В 2017 году банковская деятельность в России снова начала активизироваться после кризиса, и, наконец, становится доступной выгодная ипотека.
Снижаются процентные ставки, все больше банков запускают уже почти забытое некоторыми жилищное кредитование, и даже без государственной поддержки этот сектор работает вполне успешно.
У клиента появляется все больше выбора по кредиторам и их предложениям, так что остается только определиться с самым лучшим – но какое оно?
Существующие предложения
В текущем году в банках можно оформить следующие ипотечные продукты:
- По стандартной программе.
- С государственной поддержкой.
- По специальному предложению – выгодная ипотека для молодой семьи, военнослужащих, корпоративных клиентов и др.
Обычная ипотека малопривлекательна, у нее самые завышенные ставки, которые приближаются к нижнему порогу обыкновенного потребительского займа.
Но нужно учитывать, что здесь еще и дополнительные расходы будут – на сбор документов и оформление, страхование и т.д.
Притом, чем больше срок кредитования и меньше первоначальный взнос, тем и ставка выше.
Имеет значение и то, на каком рынке приобретается жилье – первичном или вторичном.
Новострой обойдется в этом плане дешевле, но и риски заемщика здесь куда выше, ведь строительство может быть заморожено и даже прекращено.
В рамках данной программы можно приобрести городское или загородное жилье, и первое банки тоже кредитуют на более выгодных условиях.
Пока еще действует ипотека с господдержкой, это замечательная возможность сэкономить на годовой ставке в 12, а то и еще меньше процентов.
Самое печальное, что по этой программе можно взять в долг у банка не более 3 миллионов рублей, а в городах федерального значения – до 8 миллионов рублей.
Если же человек живет в какой-нибудь республике и хочет купить квартиру за 5 миллионов, то ему придется уже не 20% изыскивать для первоначального взноса, а целых 40!
Привлекают условиями специальные программы, но они доступны не всем, а определенной категории граждан.
До 2020 года таким предложением могут воспользоваться молодые семьи в возрасте до 35 лет, которые испытывают недостаток в жилплощади.
В этом случае заемщики получают субсидии и льготы, но как конкретно государство будет помогать — в каждом случае определяется региональным законодательством.
Как выбрать программу
Определиться, каким именно предложением кредитной организации стоит воспользоваться, помогут следующие советы:
| Узнать обо всех действующих программах | в своем регионе |
| Выяснить, существует ли подходящее специальное предложение | по возрасту, семейному положению, сфере деятельности, лояльности банка и т.д. Так, к примеру, может посчастливиться оформить выгодную ипотеку для молодой семьи |
| Свой дом лучше выбирать с учетом лояльности кредитора | первоочередно нужно обратиться в банк, который обслуживает организацию по месту работы, через который проходит заработная плата. В этом случае легче получить одобрение, да ставка будет меньше, чем для обычного заемщика |
| Не нужно лениться и игнорировать какие-то банки | или их предложения, важно изучить вопрос всесторонне, обойти массу кредитных организаций и побеседовать с сотрудниками лично, обработать максимальное количество вариантов, ведь только в этом случае можно выявить самое лучшее |
Кто может рассчитать
У каждого нормального банка существует свой официальный сайт. Вот туда-то и следует первым делом заглянуть в поисках выгодной ипотеки.
Изучаем все предложения, подбираем для себя самое подходящее и делаем там же расчет по займу.
Для этого существует замечательная вещь — кредитный калькулятор. Здесь можно поиграть со сроками и первоначальным взносом, оценить ситуацию на вопрос выгодности.
Определившись с подходящими вариантами, нужно обязательно сходить на консультацию в банк.
Личный визит обязателен, поскольку только так можно вникнуть во все тонкости, пообщаться с сотрудником и понять до конца весь механизм.
Возможно, все не так уж и радужно, как казалось изначально и данное предложение далеко не самое лучшее.
Только в банке можно получить более точный расчет по ипотечному кредиту, с учетом всех нюансов ситуации.
Это избавит в последующем от излишних трудностей, разочарования и даже кабалы.
Имея на руках черновой график из нескольких банков, стоит посидеть над ними с калькулятором и подсчитать самому, суммируя все платежи и вычтя первоначальный взнос, чего же будет стоить этот займ на самом деле.
Процентные ставки
Во втором полугодии 2017 года ставки по ипотеке, наконец-то, начали снижаться.
А ведь для многих заемщиков именно проценты являются определяющим моментом в выборе конкретного кредитора и его предложения.
Но не нужно озвученную банком ставку брать за отчетную, она в большинстве случае изменяется по ситуации.
Минимальный первоначальный взнос, максимальный срок, отказ от одного из видов страхования и прочие нюансы – и ставка взлетит вверх.
Если же провести мониторинг действующих предложений, то можно выявить среднегодовые показатели по ипотеке:
| Готовое жилье | 12% |
| Строящееся | 12,5% |
| Строительство | 13% |
| Загородное | 12,5% |
Процентная ставка, как правило, идет на увеличение, если заявитель не обслуживается в данном банке как зарплатный клиент.
Надбавка в этом случае составляет 0,5-1%. Также переплатить придется в случае, если жилье возведено без участия средств данного кредитора.
До того момента, пока ипотека не будет зарегистрирована, придется также переплачивать банку проценты.
Самая выгодная ипотека
Жилищный кредит будет выгодным в том случае, если он приносит пользу, а не вред, и имеет преимущества по сравнению с другими займами.
Безусловно, речь идет о стоимости такой услуги, и в данном случае мы говорим о переплате по процентам.
Но к этому могут добавиться еще и комиссии, что повлияет на удорожание продукта. В идеале в выгодной ипотеке их вообще не должно быть.
Кроме этого, в кредитовании существует множество моментов, которые могут сделать ипотеку крайне невыгодной.
Например, принуждения кредитора помимо страхования залогового объекта еще оформлять полис и на титул, причем в этом же банке.
Хорошо, если можно выбирать страховую самостоятельно, ведь здесь тоже можно существенно сэкономить, поскольку разные агенты взимают различные комиссии.
Для кого-то окажется существенным и вид платежей – аннуитет в этом плане проще, потому что на всем протяжении кредита суммы равные.
А вот при дифференцированных выплатах основная сумма будет погашена быстрее.
Но и вносить ежемесячно в первой половине ипотеки придется намного больше, и может оказаться просто неподъемным для семейного бюджета.
Досрочное гашение тоже имеет значение – оно должно быть беспрепятственным.
Банки устанавливают в этом плане некоторые ограничения, кто-то по сумме, кто-то по срокам, а иные даже додумываются запрещать или взимать за это комиссию. Последнее противозаконно.
А выгадать в этом деле поможет налоговый вычет, его лучше получать ежегодно, а не раз в три года, и сразу же пускать на частичное досрочное гашение, уменьшая остаток долга или срок кредита.
На новостройку
Кредитные организации часто заключают договора с застройщиками, и если оформлять ипотеку через банк-партнер, то можно получить существенную скидку или заниженную процентную ставку.
В данном случае речь идет о новостройке – жилье, которое еще находится на стадии строительства, на которое пока невозможно получить документы о праве собственности.
Такой вариант для покупателя хорош еще и потому, что сама стоимость квадратного метра до сдачи объекта будет меньше.
Самые выгодные цены, конечно, на этапе котлована, но здесь мало кто из банков проявляет желание кредитовать – риски долгостроя слишком велики.
Видео: выгодная ипотека на первичное жилье
А вот к моменту возведения 3-го этажа уже смело можно подавать заявки даже в те банки, которые не являются партнерами застройщика.
При покупке новостройки заемщику придется обращаться в регистрационные органы дважды.
Первый раз он будет регистрировать ипотеку и договор долевого участия (далее ДДУ), и только во второй раз – право собственности.
Но это уже после сдачи и введения объекта в эксплуатацию. До того же в залог банку придется предоставить не жилье, а право требования по ДДУ.
И вот здесь заходит речь опять же о процентной ставке. Если она фиксированная, в частности, идет речь о государственной поддержке, то после получения права собственности на недвижимость ничего не изменится.
А вот если она плавающая, то с момента получения документов из регистрационной палаты, платежи по процентам станут меньше.
Вторичное жилье
Оформить в ипотеку уже сданное или даже обжитое ранее кем-то жилье проще.
Выгодной ипотека на вторичное жилье является потому, что подобная программа существует практически в любом банке. К тому же здесь можно использовать различные льготы от государства.
Да и жилплощадь и право собственности на нее человек получает сразу, а не через какое-то время. И нет риска столкнуться с долгостроем.
Минимальная ставка по ипотеке читайте в статье: ставки по ипотеке.Выгодные условия по ипотеке, читайте здесь.
Еще один плюс – гибкие цены, можно смело торговаться с хозяином. Да и выбор квартир куда шире, чем на первичном рынке.
Банк видит, что кредитует, и потому процентную ставку устанавливает более комфортную.
Но здесь нужно доказать кредитору, что объект в надлежащем состоянии, для чего и придется оплатить услуги оценщика.
На какой срок
Каждый человек сам определяет для себя наиболее предпочтительный срок кредитования при покупке собственного дома или квартиры.
Но кредитные организации устанавливают верхний и нижний предел, и в каждом банке он свой.
Как правило, ипотечное кредитование в российских банках возможно на 5-30 лет.
Подсчет ведется таким образом, чтобы на момент последнего платежа заемщик не превысил допустимый банком возраст.
Помимо этого, потенциальный заемщик лишь указывает в заявлении период, в течение которого он будет возвращать банку ссудную задолженность и платить проценты.
Но в конечном итоге именно кредитор определит срок, на который он готов одобрить ипотеку.
Для этого банк высчитает, сколько нужно будет заемщику платить ежемесячно и сопоставит эту цифру с его доходами.
Если их окажется недостаточно – срок будет увеличен или банк вообще откажет в кредитовании.
Чем короче будет срок ипотеки, тем меньше придется за нее переплатить.
Некоторые говорят о долгосрочных займах в десятки лет как о кабале, но ведь если оформить займ на короткий период на крупную сумму, то далеко не каждый сможет осилить подобные платежи.
Тогда можно вообще потерять жилье, поскольку банк в подобных случаях не особо любит церемониться, а просто забирает предмет залога.
Так что нужно рассчитать свои силы, предусмотреть возможные риски, например, потери работы или трудоспособности, и застраховаться, на всякий случай.
А длительный срок можно легко скостить за счет частичного или полного досрочного гашения.
Главное – не загнать себя в угол самому, отдавая все до последней копейки, и выбрать собственный оптимальный срок кредитования.
Где лучше
Если разобрать все наиболее привлекательные предложения на ранке банковских услуг по кредитованию новостроек, то интересные условия предлагают, к примеру:
| Россельхозбанк | от 11,73% сроком до 30 лет, обязательный взнос от 20% и страхование титула, иначе ставка увеличивается на 7%, на сумму 100000-8000000 в регионах, заявка рассматривается в течение 5 дней, а одобрение действует в течение 3 месяцев, но по гос поддержке не более чем до 31.12.16 |
| ВТБ Банк Москвы | по программе с государственной поддержкой ставка от 11,66%, первоначальный взнос минимум 15% , можно оформить даже по 2-м документам на срок до 7-30 лет. Минус – не допускается оформления страхования первый год у стороннего агента |
Если нужна выгодная ипотека на вторичное жилье, то можно рассмотреть предложения:
| Сбербанка | со ставкой от 12,5 процентов в год, универсальным взносом в 20%, сроком до 30 лет, суммой 300 тыс. – 8000000 рублей. После регистрации ипотеки ставка может быть уменьшена на 0,5 |
| Газпромбанка | более низкий первоначальный взнос от 15%, срок и процентная ставка аналогичные предыдущему предложению, допускается в отдельных случаях кредитование на сумму до 45 млн. руб. В этом банке кредитоваться можно начиная с 20-ти летнего возраста, а платежи могут быть рассчитаны как аннуитетным, так и дифференцированным способом |
Выбор банка
До 2017 года жилищные кредиты можно было оформить далеко не во всех банках, но в настоящее время ситуация стала намного лучше.
У потенциальных заемщиков появилось больше возможностей, но некоторые люди просто теряются в существующих предложениях, не знают, что выбрать.
В этом плане можно дать несколько дельных советов, как определиться с кредитором:
| Ознакомиться с репутацией всех работающих в данном направлении банков | здесь достаточно почитать отзывы клиентов, но не нужно слепо верить одному автору, решение следует принимать на основании всей изложенной информации, а не одного недовольного или восторженного пользователя |
| Внести ясность в поставленный вопрос | поможет актуальная информации о кредитной организации и ее продуктах, которую можно спокойно, не выходя из дома, изучить на сайте банка |
| В плане размера | не всегда крупные банки предоставляют самые выгодные условия. Здесь больше возможностей предоставит, пожалуй, именно профильный на ипотеке кредитор |
| Стоит хорошенько подумать прежде, чем | обращаться в кредитную организацию, которая существует менее 3-х лет – это слишком рискованно |
Для каждого человека лучшим будет тот банк, где ему предложат наиболее выгодные условия.
Тому могут поспособствовать хорошая кредитная история, корпоративная лояльность, специальные акции и скидки, предложения партнеров и т.д.
Но все-таки эксперты утверждают, что в большинстве случаев именно федеральные крупные банки являются самыми надежными и выгодными для клиентов.
Необходимые документы
Для того чтобы написать заявление на ипотечный кредит, заявителю нужно предоставить в банк определенные документы.
Сделать это нужно лично, но предварительно можно подать заявку и через Интернет.
В последнем случае все равно придется явиться в банк и убедить его сотрудника в намерении воспользоваться данной услугой и возможности платить по долгам.
Помимо заявления и анкеты, нужно будет собрать следующий пакет:
| Гражданский паспорт РФ | или иное удостоверение личности |
| Справку о доходе | 2-НДФЛ или, если это допускает банк, по выданной им форме |
| Трудовая книжка | заверенная в установленном порядке работодателем |
Существуют предложения, которые могут быть оформлены всего по 2-м документам, но нужно понимать, что столь упрощенные условия несут дополнительную финансовую нагрузку в виде повышенных процентов.
А вот если предоставить дополнительные документы, то можно, наоборот, получить займ на самых выгодных условиях.
Речь идет о:
- дипломе об образовании;
- свидетельстве о браке или его расторжении, о рождении детей;
- ИНН;
- свидетельстве пенсионного страхования;
- военном билете;
- всяческих профессиональных наградах, орденах, званиях;
- документах о наличии обеспечения – поручителей, залогового имущества;
- ином, по усмотрению банка.
Покупая собственный дом в кредит, каждый вкладывает в понятие «выгодности ипотеки» свой смысл.