления переходит в залог, то организации важно, чтобы оно было ликвидное.
И в случае необходимости (при неисполнении клиентом своих договорных обязанностей по оплате) его можно было быстро и максимально дорого продать.
Потому до оформления кредита банку передаются документы на выбранную квартиру или дом:
- технический паспорт;
- кадастровый паспорт;
- результат независимой оценки (оценщик выбирается из списка, который дает банк);
- справка о зарегистрированных жильцах;
- сведения о собственнике.
Документы прикладываются к предварительному договору купли-продажи и рассматриваются банком.
Такая проверка обычно занимает до десяти дней. Весь период до оформления кредита может занимать до полугода. Конкретный срок определяет банк.
Для каждой программы предусмотрен свой период на поиск жилья. Течение его начинается после одобрения заявки.
За указанные полгода необходимо провести действия:
| Выбрать жилплощадь | и согласовать условия ее покупки с продавцом |
| Собрать документы | некоторые собирает сам продавец |
| Заключить | предварительный договор на покупку |
| Оценить жилплощадь у аккредитованного оценщика | если банк имеет такой список, в ином случае – он самостоятельно выбирается клиентом |
| Передать весь пакет документов | менеджеру банка |
Если банк одобрил выбранный вариант жилого помещения, то можно оформлять куплю-продажу.
Параллельно заключается кредитный договор и происходит расчет с продавцом. Многие банки проводят расчетные операции через ячейку (или сейф). На его аренду заключается отдельный договор с клиентом.
Изменение собственника жилого помещения необходимо зарегистрировать в Росреестре. Залог объекта (ипотека) также подлежит госрегистрации.
Завершающим этапом оформления кредита является страхование жилпомещения.
В отличии от жизни и здоровья клиента, жилой объект, находящийся в ипотеке, необходимо застраховать.
Далее до окончательного расчета с банком ежегодно придется продлевать страховой полис либо заключать новый договор.
Данные о продлении или новом страховщике передаются банку.
Срок рассмотрения заявки на ипотеку
Процедура подачи заявки на кредит законодательно не урегулирована.
Банки вправе устанавливать самостоятельно форму анкеты, сведения, необходимые для указания претендентами.
Сроки принятия решения по заявкам устанавливаются кредитными учреждениями самостоятельно.
Субсидирование ипотеки для врачей читайте в статье: ипотека для врачей.Срок регистрации дополнительного соглашения к договору ипотеки, читайте здесь.
Обычно они зависят от объема проверяемого материала. Критерии проверки банки устанавливают единолично.
Срок рассмотрения заявки-анкеты зависит от факторов:
| Сумма займа | чем больше сумма ипотеки, тем дольше и тщательнее проверяются сведения о потенциальном заемщике |
| Необходимость проверки сведений | например, могут быть запрошены подтверждения от работодателя, кредитная история претендента |
| Проверяющего лица | чаще региональные филиалы банка самостоятельно не проверяют заявки и сведения по ним, а передают их на рассмотрение в главный офис |
В условиях кризиса, который затронул рынок недвижимости, в том числе и строительную отрасль, либо в не сезон, когда продажи заметно снижаются, ответ на заявку может быть получен в тот же день, через несколько часов.
Сколько дней
На рассмотрение заявки и проверку сведений банк выделяет до недели. Конкретный период ожидания устанавливается банком.
После подачи документов на ипотеку, менеджер сообщает, в какой срок будет рассмотрен весь пакет и принято решение.
Если представлено максимально сведений о заемщике, то ответ может быть получен уже через один-два дня.
Получение ответа
Вне зависимости от того, сколько времени банк рассматривает заявку на ипотеку, о принятом решении претенденту сообщат посредством:
- Телефонного звонка.
- Электронного письма.
- Оповещения по СМС.
Желаемый способ для связи потенциальный заемщик указывает в анкете.
Дальнейшие действия
Неодобрение заявки на ипотеку еще не значит, что все банки откажут в займе. Попробовать можно заново, подав заявку в другой банк.
Возможно, для положительного решения необходимо приложить дополнительные документы, например, о доходах, или подумать о привлечении еще одного заемщика или поручителя.
Одобрение кредита означает «добро» банка на поиск требуемого жилого помещения.
Важно помнить, что время на поиск жилья ограничено. Срок ограничения необходимо уточнять в банке.
Необходимые документы
Кроме самой заявки банку необходимо предоставить документы:
| Паспорт | претендента на ипотеку |
| Паспорт супруга претендента | во многих банках супруг рассматривается автоматически как созаемщик |
| Документы | о браке, образовании, детях |
| Справки о доходе | 2-НДФЛ, выписки с банковского счет о поступающих процентах, другие документы по форме банка |
| Справки о том | что клиент работает (или заверенная работодателем копия трудового договора) |
| Копия трудовой книжки | заверенная работодателем |
Если заявка на ипотеку подается уже на покупку конкретной жилплощади, то необходимо приложить документы на этот объект:
- свидетельство о собственности;
- техпаспорт, кадастровый паспорт;
- акт оценки;
- справку о прописанных.
В таком случае банк рассмотрит заявку на кредит и будет решать вопрос о конкретном жилом объекте.
В большинстве случаев квартира или дом подыскиваются после одобрения заявки, когда представляются указанные на недвижимость документы.
Документы передаются менеджеру банка. Справки он прикладывает к заявке, а с других документов снимает копии (паспорта, свидетельства, результат оценки).
Вместе с заявкой документы передаются на кредитный совет банка для рассмотрения.
Образец заявления
Заявление на ипотечный заем можно подать способами:
- Непосредственно в банке.
- Заполнит виртуальную форму на официальном сайте.
- По телефону (например, банк «Возрождение» практикует, подтверждающие документы после передаются сотруднику для проверки).
Бланк заявления можно получить у менеджера либо найти форму на сайте.
В заявке требуется указать сведения о:
| Претенденте | ФИО, паспорт, дату и место рождения, адрес прописки и проживания, семейный статус, образование |
| Созаемщике при наличии | например, Сбербанк рассматривает супругу автоматически созаемщиком даже при отсутствии у него дохода |
| Поручителях при наличии | и о сумме займа |
| Срок кредитования | о характеристике планируемого жилья (от застройщика готовое, строящееся, бывшее в употреблении, на строительство отдельного дома) |
| Размере дохода и характеристика работодателей претендента/созаемщика/поручителей | зарплата без суммы налога, наименование работодателя, его характеристики: ИП или организация, массовость организации |
| Способе связи банка с заявителем | номер телефона, адрес электронной почты, адрес проживания для почтового сообщения |
| Использование мер государственной помощи | касается категорий, которые получили сертификат участника государственной программы «Жилье для российской семьи», например, молодые семьи, военные |
Электронный сервис может предусматривать возможность вместе с заявкой подать скан-копии документов. Оригиналы передаются сотруднику после рассмотрения заявки.
Возможные нюансы
При подачи заявки на ипотеку необходимо учитывать следующее:
| Банки вольны предъявлять собственные требования к претендентам на ипотечный кредит, даже если они являются получателями мер господдержки | неплатежеспособность кандидата, например, молодой семьи, даже с сертификатом участника госпрограммы не позволит получить большую сумму займа |
| Заявки не должны содержать ошибки или исправления | недопустимо указывать неточные или ложные сведения. Если планируется привлечь созаемщика или поручителя, то указываются их действующие номера телефона и адреса. В противном случае, шансы на одобрение заявки сводятся практически к нулю |
| В онлайн-заявлении прописывается действительный уровень зарплаты | действительно одобренной заявка считается после проверки всех представленных документов. До подписания кредитного договора банк вправе на любой стадии отказать в ипотеке при возникновении у него подозрений в недобросовестности потенциального клиента |
| Многие банки до подачи заявки требуют в одном месте проработать не менее определенного срока | например, Сбербанк — полгода. Смена наименования организации является его реорганизацией и, с юридической точки зрения, сменой работодателя. Если процедура произошла недавно, то важно обратить внимание на отработанный срок у по сути нового работодателя |
| Во избежание недоразумений необходимо предварительного обговорить возможность участия в отношениях с потенциальными созаемщиками и поручителями | это связано с тем, что банк на стадии рассмотрения заявок созванивается со всеми будущими заинтересованными лицами по ипотечному договору. Руководство на работе необходимо предупредить о возможном звонке с банка |