Прежде чем оформить ипотеку, наши граждане мониторят существующие кредитные предложения в поисках наиболее выгодного.
Они уже слышали, что существует ипотечное кредитование с помощью государства. Но далеко не все понимают, в чём государство поддерживает заёмщика!
Выгодные предложения. Оформить ипотеку с государственной поддержкой можно только в банках, которые являются партнёрами государства в поддержке населения.
Благодаря этой программе, многие семьи в нашей стране смогли приобрести жильё, не смотря на кризис.
Поддержка государства заключается в том, что некоторым категориям заёмщиков кредит предоставляется на льготных условиях.
Поддержка государства при оформлении ипотеки может быть представлена в 3-ёх формах:
Предоставление кредита на льготных условиях | то есть, изначально ипотека оформляется с низкой процентной ставкой. В 2015 году наш Президент подписал указ о том, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке для некоторых категорий граждан до 13%. В 2017 году в этот Указ были внесены изменения – процентная ставка снижена до 12% годовых. Это максимальный предел годовой ставки. Банки – участники программы имеют право самостоятельно устанавливать процент по ипотеке, но не более 12% в год. Например, Сбербанк сейчас кредитует при господдержке под 11, 4% годовых |
Государство может погасить часть стоимости покупаемого жилья | здесь установлен предел – государство выплачивает 35% от рыночной стоимости покупаемого жилья молодым семьям, не имеющим детей, и 40% — при наличии малолетних детей. Молодой семьёй, для ипотечного кредитования, признаётся семья, где оба супруга ещё не достигли 35-летнего возраста |
Продажаквартир от застройщика по льготным ценам без торговой наценки | это дает возможность семьям купить жильё по ценам, намного ниже рыночных. Для примера, некоторые застройщик «накручивают» 40% от стоимости жилья, как свою прибыль |
Лучшие ставки
Так как государство в 2017 году снизило процентную ставку по ипотеке до 12% годовых, то и банки – участники программы также были вынуждены снижать свои ставки.
В среднем, на сегодняшний день, банки оформляют ипотеку с поддержкой государства по 11, 2-11, 7% годовых.
Например, Сбербанк России выдаёт ипотечный кредит, если государство оказывает поддержку заёмщику, под 11, 4 % годовых.
На тех же условия и ВТБ24 кредитует своих «социальных» заёмщиков. А вот Московский Индустриальный банк несколько снизил ставку, и выдаёт ипотеку по 11, 39% годовых.
Другие предложения банков по процентным ставкам при оформлении ипотеки с господдрежкой, можно увидеть в таблице:
Сбербанк | 11,4% годовых |
ВТБ24 | 11, 4% годовых |
МИБ | в зависимости от категории заёмщика – 11, 39%-11,9% годовых |
Банк «Открытие» | 11,7% |
Тинькофф банк | 11, 9% годовых |
От чего зависят
Процентная ставка по ипотеке, даже при поддержке государства, зависит от нескольких условий:
От категории заёмщика | то есть, является ли он зарплатным клиентом этого банка, то процентная ставка ниже |
От стоимости жилья | чем выше стоимость, тем выше ставка |
От размера первоначального взноса | чем большую сумму заёмщик вносит сразу же, тем ниже процентную ставку предоставляет ему банк |
От пакета предоставляемых документов | в некоторых банка есть программы кредитования при предоставлении только 2-у документов – паспорта и справки о доходах. Но ставка по таким кредитам отличается на несколько пунктов. Это необходимо для того чтобы банки покрыли риск невыплат кредита |
Возраста заемщика | для молодых семей ставка по ипотеке снижена |
Наличие | или отсутствие малолетних детей |
Государственная программа ипотечного кредитования
Помощь государства при оплате ипотечного кредита заключается в том, что некоторые категории граждан могут рассчитывать на:
Снижение процентной ставки | по кредиту |
Поддержка государства | по выплате ипотеки в некоторой её части |
Покупку жилья | по ценам без наценки от застройщика |
На таких условиях кредитуют только банки, которые являются участниками программы и партнёрами государства.
Подробный список этих банков можно узнать на официальном сайте Минфина.
Кроме того, существует и социальная ипотека, то есть изначально кредит на покупку жилья оформляется на льготных условиях.
Видео: кому доступна ипотека с господдержкой
По своей сути, это тоже является поддержкой государства для некоторых категорий граждан нашей страны.
К ним относятся:
Молодые семьи | то есть семьи, где обоим супругам ещё не исполнилось 35 лет |
Многодетные семьи | это семьи, воспитывающие 3-ёх и более детей в возрасте до 18 лет. Не имеет значения, являются ли дети родными или усыновлёнными, или же взяты под опеку. Кроме того, в России есть семьи, которые приравниваются к многодетным. Это семьи, где уже один ребёнок достиг 18-летнего возраста, но при этом учится на дневном отделении ВУЗа. Такие семьи будут иметь статус многодетных, пока этому ребёнку не исполнить 23 года |
Военные – граждане, проходящие службу в рядах Российской Армии | но для них разработана специальная программа для покупки жилья. Она называется «Военная ипотека» |
Ветераны боевых действий и участники всех войн, в которых СССР и Россия принимали участие | речь идёт о ветеранах Афганистана, Чечни, Сирии и других стран, где шли боевые действия, а наши войска там находились |
Граждане, которые имеют статус малоимущих и нуждаются в расширении жилищных условий | это относится к тем категориям, которые имеют доход на 1 человека в семье ниже прожиточного минимума по этому региону, и которые проживают в жилье, «не проходящим» по учётной норме в данном регионе |
Бюджетники | учителя, медики, воспитатели и прочие |
Кроме того, будущий заёмщик должен:
Иметь гражданство нашей страны | и быть не моложе 21 года |
Минимальный первоначальный взнос | как правило, составляет 20% от стоимости покупаемого жилья |
Общий трудовой стаж заёмщика не менее 1 года | при этом на последнем месте работы он должен проработать не менее полугода |
После того, как семья выплатит ежемесячный взнос | у них для проживания должно остаться не менее 60% от полученного дохода |
Программа должна была действовать до 01. 03. 2017 года, но сроки действия программы ипотеки с господдержкой продлили до конца текущего года.
Самый низкий процент
Сейчас банки «соревнуются» между собой, предлагая своим потенциальным клиентам пониженные ставки по ипотеке. Но, с другой стороны, никто не хочет работать себе в убыток.
Изучив предложения российских банков, кредитующих население под поддержку государства, можно сделать вывод, что разница в предлагаемых процентных ставках минимальна – порядка 1 – 1,2% годовых.
Но чтобы не получить убытка, те банки, которые предлагают низкую ставку, «задирают» размер первоначального взноса.
А те, которые, наоборот, имеют повышенную ставку, уменьшают размер первоначального взноса.
Поэтому при выборе программы кредитования стоит опираться на имеющиеся у заёмщиков условия.
Условия получения ипотеки с господдержкой читайте в статье: условия господдержки по ипотеке.Про незаконную перепланировку в коммунальной квартире, читайте здесь.
Например, если они имеют в качестве первоначального взноса только материнский капитал, то стоит приглядеться к программам, где первоначальный взнос маленький, но ставка несколько завышена.
Или же, размер первоначального взноса составляет 70%. Тогда стоит выбрать программу с пониженной процентной ставкой.
Важно! Если банк выдаёт ипотеку с господдержкой, то он не имеет права предлагать кредит по ставке выше 12% годовых.
На вторичное жилье
Для покупки жилья на вторичном рынке, программа льготной ипотеки с господдержкой не распространяется.
Поэтому если семья решила приобрести «вторичку», то стоит присмотреться к другим льготным программа кредитования.
Важное условие – семья должна отвечать требованиям «льготности».
Существуют следующие программы ипотечного кредитования для льготных категорий граждан:
Программа поддержки молодых семей | в ней могут участвовать только семьи, в которых оба родителя ещё не достигли 35-летнего возраста.Как правило, условия кредитования таких семей следующие:
|
Военная ипотека | эта программа действует только для действующих военнослужащих.Условия следующие:
|
Программа субсидирования для нуждающихся в жилье | суть этой программы в том, что государство предоставляет 40% от стоимости жилья в виде субсидии |
Приобретение нового жилья под залог уже имеющейся в собственности недвижимости | процент по такому кредиту довольно низкий |
Как выбрать
Для того чтобы выбрать банк, который будет кредитовать под покупку жилья, необходимо тщательно изучить предложения всех банков, которые являются партнёрами государства в поддержке заёмщиков.
Для этого нужно посетить официальные сайты банков, изучить условия предоставления кредитов, изучить застройщиков, с которыми работают эти банки.
Можно даже почитать в интернете отзывы о том или ином банке или застройщике. Но верить всему, что написано в интернете не стоит!
Если друзья или знакомые уже оформили ипотеку с господдержкой, можно спросить их мнение и попросить дать совет.
После того как будет выбрано несколько банков, нужно посетить их отделения, и проконсультироваться с ипотечным специалистом об условиях предоставления кредита на покупку жилья с поддержкой государства.
В каком банке
Наибольшей популярностью среди потенциальных заёмщиков пользуются Сбербанк и Банк ВТБ24. У них самый высокий рейтинг доверия среди населения.
И хотя их условия кредитования несколько отличаются от банков – партнёров (в частности, процентная ставка несколько выше), граждане предпочитают обращаться именно в эти банки.
Могут ли изменяться условия
В программе поддержки населения при получении ипотечного кредита на покупку жилья чётко сказано, что процентная ставка по кредиту не может превышать 12% годовых. Но ниже она быть может!
При заключении ипотечного договора необходимо обратиться за помощью к юристу, чтобы он самым тщательным образом изучил договор.
Риски сделки
Те, кто оформлял ипотеку, может точно сказать, что в ипотечном договоре важно всё! Поэтому его нужно прочитать внимательно, а ещё лучше показать специалисту.
Стоит обратить внимание на то, чтобы банк не имел возможности в одностороннем порядке изменить условия кредитования. Это самый «популярный» риск при оформлении ипотеки.
Также стоит обратить внимание на то, что приложением к договору являлся график платежей.
Некоторые банки предпочитают давать устные пояснения по платежам. Но не стоит забывать о человеческом факторе!
Поэтому лучше потребовать распечатанный график платежей с указанием точных сумм к оплате и дат, когда платёж нужно производить.
Также важным является указание на права заемщика при переуступке прав на ипотечный кредит.
Банк кредитор может «передать» этого заёмщика другому банку, который также является партнером государства. здесь важно не «упустить» свои права на предмет залога, то есть на купленное жильё.
Не стоит забывать и об условиях расторжения договора.
Важно! Не допустить расторжения договора по ипотеке в одностороннем порядке по инициативе банка, если заёмщик выполняет все обязательные условия договора.
Ответственность
Ответственность заёмщика должна быть прописана в договоре. Для этого есть специальный раздел, который является обязательным при составлении ипотечного договора.
Если заёмщик нарушит график платежей и просрочит платёж один раз, банк простит это, но предупредит заёмщика, что в следующий раз с него будут взимать штраф за просрочку.
Если же нарушения будут повторяться, то банк имеет право взыскать с заёмщика не только штраф за просрочку, но и пени.
Размер санкций указывается в договоре. Как правило, сумма штрафа фиксированная, а размер пени устанавливается в % от ежемесячного платежа.
Ещё один важный момент! Так как купленное жильё является предметом залога по кредиту, то заёмщик и члены его семьи имеет право им пользоваться и проживать в нём.
Право собственности приобретается либо после полной выплаты кредита, либо после выплаты его большей части.
Поэтому заёмщик не должен допустить, чтобы на квартиру было возложено взыскание.
В этом случае, он и члены его семьи потеряют право пользования. А наложить взыскание может банк, если заёмщик просрочил несколько ежемесячных платежей.
Ответственность банка за нарушения договора, как правило, наступает только после вынесения судебного решения в пользу заёмщика. Доказать что либо банку бывает довольно сложно!