Стоимость страхования квартиры по ипотеке зависит от нескольких факторов, которые регламентируются тарифами страховой компании.
Какое страхование является обязательным, а от каких услуг можно отказаться.
Требования в законе. Ипотечное кредитование имеет множество трудностей, нередко приводящих к финансовым затратам.
К ним относятся, в том числе, услуги страхования. Многие заемщики не понимают так ли необходимо оформлять полис и платить за него, можно ли отказаться и чем это грозит.
И почему банки так настойчиво предлагают оформить страховку, предлагая за это более выгодные тарифы.
В соответствии с российским законодательством, а именно статьей №31 ФЗ-102 «Об ипотеке», страхование квартиры при оформлении ипотеки считается обязательным.
Это правило распространяется на имущество, которое выступает залогом.
Часто банки требуют, помимо недвижимости, застраховать жизнь, здоровье и риски, связанные с потерей работы.
Эти виды страхования не являются обязательными и заемщик вправе отказаться от них.
В этом случае кредитор повышает процентную ставку, что не относится к противозаконным действиям.
Так банк возмещает возможные убытки, которые придется понести в связи с болезнью или смертью заемщика.
Страхование имущества выгодно и заемщику. По полису будут возмещены убытки, возникшие по причине порчи или утери имущества.
Согласно законодательству, если у собственника имеется полис страхования и происходит несчастный случай, который приводит к полному разрушению имущества, страхователю выдается новая квартира, равная по метражу с утерянной.
Недвижимость оформляется в собственность совместными усилиями страховой компании и государственными органами.
При отсутствии полиса собственник может рассчитывать только на получение квартиры по договору социального найма.
Существующие правила
Страхование при ипотеке преследует несколько целей:
| Защита кредитора и инвестора | от невыплаты по кредиту |
| Уменьшение процентной ставки по кредиту | до минимального значения |
| Предоставление заемщику | максимально выгодных условий по кредиту |
| Перераспределение рисков | между кредитной и страховой организациями |
| Защита финансов кредитора в пределах страхового покрытия | при дефолте должника |
Главной целью страхования недвижимости является защита приобретаемого имущества от утери первоначальной рыночной стоимости по причине повреждений в следующих случаях:
- затопление;
- пожар;
- противоправные действия третьих лиц;
- взрыв газового или отопительного оборудования;
- природные аномалии;
- аварии коммуникационных систем.
Возможно дополнение рисков:
- Наезд транспорта.
- Повреждение конструкций из стекла.
- Падение крупных предметов на имущество.
- Нанесение ущерба соседям.
- Неисправность инженерных систем.
Еще один вид страхования – титульное страхование имущества.
Оно распространяется на риски, связанные с утерей прав собственности в нескольких случаях:
| Покупка квартиры у мошенников | заключение сделки с помощью угроз или обманных действий |
| Документы были подписаны неуполномоченным лицом | в результате чего сделка признана недействительной |
| Расторжение договора купли-продажи | в судебном порядке по иным причинам, независящим от покупателя (заемщика) |
Нюансы процедуры
Срок страхования равен сроку кредитования. Полис оформляется сразу до окончания периода ипотеки.
Если займ выплачивается раньше, то заемщик вправе обратиться в страховую компанию для перерасчета и возвращения части уплаченных за страховку средств.
В большинстве случаев полис страхования оформляется сразу при заключении кредитного договора.
Но некоторые банки дают возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, выдав список фирм-компаньонов.
Также заемщик вправе подобрать страховщика без помощи банка, выбрав наиболее выгодную программу.
Но это вызывает трудности с оформлением ипотеки, поскольку с выбранной компанией могут не сотрудничать кредитные организации, предлагающие ипотеку.
При возникновении страхового случая заемщику необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление с предоставлением полиса.
Если произошла порча имущества, то специалисты оценивают ущерб и выплачивают денежную сумму, необходимую для покрытия расходов, связанных с восстановлением квартиры.
Если же недвижимость утрачена полностью, то деньги по страховке выплачиваются кредитору.
Он, в свою очередь, производит расчет требуемой к погашению ипотеки суммы, а остаток возвращает заемщику.
При возникновении спорных ситуаций заемщик может обратиться в суд.
В этих случаях кредитор встает на сторону заемщика, возможно бесплатное предоставление услуг адвоката. Банку выгодно выиграть дело, чтобы не понести убытки.
Страховая премия, то есть оплата за полис, вносится банком-кредитором ежегодно на протяжении всего срока кредитования.
Для этого в страховую компанию передаются сведения об остатке ссудной задолженности.
На основе этой информации делается расчет страховой суммы. Размер взноса уменьшается ежегодно, вместе с уменьшением кредитной задолженности.
Существует два основных вида страхования залогового имущества:
| На сумму имущества | при наступлении страхового случая выплачивается сумма, равная стоимости квартиры. Этот вид выгоден, прежде всего, заемщику, которому при утрате имущества будет выплачена компенсация в размере сделанных по кредиту взносов за минусом процентов и платежей по страховке |
| На сумму остатка по кредиту | этот вид страхования обходится заемщику дешевле. При наступлении страхового случая выплачивается сумма, равная задолженности по ипотеке. Заемщик, соответственно, в случае разрушения жилья остается без квартиры и средств, внесенных по кредиту |
Второй вид страхования сейчас практически не практикуется. Он невыгоден как страховщикам, так и кредиторам.
Обязательно или нет
Многих заемщиков интересует обязательно ли платить за страховку и можно ли отказаться от дополнительных услуг.
Закон гласит, что страхование залогового имущества является обязательным при оформлении ипотеки.
Услуги страховой компании оплачиваются заемщиком, если иные условия не обговорены в договоре кредитования.
Данное правило распространяется только на залоговое имущество, то есть квартиру, приобретаемую в кредит.
Согласно закону, заемщик обязан страховать залоговое имущество от рисков утери и порчи.
Другие виды (например, титула) рисков включаются в полис только по желанию.
Аналогичное условие распространяется и на страхование жизни, здоровья и работы.
Заемщик должен написать добровольное согласие на оказание дополнительных услуг.
Документы для страхования квартиры по ипотеке
Независимо от выбранной страховой компании, заемщику потребуется подготовить пакет документов.
Можно ли сдавать квартиру по военной ипотеке читайте в статье: квартиры по военной ипотеке.О существующей программе льготной ипотеки с господдержкой, читайте здесь.
В большинстве случаев это базовый комплект, но по требованию страховщика будет необходимо дополнить его дополнительными справками.
Подробный перечень указывается при подаче заявки на ипотеку или обращении в страховую компанию. Также данная информация размещается на сайте страховщика.
Необходимый набор
Оформление полиса страхования производится при получении кредита.
Для этого потребуется предоставить следующие документы:
| Паспорт и выписка из домовой книги | копия и оригинал |
| Кредитный договор | копия и график внесения платежей |
| Справка из БТИ | и выписка из лицевого счета квартиры |
| Поэтажный план дома | и экспликация квартиры |
| Договоры отчуждения на квартиру | и часть акта о проведенной оценке недвижимости |
В качестве дополнительных документов страховщику могут потребоваться:
| Справка о состоянии здоровьязаемщика | и архивная выписка из домовой книги |
| Выписка из ЕГРП о том | что отсутствуют обременения на квартире |
| Расширенная выписка из ЕГРП | о бывших собственниках квартиры и оснований для перехода прав собственности |
| Свидетельство о переходе прав собственности | по наследству (если таковое имеется) |
| Заявление на приватизацию | и передаточный акт |
| Справка об отсутствии задолженности в налоговых органах | и справка от психиатра о дееспособности |
Образец договора
Договор страхования представляет собой соглашение между Страхователем (заемщиком) и Страховщиком (компания) о страховании квартиры, купленной по ипотечному кредиту при условии, что страховое возмещение равняется действительной стоимости имущества.
В договор включаются следующие пункты:
| Номер и предмет договора | здесь указывается, что предметом договора является квартира, ее адрес, обязательство страховщика выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая |
| Страховые риски | указываются страховые случаи, при наступлении которых будет выплачена страховая сумма. Этому пункту уделяется особое внимание, поскольку в дальнейшем придется доказывать, что несчастный случай, произошедший с квартирой, относится к приведенным рискам |
| Страховая сумма | указывается, что страховая сумма равна полной стоимости имущества на момент страхования. Обязательно прописывается цифрами и словами. Также в договоре указывается, что Выгодопотребителю (кредитору) выплачиваются средства в размере остатка ссудной задолженности. Остаток получает страхователь |
| Срок страхования | равен сроку действия договору об ипотеке |
| Страховая премия | указывается процент от страховой суммы. В договоре отмечаются также правила оплаты и сроки |
| Обязательства сторон | в этом пункте страховщик расписывает действия, которые проводятся при наступлении страхового случая |
| Основания для освобождения от выплаты страхового возмещения | это события, которые не относятся к страховым случаям |
| Заключительное положение | реквизиты и подписи сторон |
Сколько стоит
Стоимость страховки квартиры при ипотеке зависит от многих факторов. В среднем, полис обойдется заемщику в 0,3-0,5% от стоимости квартиры.
Если соглашаться на комплексное страхование, включающее риски по утере работы, болезни и смерти, то отдать придется около 1,5%.
Несмотря на то, что итоговая сумма достаточно большая, этот вариант более выгодный, чем отказ от дополнительных услуг.
Если заемщик не соглашается страховать жизнь и здоровье, то процент по кредиту повышается на 1,5%.
Страховой тариф подбирается индивидуально, в зависимости от нескольких факторов:
| Вид и стоимость квартиры | застраховать элитное жилье дешево не получится. Оценщиками учитывается состояние и возраст дома, строительные материалы, типы перекрытий и другие моменты. Самыми «дорогими» в плане страхования являются квартиры с элитной планировкой и жилье в домах аварийного типа |
| Возраст, профессия заемщика | молодой, преуспевающий работник развивающейся фирмы привлекателен не только как заемщик, но и как страхователь. А вот служащие на опасном производстве люди предпенсионного возраста будут платить по страховке значительно больше |
| Виды страхования | если заемщик соглашается на комплексное страхование, то снижается стоимость услуг компании. Отказавшись даже от одного вида страхования, придется платить больше |
Спорить с банком, как и со страховой компанией, абсолютно бессмысленно.
Нередко заемщики сталкиваются с тем, что стоимость полиса им рассчитали по максимальному значению.
В этом случае можно отказаться от услуг страховщика и обратиться в другую компанию.
Чтобы понять, сколько стоит страхование квартиры при ипотеке, можно рассмотреть пример.
Стоимость квартиры – 3 млн.руб., срок – 10 лет. Заемщик вносит 1 млн.руб. в качестве первоначального взноса и 2 млн.руб. оформляется в кредит под залог имущества.
Процент по ипотеке составляет 12% годовых, что подразумевает ежемесячную выплату в 22 тыс.руб.
За страховку взимают 1%, а это – 200 тыс.руб. за весь срок кредитования. В первый год заемщик заплатит 20 тыс.руб., 1 666 руб. в месяц.
В среднем, первый год платить придется по 23 666 руб. в месяц. Расчеты примерные, многое зависит от тарифов банка, комиссий, дополнительных услуг и т.д.
Ипотечное страхование
Ипотечное страхование – это специальная услуга страховой компании, применяемая при оформлении ипотеки.
К ней относится несколько видов страховок, цель которых – предотвратить убытки кредитора при возникновении непредвиденных ситуаций.
Поэтому банки заинтересованы в том, чтобы заемщики соглашались на комплексное страхование.
Комплексное
Как правило, страховщики предлагают комплексное ипотечное страхование, включающее в себя:
- страхование имущества от порчи и утери;
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- страхование титула;
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.
При оформлении полиса заключается один договор, в котором подробно прописываются условия страхования, стоимость и другие важные моменты.
Соглашаясь на комплексное страхование, необходимо внимательно читать условия договора, особенно то, что написано мелким шрифтом.
Часто какие-то пункты вызывают сомнения, то следует уточнить информацию у консультанта или вовсе отказаться от услуг компании.
Важно помнить, что заставить сотрудничать с определенным страховщиком банк не вправе!
Заемщик сам может выбрать страховую компанию, где для него предлагают выгодные тарифы и условия.
Комплексное страхование выгодно для заемщика. Если оно оформляется при получении займа, банк снижает процентную ставку.
В остальных случаях происходит, наоборот, изменение тарифы не в пользу заемщика.
Покупаемого жилья
Страхование квартиры, приобретаемой в ипотеку, является обязательным условием при оформлении квартиры.
Отказаться от него нельзя, данное требование прописано в законодательстве. Есть единственное исключение.
Если в качестве залога заемщик предоставляет не покупаемую квартиру, а другое имущество, то страховать придется второе.
Банку нужны гарантии, что в течение срока кредитования недвижимость не сильно потеряет в цене и в случае отсутствия выплат по займу имущество будет перепродано для погашения задолженности.
Жизни заемщика
Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но полис позволит рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту.
Также страхование убережет от необходимости погашения займа при утере работоспособности по причине болезни.
А в случае смерти заемщика родственникам не придется нести ответственность за выплату кредита.
Поэтому дополнительное страхование, хоть и дорогое удовольствие, но все же нужная услуга.
Страховая сумма
Страховая сумма указывается в договоре. Она равна размеру кредита на момент оформления ипотеки плюс 10%.
По желанию, заемщик может застраховать недвижимость на всю стоимость квартиры.
При наступлении страхового случая ему будут возвращено часть средств.
К ним относится первоначальный взнос и уже сделанные выплаты по кредиту. Застраховаться на меньшую сумму нельзя.