Чем грозит просрочка по ипотеке в 2017 году, какие последствия ожидают недобросовестных заемщиков.
Какие меры предпринять заемщику, о чем договариваться с банком.
Обязательства заемщика. Оформление ипотеки – серьезный шаг, требующий ответственного отношения к взятым обязательствам.
Нарушение условий договора в виде просрочек по платежам грозит большими неприятностями для безответственного заемщика.
Но если обстоятельства сложились таким образом, что своевременно погасить задолженность не получилось, не стоит пускать ситуацию на самотек, надеясь на благополучный исход или безразлично оценивая ситуацию.
Получение ипотеки сопровождается оформлением кредитного договора, в котором подробно описываются права и обязанности обеих сторон.
Перед заемщиком возникает главное обязательство – своевременно вносить платежи, согласно составленному графикуи в указанном размере.
Отклонение от согласованных дат приводит к возникновению просрочки. Она возникает даже при задержке с оплатой в 1 день.
Хотя данный момент оговаривается при заключении договора. Некоторые банки «разрешают» затягивать с оплатой на несколько дней (не более 5).
Для снижения вероятности просрочки финансовые организации допускают внесение платежей несколькими способами:
- касса офиса;
- терминал банка;
- терминал сторонних банков;
- почтовый перевод;
- переводом с банковской карты;
- электронная система платежей.
Если заемщик пользуется дебетовой картой или имеет вклад в банке, где оформляется ипотека, то возможно подключение авто платежа.
Он подразумевает автоматический перевод денег в определенный день месяца и в сумме, равной ежемесячному платежу по кредиту.
Ипотека выдается на длительный срок и в больших суммах. А это – большой риск для банка, выдающего денежные средства.
И чтобы обезопасить себя от финансовых рисков, кредиторы накладывают обременение на приобретаемое имущество.
Квартира становится залогом, гарантирующим, что банк получит свои средства назад в случае невыплаты займа.
Данное условие кредитования прописано в законе в статье 6 ФЗ№ 102. Но банк может применять и другие меры в отношении недобросовестных заемщиков.
Причины невнесения платежа
Оформляя ипотеку с целью купить жилье и в течение нескольких лет погасить задолженность, заемщик имеет высокий доход, стабильную работу и отсутствие факторов, требующих больших материальных затрат.
Но зачастую обстоятельства складываются не так, как было запланировано изначально и в семье появляются проблемы, препятствующие выполнению обязательств перед банком.
К ним относится:
| Потеря работы | сокращение заработной платы, снижение дохода по другим причинам |
| Потеря трудоспособности | вследствие болезни или травмы |
| Необходимость | ухода за больным родственником |
| Рождение ребенка | повлекшее за собой снижение доходов в семье, сопряженное с увеличением расходов и временной нетрудоспособностью супруги |
| Чрезвычайные ситуации | повлекшие необходимость восстановления жилья и возвращения ему пригодного для проживания состояния |
| Изменение курса валют | если ипотека была взята в валюте и иные обстоятельства |
Причина, повлекшая просрочку платежа по ипотеке, имеет важное значение.
Если разбираться с банком придется в суде, то доказав, что невыплатам есть уважительное объяснение, можно получить отсрочку для погашения образовавшейся задолженности.
Действия банков
При отсутствии платежа в установленный срок, банк в первый месяц просрочки обзванивает заемщика, отправляет смс-сообщения с целью оповестить об имеющейся задолженности.
Видео: ограничен размер неустойки за просрочку по ипотеке
Если клиент не отвечает на звонки и не пытается связаться с банком, кредитор начинает обзванивать родственников, друзей и коллег, чьи номера были указаны в договоре.
Возможно поступление звонка по месту трудоустройства и на домашний (стационарный) телефон.
Если заемщик не вносит еще 2-3 платежа, сотрудники банка продолжают связываться с клиентом и его знакомыми.
Как правило, если просрочка менее 6 месяцев, банк не связывается с судом.
Исключения могут составлять случаи, когда заемщик не погасил ни одного платежа, то есть ипотека оформлялась намеренно с целью невыплаты.
Досудебное урегулирование иногда затягивается, поскольку обращение в суд невыгодно – потребуется платить издержки, оплачивать услуги юриста и т.д.
Также обращение в суд невозможно при условии, что сумма задолженности не превышает 5% от размера кредита.
На следующем этапе банк обращается в суд. На рассмотрение дела отводится 1-2 месяца, в течение которых происходит изучение причин просрочки, общение с недобросовестным заемщиком.
Цель судебного процесса – решить судьбу залога. У заемщика есть последний шанс предотвратить конфискацию жилья.
Для этого ему необходимо прийти в суд и доказать, что либо причина неуплаты кредита уважительная, либо погасить образовавшуюся задолженность, показав, что в дальнейшем не будет уклонений от своих обязательств.
Если заемщик игнорирует требования явиться в суд, то решается вопрос о конфискации залогового имущества и реализации его на аукционе.
Регистрация в квартире несовершеннолетних детей не является препятствием для данного действия.
Вырученная от продажи квартиры сумма уходит на погашение кредита, оплату судебных издержек, возмещение понесенных расходов.
Если остаются средства, то они уходят бывшему заемщику. Еще одно возможное действие банка – обращение в коллекторское агентство.
Коллекторы перекупают кредиты, по которым имеется большая задолженность, и приступают к «выбиванию» денег.
Часто их действия неправомерны, угрожают жизни и здоровью заемщика и его семьи.
Столкнувшись с угрозами или противозаконными действиями коллекторов, необходимо обращаться в правоохранительные органы.
Что делать при просрочке по ипотеке
Избежать проблем с банком можно только одним способом – своевременно вносить платежи.
Любая, даже незначительная, просрочка повлечет за собой начисление штрафов, занесение в черный список, порчу кредитной истории и другие неприятности.
Выгодная ипотека на вторичное жилье читайте в статье: выгодная ипотека.Снижение ипотечных ставок, читайте здесь.
Если же непредвиденные обстоятельства повлекли за собой неуплату очередного платежа, то главное – это не скрываться от банка.
Нужно ответить на звонок и пояснить, почему случилась просрочка. Работники банка поинтересуются, когда будет произведена оплата.
Стоит ответить честно, даже если в ближайшее время внести платеж не получится. Если на погашение кредита нет средств, можно договориться с банком, обратившись лично.
Нужно указать причину, по которой возникли временные финансовые трудности (предоставить доказательства по возможности) и принять совместное решение о дальнейшей судьбе кредита.
Есть несколько вариантов решения проблемы:
| Кредитные каникулы | получить свои деньги на несколько месяцев позже – это лучше, чем не получить их вообще или заниматься волокитой по продаже квартиры. Многие банки идут на уступки заемщика и позволяют в течение нескольких месяцев не вносить платежи, увеличив при этом общий срок выплат. За услугу придется заплатить, но это позволит избежать неприятных последствий |
| Реструктуризация долга | если финансовые трудности не временные, а постоянные, то банк может пересмотреть график и размер платежей. Ежемесячная сумма может оказаться непосильной, а вот ее уменьшение хоть и увеличит общий срок кредитования, позволит не выкраивать деньги каждый месяц, лишая себя важных покупок |
| Продажаквартиры | по согласованию с банком, возможна продажа залоговой квартиры. В этом случае удастся выручить больше средств, чем при ее реализации после конфискации. Но продать квартиру с обременением достаточно проблематично, найти покупателя будет сложно, за исключением знакомых, готовых пойти на риски |
| Страховка | оформление кредита подразумевает страхование имущества – это обязательное условие банка. Но дополнительно может быть предложено страхование жизни, здоровья, от потери работы. И если наступил страховой случай, указанный в договоре, то частично или полностью задолженность по ипотеке будет погашена |
На 1 день
Различные обстоятельства могут повлечь за собой просрочку по ипотеке всего на 1 день.
Некоторые банки допускают задержку в пределах 3-5 дней, не начисляя штрафы и пеня.
Другие компании уже с первого дня просрочки начинают обзванивать родственников и работодателей с петицией о недобросовестности заемщика.
Поэтому последствия однодневной просрочки зависят от банка.
В лучшем случае, заемщик обойдется предупреждением в виде смс-сообщения, в худшем – придется заплатить штраф в размер 500-1000 рублей, пеня в размере 0,5-5% от суммы платежа за каждый день просрочки и испорченная кредитная история.
По возможности, стоит предупредить банк заблаговременно о том, что платеж не будет внесен вовремя.
Многие кредиторы дают небольшую отсрочку, не начисляя штрафы и пеня. Если же ситуация экстренная, то не стоит скрываться от банка и отключать телефон.
Менеджеру нужно объяснить, что просрочка временная и платеж будет произведен (с указанием даты).
По военной
Военная ипотека погашается из средств госбюджета. Ежемесячно на счет банка делаются перечисления из Росвоенипотеки.
Пока заемщик числится в рядах военнослужащих, ответственность за внесение платежей несет данный орган, поэтому просрочек не бывает.
Если военнослужащий увольняется, то ответственность за погашение остатка долга ложится на его плечи.
И впредь он сам будет отвечать за несвоевременное внесение платежа по ипотеке.
Наступающие последствия
Нарушения условий договора влечет за собой последствия, тяжесть которых зависит от суммы долга, количества просроченных платежей, санкций банка и т.д.
О том, что стоит ожидать в случае несвоевременного погашения долго можно прочитать в договоре.
При оформлении кредита данный пункт обязательно рассматривается в договоре.
Но многие недооценивают возможности банка, прекращая вносить платежи без уважительной причины и не планируя гасить задолженность.
В итоге – судебные тяжбы и конфискация квартиры с принудительным выселением жильцов.
Потеря жилья
Конфискация залогового имущества – это крайняя мера, реализуемая судом после обращения банка.
Не стоит думать, что квартира будет «отобрана» после 1 просрочки. Банки, как правило, дают заемщику около полугода для восстановления статуса добросовестного заемщика.
После этого подается исковое заявление. Ведение процесса занимает не менее 2 месяцев, на этот период накладывается арест на имущество.
После принятия решения о конфискации квартиры недвижимость выставляется на продажу.
Квартиры с обременением и арестом, хоть и стоят дешевле, но спросом не пользуются.
Поэтому на поиски покупателей может уйти еще несколько месяцев.
Итого у заемщика есть примерно год после первой просрочки для оплаты кредита и предотвращения неприятной процедуры выселения и конфискации имущества.
Увеличение расходов
Любая, даже незначительная просрочка по кредиту, влечет за собой начисление штрафов и пеня.
И чем больше задолженность, тем выше расходы. Они увеличиваются с каждым днем просрочки, создавая для заемщика огромную долговую яму.
Испорченная кредитная история
Испортить кредитную историю можно просрочкой в несколько дней. Банки заносят сведения сразу, независимо от репутации заемщика и причин, повлекших нарушение.
А испорченная кредитная история – это трудности при получении кредита в дальнейшем, про лояльные условия можно и вовсе позабыть.
Как уменьшить штрафы
Добросовестные заемщики, по уважительной причине просрочившие платеж по ипотеке, спешат внести его в ближайшее время, оплачивая попутно начисленную сверх сумму.
Они не интересуются откуда взялась такая цифра, за что ему нужно заплатить и как происходит начисление штрафа.
Так банки и обманывают клиентов, приписывая несуществующие суммы.
Если у заемщика есть сомнения в том, правильно ли ему начислили штрафы за просрочку, стоит обратиться в офис компании и попросить разъяснить ситуацию.
Сумма штрафа должна быть указана в кредитном договоре.
Если в документах указана меньшая цифра или заемщик уверен в неправомерности наказания, следует обратиться в компетентные органы:
- Прокуратура.
- Роспотребнадзор.
- Центральный банк.
Предварительно можно согласовать действия с юристом.
Ипотека требует стабильно высокого дохода для погашения ежемесячных платежей в течение длительного времени.