У большинства российских граждан наступивший в стране экономический кризис создал проблемы, связанные с погашением ипотечного кредита.
Государство с целью оказания им помощи ввело в действие программу реструктуризации, чтобы восстановить платежеспособность граждан.
Обязанность по оказанию им поддержки возложена на орган «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Под выражением «реструктуризация ипотеки с господдержкой 2017» подразумевается оказанная государством помощь заемщику в исполнении обязательств по ипотечному кредиту (займу).
Она позволяет заемщику не утратить свое единственное для проживания жилье и полностью восстановить способность погасить долг.
Гражданам следует обратиться в АИЖК, чтобы получить государственную поддержку.
Его услугами можно воспользоваться только при соблюдении некоторых условий, которые он предъявляет к своим клиентам.
В их число входит:
| Приобретенное по программе ипотечного кредитования жилье должно быть единственным | в отдельных случаях законодатель допускает наличие другой жилой площади, находящейся у заемщика на праве собственности. Но совокупная доля всех членов семьи не должна превышать 50% |
| Реструктуризации подлежит относительно недорогое жилье, которое нельзя причислить к элитному жилью | при этом стоимость квадратного метра приобретенного жилья не должна превысить среднюю рыночную стоимость аналогичной недвижимости. Законодатель установил ограничения по размеру жилой площади, соответственно которым однокомнатная должна иметь площадь не больше 45 кв.м, двухкомнатная – 65 кв.м и трехкомнатная – 85кв.м |
| Жилье должно быть куплено за год | до начала действия программы реструктуризации |
Исключением из правил является многодетная семья, к которой законодатель не выставляет никаких требований.
Семья может позволить себе приобрести просторное жилье с помощью государства за более высокую стоимость, чтобы оно отвечало требованиям семьи.
Законное обоснование
Реструктуризация ипотеки текущего года проводится соответственно указаниям правительства России.
В конце апреля прошлого года приобрело законную силу его постановление «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «АИЖК».
Акт был обнародован 20 апреля 2015 года под номером 373.
В ходе проведения реструктуризации финансовая нагрузка на заемщика существенно понижается за счет:
| Снижения размера ежемесячных выплат | до 12% годовых |
| Предоставления отсрочки кредиторами | по погашению долга, образованного по ипотечному кредитованию до полутора лет |
| Оплаты государством процентных начислений | в размере до 50% в зависимости от конкретного материального положения каждого заемщика |
В сложившейся ситуации банк-кредитор сохраняет свои средства, выданные по ипотечному кредитованию.
Возможные нюансы
Программа реструктуризации предназначена для добросовестных заемщиков, у которых временно возникли финансовые затруднения.
В вышеуказанном постановлении № 373 определен круг лиц, которым государство оказывает помощь в погашении долга перед банком.
В него входят российские граждане, которые:
| Воспитывают одного либо более несовершеннолетних детей | вне зависимости от кровного родства, ребенка-инвалида |
| Имеют статус | ветерана боевых действий |
| Признаны инвалидами | по заключению медико-социальной экспертизы |
Указанные лица должны подтвердить документально уменьшение своего материального состояния на 30%.
Им следует предоставить соответствующие официальные бумаги о совокупном доходе, полученном за последние 3 месяца в АИЖК.
В отдельных случаях необходимо предъявить документы, удостоверяющие об увеличении выплат по кредитным средствам на 30% и более.
На получении помощи от государства вправе претендовать семьи при возникновении определенных обстоятельств.
Например, среднедушевой доход на члена семьи уменьшается до уровня 2 показателей прожиточного минимума вслед за внесением ежемесячного платежа.
Видео: ипотека с государственной поддержкой
Изменения порядка погашения задолженности и режима обслуживания кредита, что позволит заемщику не накапливать просроченные задолженности по основному долгу.
Которые влекут начисление пени и штрафов, а постепенно рассчитаться по кредиту.
Например, поступающие платежи, в первую очередь, идут на погашение просроченного основного долга, а затем на другие просроченные платежи.
Государственная реструктуризация ипотеки
По большей части программа реструктуризации ипотеки позволяет снизить долг по ипотеке до 600 000 рублей.
Безусловно, принятая государством мера стала хорошим подспорьем семейному бюджету российских граждан в тяжелые времена.
Реструктуризация позволит им списать часть долга либо полностью его погасить.
Валютной
Как правило, одним из сложных вопросов является погашение ипотечного кредита, взятого в иностранной валюте.
Ситуация с погашением в основном создалась ввиду роста курса валют в два раза.
Государство оказывает содействие заемщикам, у которых размер платежей возрос более чем на 30% по отношению ко времени заключения договора ипотечного кредита.
Оно заключается в установлении курса валюты, который существует на данный момент времени.
Помимо указанной меры списывается часть долга либо снижается на 50% полуторагодовой размер платежей.
Какие банки
В данное время большинство действующих на территории страны банков включилось в реализацию государственной программы реструктуризации.
Они принимают решения относительно пересмотра условий ипотечного кредитования в индивидуальном порядке.
Необходимо заметить, что в основном банки принимают положительной решение, хотя не исключаются случаи отказа в удовлетворении требований заемщика.
Ниже приводится перечень банков, которые активно занимаются указанным выше вопросом.
В их число входят:
| Сбербанк | банк предлагает для своих клиентов, оказавшихся в затруднительном положении различные варианты разрешения проблемы. Он предоставляет отсрочку по погашению долга, продлевает срок действия договора ипотечного кредита. Реструктуризация осуществляется при условии документального подтверждения причины, из-за которых клиент обратился в него. При этом он просит представить справку о доходах, удостоверения наличия основного места работы. Если клиент потерял работу, то должен предъявить в банк справку о безработице |
| Хоум кредит банк | в банке действует программа «Кредитная реабилитация», позволяющая разрешить проблему даже при наличии просроченных платежей. Банк принимает заявления от своих клиентов посредством официального сайта, размещенного в сети интернет, непосредственно в офисе, по телефону горячей линии. Клиент в заявлении должен указать причину обращения, желаемый вариант разрешения вопроса о проведении реструктуризации, условия погашения. Банк не требует обязательного предоставления подтверждающих документов |
| Альфа банк | все условия осуществления реструктуризации оговариваются в индивидуальном порядке с клиентом, который должен подать заявление. По большей части банк удовлетворяет просьбу клиента, если он ранее исправно погашал долг |
| ОТП банк | процедура реструктуризации банком осуществляется путем увеличения срока погашения кредитных средств, предоставления отсрочки по выплатам на определенное время |
За клиентом сохраняется право выбора способа осуществления процедуры. Новые условия договора ипотечного кредита оговариваются в индивидуальном порядке.
Хотя не все банки идут на проведение реструктуризации, гражданам следует обратиться в банк, где они получили кредитные средства.
Как правило, многие банки относятся к своим клиентам лояльно, поэтому у них есть возможность урегулировать вопрос о погашении кредитных средств.
Существующие виды
Сообразно нормам программы реструктуризации процентная ставка по ипотечному кредиту в рублевом эквиваленте остается неизменной.
Что касается валютной ипотеки, то процентная ставка в годовом разрезе после осуществления процедуры не должна превысить 12%.
Ипотека под загородную недвижимость читайте в статье: ипотека на загородную недвижимость.В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом, читайте здесь.
Процедура осуществляется на бесплатной основе, что позволяет клиенту не попасть в еще большее затруднение.
Банк-кредитор лишен права в одностороннем порядке сократить срок погашения кредитных средств.
Увеличение срока
Наиболее распространенным видом процедуры является пролонгация ипотечного кредита.
Суть которой выражена в продлении срока по выплате долга за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.
Клиент может выбрать один из ее видов в зависимости от конкретных обстоятельств:
| Изменение графикавнесения платежей | при условии полного погашения кредитных средств в установленный договором срок. При этом платежи переносятся на более поздние сроки |
| Изменение срока погашения кредитных средств | фактически меняется установленная дата возврата кредитных средств с ее продлением на некоторый промежуток времени |
При пролонгации совокупная сумма платежей по ипотечному кредитованию значительно возрастает по сравнению с общей суммой, которая была до проведения процедуры.
Указанный вид реструктуризации скорее выгодна банку, чем клиенту.
Он в конечном итоге заплатить большую сумму, чем предполагалась ранее.
Рефинансирование
По своей сущности рефинансирование ипотечного кредита является заключением нового договора.
Он заключается на сумму, которая осталась после погашения некой части кредитных средств, то есть сумму соразмерную фактическому долгу.
При этом для клиента банком создаются более комфортные условия, влияющие на погашение ипотеки.
Например, возможно увеличение срока ипотечного кредитования, уменьшение размера процентной ставки.
Отмена пени и штрафов
Каждый случай просроченных платежей строго индивидуален. По большей части заемщик привлекается к мере воздействия, если он по какой-либо причине не уплатил своевременно в банк платеж по кредитным средствам.
Банк налагает штрафную санкцию либо начисляет пени за неуплату долга, исходя из условий договора ипотечного кредита.
По своей сути штрафная санкция есть разовая мера наказания, которую банк может применить только один раз.
Но он имеет право налагать штраф за каждую просрочку. Если заемщик постоянно нарушает условия осуществления выплат, то в конечном итоге у него может накопиться приличная сумма, которая станет «неподъемной» для него.
В сущности «пени» являются неким процентным начислением, которое устанавливается на просроченную сумму.
Нужно обратить внимание, что пени начисляются не на всю сумму кредитных средств, а на сумму ежемесячного платежа.
Льготный период
Данная норма предусматривает использование некого льготного периода, называемого кредитными каникулами.
Их суть заключена в отсрочке, которая предоставляется в зависимости от желания клиента на 3-12 месяцев.
За указанный период времени не совершается уплата процентных начислений, сопутствующих платежей.
Но заемщик обязан погашать основную часть кредитных средств, которые носят название «тело» ипотечного кредита. Причем он должен погашать ее ежемесячно.
Применение такого рода реструктуризации позволяет снизить размер переплаты, поэтому считается наиболее выгодным для заемщика способом.
При этом способе возможно процентные начисления производятся на фактический размер кредитных средств.
Крайне редко встречаются случаи, когда заемщику предоставляется право вообще не осуществлять погашение долга.
Изменение валюты
Как правило, перевод ипотечного кредита с иностранной валюты на рублевую валюту сопряжен с увеличением обязательств по кредитным средствам.
Вариант предполагает значительное увеличение нагрузки по долгам, вследствие колебания роста курса валют на фондовом рынке.
Процесс оформления
Чтобы стать участником программы заемщик должен подать исковое заявление о реструктуризации ипотеки образец, которого размещен для ознакомления на официальном сайте АИЖК.
Мера позволит ему получить государственную помощь с целью частичного погашения долга.
По требованию законодателя заемщик ипотечного кредита должен соответствовать определенным социальным критериям.
К ним относятся:
- существенное понижение получаемого дохода;
- увеличение в разы затрат для покрытия ипотечного кредита;
- отсутствие денежных средств, ценных бумаг или активов, позволяющих осуществлять погашение долга по кредитным средствам в продолжение года.
Заемщику следует обратиться в отделение банка-кредитора с официальным запросом о реструктуризации ипотечного кредита.
К нему для рассмотрения банком нужно приложить ряд документов, перечень которых устанавливается банком самостоятельно.
В их число входит:
| Паспорт | удостоверяющий личность заявителя |
| Договор | ипотечного кредитования |
| Справка банка-кредитора | с указанием графика погашения долга, его сроков, размера долга |
| Выписка из ЕГРП | на приобретенное по ипотеке жилье, являющееся предметом залога |
| Выписка из ЕГРП о праве собственности каждого члена семьи, его доли | она подтверждает отсутствие другой жилплощади |
| Справку о доходах заемщика | если был привлечен созаемщик |
| Официальные бумаги | свидетельствующие об уважительности причин, вследствие которых произошла задолженности |
Причины затруднительного финансового положения граждан могут быть разными в зависимости от обстоятельств.
Дело о применении реструктуризации рассматривается в индивидуальном порядке в зависимости от конкретной причины, из-за которой заемщик лишен возможности своевременного погашения кредитных средств.
К основным причинам, причисленным к категории уважительной, относятся:
| Потеря постоянной работы | удостоверяется записью, сделанной в трудовой книжке |
| Справка | о том, что заемщик поставлен на учет в качестве «безработного» в центре занятости. В нем должно быть указан размер пособия «по безработице |
| Справка о заболевании | если возникли проблемы со здоровьем. Как правило, ее заемщик получает в медицинском учреждении |
| Справка о снижении размера заработной платы | выданная работодателем, если возникла такого рода ситуация |
Перечень документов требуемых для оформления реструктуризации ипотеки в банках не одинаков.
У каждого банка-кредитора есть свой перечень потребных документов, поэтому заемщику следует уточнить его в соответствующем банке.
Как правило, заявление рассматривается в продолжение 10 дней, после чего банком выносится решение.